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一个家庭要存多少钱才能避免生存焦虑？这是网上的热门话题。有网友说，“为了报复而存钱”，存够100万。

我们来看看北师大教授根据近30年的通货膨胀数据得出的结论:现在的255万相当于90年代的1万元家庭；现在20年100万的真实购买力只相当于今年的63万！没有合理的家庭理财规划，你的财富会一天天缩水。

仅靠打工挣钱的家庭很难避免生存焦虑。重要的不是你有多少钱，而是如果失去了工资，你有没有其他的收入来源。比起一味的报复性省钱，你更需要一个合理的家庭理财规划。通过科学的资产配置，你的财富可以稳步增长，抗通胀，跨周期。

01。家庭理财规划的基本技巧

理财是任何人都无法回避的终身实践。做好家庭理财规划，“基本功”当然不可或缺。

▍了解家庭财务状况

想要了解财务状况，需要从过去、现在、未来三个维度来分析——过去是收入支出情况，现在是资产负债情况，未来是财务目标，这样才能做到心中有数。

▍测试投资风险偏好

风险偏好是指投资者为了实现理财目标而承担不确定风险时的态度。投资风险偏好可以通过问卷测试得出，一般分为:非常激进、中等激进、中等稳健、中等保守、非常保守。风险偏好将决定你应该选择哪种投资金融工具。

▍了解家庭生命周期

家庭生命周期可分为四个时期:家庭形成期(建立家庭生孩子)、家庭成长期(孩子长大上学)、家庭成熟期(孩子独立和职业发展高峰期)和家庭生命周期的每一个周期都有不同的理财需求:

1)成长期收入水平逐渐提高，需要寻求稳定的投资渠道，建立基本的家庭保险保障；

2)成长期，财富会快速积累。由于其周期较长，需要寻求一种能够通过时间有效提升资产价值的投资渠道；

3)成熟期以家庭财产保值增值为主；

4)衰退时期，保证家庭财产安全。

▍了解金融工具

常见的金融工具有活期存款、定期存款、股票、基金、债券、保险、贵金属、外汇、期货等。了解金融工具的风险和流动性是投资的关键一步。

02。资产配置是一门技术

在“基本功”巩固之后，需要制定一个可行的投资组合方案来操作，这在投资中叫做资产配置。资产配置是一种组合技术，通过建立多样化的资产类别来分散风险，最终实现理财目标。

▍金融金字塔

每个人都希望自己家的财富像金山和金字塔一样。理财金字塔是一种常见的理财观点，认为理财首先要规划一个稳定的基数，然后逐步增加高收益的理财产品。

金融金字塔将家庭财富比作金字塔:

1)占比最大的底层保障，包括银行存款、保险、现金管理产品等金融工具，保障资产的流动性和基本的风险保障；

2)中级对冲，主要是稳健型金融工具，包括固定收益类产品、债券基金、国债等。

3)上层是进取型，占比较小，追求收益，比如证券投资基金、股票、期货、房地产等。

1。532健壮

这是最常见的资产配置方式。底层、中层、顶层按照50%、30%、20%的比例分配。适合大多数人，尤其是40岁以上的人。

2。433进取型底层、中层、上层按照40%、30%、30%的比例配置，追求收益，适合投资经验丰富或风险偏好较高的人群。

3。442平衡型底层、中层、上层按40%、40%、20%的比例配置，特点是可进可退可守，经济不确定时可换成532型，经济形势好时可换成433型。

▍家族投资规则

在家庭理财过程中，“理财金字塔”属于“必修课”，除此之外，还有其他投资法则可以作为“选修课”。

1。“80法则”:风险承受能力取决于年龄

在投资的过程中，风险和年龄之间有这样一个法则——“80法则”。投资时，购买高风险产品的资金比例不能超过80减去你的年龄，即(80-你的年龄)X1%。

随着年龄的增长，人的抗风险能力相应降低,“80法则”只是给出了大概的经验比例。

2。“第72条规则”:复利收入是明确的

如果没有把利息拿回来，利息就会自然增长，本金翻倍所需时间等于72除以年收益率，即本金翻倍所需时间(年)=72/年收益率(%)。

“72法则”是复利计算的法则，有助于快速计算财富积累的时间与收益率的关系，方便选择不同的投资工具来满足不同的生命周期。

3。“规则31”:警惕成为房奴

这个规则防止你成为“房奴”。每月房贷还款额不超过家庭月总收入的三分之一，有助于维持家庭财产的健康稳定。

4。“30法则”:避免持股成为大市场

俗话说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是为了分散风险，但篮子太多不一定能降低风险。“30法则”建议你不要同时持有超过30只股票。

因为30多只股票的组合，其平均收益与大盘基本持平，不如买简单便宜的指数基金。同时，持有30多只股票，超出了大多数个人的研究能力。

5。“墨菲定律”:投资有风险，理财需谨慎

“墨菲定律”的意思是，如果出了问题，不管可能性有多小，总会发生。《墨菲定律》主要是想告诉大家“投资有风险，理财需谨慎”，任何投资都有可能造成损失，做好心理准备。

虽然上述资产配置方法和规则在理财规划中应用广泛，但同样的建议并不科学。每个家庭的实际情况不同，在人生的不同阶段会有不同的需求。

在规划家庭理财时，要立足当前市场，根据家庭和个人的实际情况，应用相关的理财知识，这才是科学合理的方法。

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您的专业理财顾问[/s2/]

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持有人，拥有基金、证券和保险从业资格。

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