随着2021年12月央行各项金融数据的公布，去年中国金融领域各项数据陆续出炉。老百姓最关心的应该是存款数据。让我们简单看一下接下来几个最重要的数据。

2021年12月末，我国人民币存款余额232万亿元，包括企事业单位和居民家庭存款。我们只关心住户的存款。

由于央行尚未公布232万亿元存款总额中有多少属于家庭，因此只能根据往年的数据进行计算。

2019年末，全国居民存款余额82.44万亿元，2020年增加11.3万亿元，2021年增加9.9万亿元。因此，2021年末家庭存款总额为103.64万亿元，按中国14.1亿人计算，人均存款为7.35万元。

如果平均家庭规模为三人，一个三口之家的平均存款额为220500元。

这个数字是不是比你想象的要少很多？相对于网上一些人鼓吹的月均收入过万，储蓄百万，这才是真正的现实，才是官方的数据。

另一方面，2021年居民存款增加9.9万亿元，人均增加7021元；2020年居民存款将增加11.3万亿元，人均增加8014元。

2021年人均存款的增加额实际上比2020年还少，这是罕见的。那么人均存款减少的原因是什么呢？钱去哪了？谈谈我的看法。

存款和收入是一一对应的。收入增加，存的钱就多，收入减少，存的钱就少。

2021年经济发展水平总体好于2020年，GDP也会有较大幅度的增长，但部分行业从业人员收入有所下降。

最典型的就是房地产和教育培训行业。由于政策原因，这两个行业遭遇寒冬，不在少数的员工面临失业和降薪。

试想一下，如果一个家庭有一方在房企工作，另一方在培训机构工作，那么2021年对这个家庭的影响会非常大。

此外，受疫情影响，旅游、酒店等服务行业收入连续两年处于低位，互联网行业取消数周后，许多工人损失了大量加班费。这些因素导致相关行业的从业人员收入相比往年下降了不少。

这是2021年居民存款增量少于2020年的第一个原因。

2021年，又发生了一件不大不小的事情。央行正式实施存款利率自律机制，修订了定期存款和存单的存款利率上限计算方法。

以非四大行三年期存单为例。新机制实施前，存款利率最高可超过5% ，实施后，利率上限为基准利率加80 BP，三年期定期存款基准利率为2.75%，加80 BP为3.55%，远低于之前的利率。

另一方面，前几年非常火爆的智能存款被叫停，使得存款这种金融工具对普通人的吸引力降低。

所谓智能存款，是指到期前提前支取存款后，仍能按照最新档次的定期利率计算利息的计息存款产品。

但是，这种计息方式随着智能存款的暂停退出了历史舞台，现在所有提前支取的存款都是按照活期储蓄利率计算的。

存款利率下降对一部分人没有影响，但另一部分人会努力寻找年化收益率更高的金融工具。

理财产品、基金、信托成为新宠。很多人取出存款购买这些产品，也有人直接投资股票。

无论选择哪种金融工具，一部分新增收入不再选择存定期而是变成了各种金融产品。这是2021年人均存款增幅低于2020年的第二个原因。

如果上述两个原因中的第一个可以理解为暂时的，经过行业调整后会恢复正常，中国经济仍会经历较长时期的高速增长，居民人均收入水平会不断向发达国家靠拢，那么第二个原因就是长期的。

存款利率进一步下调几乎是肯定的。实体经济的发展依赖于金融支持，降低融资成本是支持实体经济最有效的方式之一。

贷款利率的降低使得银行的利差下降，所以要弥补损失，只能从存款利率入手。

发达国家的存款利率很低，欧洲和日本的央行甚至一度把存款基准利率定为负，也就是你去银行存钱，不仅拿不到一分钱的利息，还可能要交手续费。

同时，发达国家的金融市场非常发达，老百姓的理财意识更强。他们会通过各种投资渠道来提高自己的理财收益，这也是中国金融未来的发展方向。

当然，目前我们的储蓄率还是相当高的。家庭存款每年都在增长，但增速已经放缓。

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