在监管趋严的形势下，华通银行利用网上存款产品进行花式吸储，或存在违规风险。
中国科技投资报记者龙
福建华通银行股份有限公司(以下简称“华通银行”)与其股东永辉超市(601933。SH)推出存款产品——小惠宝，分红方式由活期利息和超市购物权组成；此外，华通银行APP上部分存款产品的分红方式由普通存款利率和富贝权益组成。华通银行上述存款产品不仅有返利高息的嫌疑，还突破地域限制开展存款业务，有异地吸收存款的嫌疑。
民生银行高级宏观研究员王靖雯对《中国科技投资》记者表示，充足的资本是商业银行抵御风险、拓展业务的基础。近年来，华通银行资本充足率不断下降。2018年至2020年，华通银行资本充足率分别为60.10%、30.69%、16.21%，资本进一步承压。与同规模的民营银行相比，华通银行资本充足率处于较低水平。
涉嫌非法储存
近日，中国科技投资记者了解到，小惠宝是华通银行与永辉超市在永辉金融、永辉人寿等平台联合推出的一款存款产品。天眼查数据显示，永辉超市持有华通银行27.5%的股份，为该行第一大股东。
记者查阅小惠宝的产品介绍后发现，用户一年每万元存款可获得350元，其中永辉超市股权310元，活期利息40元。据悉，超市余额权益由永辉平台发放，不能提现，而是直接发放到永辉生活余额，用户可在永辉线上线下超市购物使用。
*来源:永辉金融APP的小惠宝产品介绍页面
此外，记者注意到，华通银行APP的部分存款产品上标注的年利率与商业银行的存款利率大致相当，但标有“福贝”、“福贝Plus Edition”字样的存款产品，可以参加“福贝天天赢，天天享”、“福贝满满幸福e夏”等活动。以“富e存7天”的存款产品为例，年利率为2.1%+1.9。实际上，富贝可以兑换50元话费、100元加油卡等礼品，无形中提高了存款利率。
*来源:华通银行APP，目前在售的部分存款产品。
根据《关于加强商业银行存款偏离度管理的通知》，商业银行不得以高息吸引存款，不得违反规定擅自提高存款利率或者高息，不得设立专门账户向存款人支付高息；不得以非法回扣方式吸收存款，不得以返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
中国光大银行金融市场部分析师周告诉记者，银行的花式储蓄变相增加了银行的负债成本。通过花式银行存款获得的客户忠诚度不高，增加了一些中小银行的流动性管理。目前监管部门加强对存款市场的监管，构建正常的存款竞争秩序，有助于降低银行整体负债成本和存款市场乱象。
另一方面，小惠宝的用户辐射范围是全国，也就是说华通银行在全国范围内收存款。今年年初，监管层明确叫停了地方银行通过互联网异地吸储。除了监管部门指定的四家互联网民营银行具备网上展业资格，可以在全国范围内展业外，其他民营银行不得异地吸储。华通银行作为福建省内银行，涉嫌违规进行异地吸储。
同时，华通银行APP上的存款产品也可能是异地存储。具体来看，华通银行APP目前在售的存款产品有14款，分别是“富贝专享”和“富e存N”。用户只需将他行资金实时汇入在华通银行开立的电子账户，即可购买存款产品。
购买上述存款产品，需先开通华通银行电子账户。记者注册华通银行电子银行账户，识别身份证，添加指定银行任意一家银行的实体银行卡后，成功开通了这家银行的电子账户。购买存款类产品，需要从绑定的实体银行卡中转账到银行的电子账户，然后使用电子账户购买存款类产品。
记者按照华通银行购买存款产品的操作步骤，使用绑定的银行卡对电子账户进行充值。随后，输入金额即可通过电子账户成功购买华通银行的存款产品。值得注意的是，记者使用的手机号码和银行卡账户均在广东，上述电子账户和存款产品也在广东运营。
*来源:记者根据操作购买华通银行存款产品，从其他银行转走金额。
但华通银行的电话客服告诉记者:“华通银行只在福建设有办事处。用户只能通过他行一级账户储蓄卡向华通银行电子账户转账购买存款产品。存款类产品单笔购买限额为500万元，但总额度和购买次数不限。
央行在2021年2月发布的《2020年第四季度货币政策执行报告》中指出，从2021年一季度起，禁止地方法人银行通过各种渠道开设异地存款。异地存款是指当地法人银行通过在没有物理网点的城市开立的账户吸收的存款，包括通过第三方互联网平台、网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。
资本充足率连续三次下降。
华通银行2021年半年报数据显示，该行总资产167.97亿元，同比下降5.15%，较去年末下降25.68%。负债总额146.41亿元，同比下降2.13%，比上年末下降28.25%。该行资产负债减少，一定程度上影响了盈利能力。华通银行上半年净利润4981.45万元，同比增长190.57%，但增速明显放缓，较去年末大幅下降。
资产质量方面，华通银行近年来不良贷款率有所回升。2018年至2020年，该行不良贷款率分别为3.16%、0.07%和1.63%。此外，该行去年资产减值损失2.25亿元，同比增长603.13%。
此外，中国科技投资记者发现，华通银行近三年资本充足率一直在下降。2018年至2020年，华通银行资本充足率分别为60.10%、30.69%、16.21%，连续三年下降，面临资本补充压力。
与其他同等资产规模的民营银行相比，到2020年末，安徽新安银行股份有限公司、江西裕民银行股份有限公司、梅州招商银行股份有限公司、温州民商银行股份有限公司的资本充足率分别为22.22%、21.15%、20.35%、15.68%，可见华通银行的资本充足率处于较低水平。
王靖雯表示，尤其是在经济下行时期，中小银行经营业绩较差，不良贷款核销需求明显。当内源资本补充不能满足需求时，就迫切需要外源资本补充支持。外源性资本补充包括IPO、定增、优先股、永续债。此外，在地方政府专项债券新增限额中安排一定额度，允许地方政府依法依规认购可转债，探索合理补充中小银行资本的新途径。
针对华通银行违规吸储、压资本充足率指标一事，记者发函华通银行，截至发稿，未收到回复。
