2021年是数字货币快速发展的一年，央行。根据国际清算银行去年第三季度发布的研究报告，全球至少有87个国家正在探索CBDC问题，至少有14个国家处于试点状态，包括中国、尼日尼亚、巴哈马、南韩等。其中，尼日利亚央行于2021年10月正式发行电子奈拉。

可以看出，探索CBDC的国家多为中小国家或新兴市场国家，希望通过CBDC提高国家货币体系和金融体系的监管能力，降低加密货币和美元体系的负面影响。

然而，美国和欧洲等传统金融大国对CBDC持谨慎态度，在可预见的2-4年内没有明确的发行计划。官方估计数字欧元将在2026-2028年发行，数字美元还在各方探索阶段。

由于各国分布的出发点和目的不同，现有CBDC方案在是否使用区块链技术、运营架构、场景定位等方面存在较大差异。

以下是CBDC在中国、韩国、新加坡、日本、瑞典、美国、巴哈马、尼日利亚、欧洲等国家和地区的发展情况以及2021年的主要进展:

中国:数字人民币

中国是全球最早探索央行数字货币的国家之一，并于2020年4月成为全球首个试点数字货币的主要经济体。目前，该试点已在全国10多个城市启动，计划用于公众的所有交易和金融机构的跨行交易结算。截至2021年10月，数字人民币试点场景超过350万个，交易金额达到约620亿元。共有约1400万人使用过数字人民币钱包，约155万商家接受了钱包支付。

操作机构:

人民币采用“央行-商业银行/其他运营机构”的双层运营体制:第一层是央行，第二层是商业银行、电信运营商和第三方支付网络平台公司等。

央行在数字人民币体系中起核心作用，负责向指定商业银行批发数字人民币，并进行全生命周期管理。商业银行等机构负责向公众提供数字人民币兑换和流通服务。

人民币只能用于收付，不能用于贷款，所以不计息。央行建立了免费的数字人民币价值转移系统和金融基础设施，不向发行方收取兑换和流通服务费，商业银行不向个人客户收取数字人民币的兑换和赎回服务费。

2021年主要进展:

2021年2月，中国人民银行宣布与泰国、阿联酋和香港的中央银行探索名为多中央银行数字货币(m-CBDC)桥的跨境批发CBDC项目。

2021年7月，中国人民银行发布《中国数字人民币R&D进展》白皮书，表示R&D实验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作。同时，白皮书表明，通过加载不影响货币功能的智能合约，数字人民币是可以编程的。

2021年10月以来，数字人民币洗钱诈骗案件频发，数十起案件累计金额达数亿元。

2021年11月，中国人民银行行长易纲表示，下一步将推进数字人民币与现有电子支付工具的互动，实现安全与便利的统一，继续完善结算效率、隐私保护和防伪等功能。

2021年12月，深圳农业银行联合华为推出数字人民币云端智能合约首个应用场景。在深圳市住房和城乡建设局牵头的租房资金监管场景下，通过数字人民币云端智能合约，设定监管规则，租房资金会根据规则定期发布到监管平台，确保资金安全。

新加坡:Ubin项目

早在2016年，新加坡金融监管机构就启动了Project Ubin计划，探索将后区块链和分布式账本技术(DLT)用于支付和证券清算结算。该项目旨在帮助新加坡央行和行业更好地理解实际实验可能带来的技术和潜在利益。因此，Ubin的最终目标是开发一种更简单、更高效的系统，以取代央行发行的数字代币。

经过几年的发展，不仅英国和加拿大的央行参与了Ubin，还有许多全球顶尖的科技公司和金融机构，包括淡马锡、星展银行、汇丰银行、摩根大通、花旗银行和渣打银行。技术合作伙伴包括埃森哲、R3联盟、IBM、ConsenSys、微软等。

操作机构:

新加坡金融管理局(MAS)较早关注批发CBDC的研究，直到2021年才启动研究零售央行数字货币的计划。批发CBDC项目的应用场景大多是金融系统的结算和清算场景。批发CBDC的用户多为大型金融机构，因此用户数量较少，使用场景较为单一。然而，批发CBDC可以更有效地使用区块链技术来提高金融机构之间的清算效率。

MAC与摩根大通和淡马锡合作开发的原型支付网络将继续用作测试网络，以促进与其他央行和金融业的合作，开发下一代跨境支付基础设施。为了刺激行业的进一步发展，Ubin项目的原型网络和连接接口的技术规范已经公开，新加坡政府也鼓励Ubin项目的参与者研究如何利用这些研究。

2021年主要进展:

2021年6月，新加坡金融管理局与国际货币基金组织、世界银行、亚洲开发银行和其他组织合作，发起了全球CBDC合作与发展挑战(OECD)，以寻求创新的零售CBDC解决方案，提高支付效率，促进金融包容性。15名入围者将与全球领导者/行业专家建立联系，并获得APIX数字货币沙盒的访问权限，从而快速构建数字货币解决方案的原型。

2021年7月，法兰西银行(BdF)和法国金融管理局宣布成功完成使用CBDC的批发跨境支付和结算实验。在摩根大通的Onyx的支持下，该实验模拟了新加坡和法国之间的公共网络上涉及多个cbdc(M-cbdc)的跨境交易。该实验是首次利用自动做市和流动性管理功能获得跨境支付结算效率的m-CBDC实验。该实验模拟新加坡元(SGD) CBDC和欧元(EUR) CBDC之间的跨境和跨货币交易，并使用基于法定人数技术的区块链来启用隐私。

2021年11月，新加坡金融管理局(MAS)推出了零售央行数字货币计划，即Project Orchid。MAS强调了零售CBDC的潜在用例，包括数字支付、支持个人和初创企业的普惠金融，以及在其他国家与稳定货币和CBDC的潜在竞争。

韩国

韩国银行于2020年4月启动了一项为期22个月的试点计划，以研究CBDC的法律和技术影响。

操作机构:

数字货币由韩国银行发行，不同于预付定金支付和结算定金的形式。它是电子化实现的，其基本架构主要是DTL(分布式记账技术)。与数字人民币类似，韩国的数字货币由韩国银行发行和回收，而流通业务则由民间机构负责。记录数字货币持有状态和交易细节的账户由区块链管理。

韩国银行相关人士表示，CBDC的实验系统可以视为与现金流动过程相同。不通过金融机构直接向个人或企业发行和流通CBDC有一些局限性。因此，韩国银行采取像现金一样通过金融机构间接流通的方式。

2021年主要进展:

2021年，韩国政府更加重视加密货币和CBDC产业，CBDC的落地工作加速。

2021年5月，韩国银行将通过公开招标选择一家技术供应商，为其数字货币建立一个试点平台。该试点计划从2021年8月开始，到2021年12月结束。这一公告是在韩国银行成功克服了一些线下沟通问题后做出的。

2021年7月20日，韩国银行宣布将与韩国互联网公司Kakao的子公司Ground X在即将到来的试点项目中进行合作。虽然CBDC试点计划进展正常，但韩国银行尚未就试点计划完成后是否发行CBDC发表评论。

日本

日本央行于2020年1月首次启动了对CBDC的研究，并于7月正式成立了新的数字货币特别工作组，以加快对CBDC可行性的研究进程。2020年底有消息称，日本央行预计在2023年前推出由大型民营企业和银行业巨头支持的数字货币(CBDC)，并准备对CBDC问题进行彻底研究。

操作机构:

数字货币是一种零售/通用CBDC，适用于包括个人和公司在内的广大终端用户。它具有类似现金(即纸币和硬币)的功能，使最终用户能够随时随地使用智能手机或央行发行的IC卡进行日常购买。此外，它还将用于结算公司之间的支付或金融机构之间的金融交易。

日本央行执行董事内田信一表示，如果日本央行决定发行数字货币，它需要与私营部门支付服务共存，私营公司可以利用它为客户开发金融和支付服务。

2021年主要进展:

2021年4月，日本银行宣布推出CBDC，并开始其中央银行数字货币(CBDC)实验的第一阶段，以通过概念验证(PoC)测试CBDC所需核心功能和特性的技术可行性。

2021年7月，日本执政党数字货币小组组长村井秀树(Hideki Murai)在接受媒体采访时表示，到2022年底，日本CBDC(数字货币中央银行)的未来会更加明朗。

泰国

泰国中央银行(BOT)一直在推进其推出CBDC的三到五年目标。继与香港的跨境批发试点成功后，泰国央行计划在2022年底推出零售CBDC试点。

操作机构:

泰国中央银行2018年的Inthanon项目以批发CBDC为主，2021年开始研究零售CBDC。它的技术合作伙伴是Giesecke+Devrient。BOT将CBDC的开发范围扩展到了商业用户，并成功构建了双层CBDC系统的原型。发票标记、可编程货币等复杂功能通过智能合约实现。

2021年主要进展:

2021年2月，泰国中央银行、中国人民银行和阿联酋中央银行共同启动了多边央行数字货币桥梁研究项目(m-CBDC桥)，探索央行数字货币在跨境支付中的应用。

2021年4月，泰国中央银行公布了数字货币的推广时间表，并向社会征求对零售数字货币的意见。

2021年6月，泰国中央银行宣布聘请德国支付巨头Giesecke+Devrient设计其CBDC原型，并为该项目拨款1000万泰铢。

2021年12月，泰国央行表示，预计将在2022年底对公众试行零售央行数字货币(CBDC)，作为替代支付选择。试点项目计划在2022年第二季度进行。

欧洲:数字欧元

欧洲央行的数字欧元计划进展缓慢，预计2023年开发出数字欧元的雏形，2026-2028年发行。与欧元类似，数字欧元也计划在大多数欧元区国家使用，法国、西班牙等国正在开展相应的研究。

2021年主要进展:

2021年2月，在欧洲央行发布的关于加密货币监管的官方意见中，欧洲央行重申了在未来4年内创建数字欧元的承诺。根据这份文件，欧洲央行希望数字欧元不受私人稳定货币立法的约束。

2021年7月，欧洲央行宣布启动数字欧元项目及相关调查。欧洲央行强调，数字欧元必须能够满足欧洲人民的需求，同时有助于防止非法活动以及对金融稳定和货币政策的不利影响。无论如何，数字欧元将是现金的补充，而不是替代品。在过去的9个月里，欧元系统组织了多项关于数字欧元的实验，涉及隐私、反洗钱和流通限制。欧洲央行表示，在实验过程中没有发现重大技术障碍。

2021年9月，欧洲央行行长克里斯蒂娜·拉加德(Christine Lagarde)在接受采访时提到:“我们将开始调查数字欧元，同时准备好应对人们对数字货币的需求，并提出一个“不会危及整个银行体系”的基于欧洲的解决方案。调查将于2021年10月开始，持续两年左右。”

2021年10月，欧洲央行(ECB)已经为其数字欧元项目任命了一个顾问小组。据悉，该团体成立时有30名来自商业背景的成员，包括法国兴业银行、北欧银行、意大利圣保罗银行、瑞典银行、法国邮政银行、德意志银行等欧洲知名银行和经济机构的成员。该委员会将向欧洲央行提供关于该提案的建议，以及如何修改该提案以更好地满足欧元区不同部门的需求。

2021年11月，欧洲央行执委帕内塔表示，预计从2023年开始将缩小央行数字货币的设计决策范围，2023年将开发出数字欧元的雏形。同月，帕内塔还表示，数字欧元应该是一种有吸引力的支付方式，但其设计应该防止其成为价值储存手段，从而威胁到银行和私人基金。

瑞典:电子克朗

2020年2月，瑞典央行宣布启动为期一年的e-krona试点计划，该计划由埃森哲咨询公司开发，将在“隔离测试环境”中模拟e-Krona的使用。

操作机构:

瑞典中央银行试点项目中使用的数字克朗采用了区块链技术，并且只有一种“代币”形式。交易通过瑞典银行和其他参与者(如支付服务提供商)运行的节点完成。服务提供商可以请求由瑞典中央银行发行的数字瑞典克朗，以换取用户从他们在瑞典银行结算系统RIX的账户中扣款。

然后，客户可以将钱兑换成银行账户中的数字皇冠，然后使用它们进行交易。当有人用数字克朗交易时，服务商的节点会验证数字克朗是否可以追溯到瑞典央行。然后，消费电子冠，完成交易。

2021年主要进展

2021年2月，瑞典央行电子克朗将试点计划延长至2022年2月，以便继续开发技术解决方案，重点关注性能、可扩展性、离线功能测试以及将外部参与者引入测试环境，并计划将其扩展至包括商业银行等参与者。

2021年4月，瑞典央行电子克朗试点项目负责人Mithra Sundberg表示，瑞典CBDC可能需要一个新的法律框架才能投入使用。考虑到电子克朗要进入认真发展阶段还有很多问题需要解决，央行试点可能会持续到2026年。

2021年9月，瑞典央行副行长塞西莉亚·斯金斯利(Cecilia Skingsley)表示，央行数字货币电子克朗在5年内出现的可能性非常低。

美国:数字美元

虽然美国在2020年5月发布了数字美元计划(DDP)白皮书，但至今没有公开完整的CBDC相关活动。由于内部有两种相反的声音，具体的美联储是否会真正发行CBDC还有待观察。

2021年2月，美联储董事长鲍威尔表示，数字美元是一个“高度优先”的项目，波士顿美联储正在与麻省理工学院合作进行数字货币研究。此外，鲍威尔还表示，数字货币有助于提高金融包容性，但也存在风险，比如可能对银行体系造成损害。

2021年5月3日，美国非营利组织数字美元项目(Digital Dollar Project)表示，将在未来12个月内推出5个私人试点项目，以测试数字货币美国中央银行的使用潜力，并帮助美国政策制定者开发数字美元。

2021年5月20日，美联储主席鲍威尔在视频中表示，美国正在仔细研究是否应该发行数字美元，希望美联储在制定CBDC国际标准方面发挥主导作用，该标准可能是现金和数字美元的补充而非替代。

2021年6月28日，美联储金融监管副主席兰德尔·夸尔斯(Randal Quarles)表达了对美国发行CBDC的谨慎态度。他说，他不理解CBDC背后的含义，并认为其成本和风险非常高----这将阻碍私营部门的创新，并可能限制信贷和商业银行等许多服务的可用性。

巴哈马:沙币

巴哈马被认为是世界上第一个正式推出CBDC的国家。其央行于2020年10月在全国范围内推出了Sand Dollar，但实际上它仍处于测试阶段，不能供公众使用。交易提供商NZIA是这个国家数字货币的技术解决方案提供商。

在第一阶段，银行和信用合作社等私营部门参与者将准备其系统，对低价值的个人和企业钱包进行“了解你的客户”和其他合规检查。Sand Dollar的第二阶段计划于2021年年中进行，重点是为CBDC准备政府和私营部门(如公共事业)的基础设施服务。

2021年2月，巴哈马中央银行与支付巨头万事达卡合作，推出了支持央行数字货币的银行卡“沙源预付卡”，允许用户将数字货币兑换成传统的巴哈马元，用于支付商品和服务。

2021年3月，巴哈马中央银行宣布，其中央银行数字货币“Sand Dollar”有望在一周内实现其钱包提供商之间的全面互联互通。

尼日尼亚: 伊奈拉

2021年10月25日，尼日利亚中央银行正式推出央行数字货币e-Naira，该货币由金融科技公司Bitt开发。数字货币，该国的中央银行，发行它主要是为了应对不断下降的法定货币奈拉。根据TradingView的数据，其价格从2016年6月的0.0050美元下跌至2021年9月的0.00239美元，跌幅达52.12%。分析认为，e-Naira可以提高政府部署有针对性的社会干预措施的能力，增加通过正规渠道的汇款。

ENaira采用区块链技术，数字资产存储在特定的数字钱包中，可用于支付交易和数字转账，转账成本几乎为零。尼日利亚央行对eNaira实施严格的准入控制。与基于令牌的加密资产不同，eNaira是一种基于账户的机制，交易原则上可以追溯。

尼日利亚央行对从银行存款转移到eNaira wallet的资金实行每日交易和账户余额限制，减少了对商业银行和其他金融机构的影响。采用分级认证制度，降低利用eNaira实施洗钱犯罪的可能性。

2021年10月底，尼日利亚中央银行表示已向金融机构发行了5亿奈拉(约合121万美元)的数字货币。发行当天，已有33家银行、2000名客户和120家商户在平台上注册。

乌克兰:

自2016年以来，乌克兰国家银行一直在探索发行国家数字货币的可能性，并在2021年取得了显著进展，在立法层面为发行数字货币扫清了道路，也是少数几个计划在公链平台发行数字货币的国家。

2021年1月，本行与恒星发展基金会(SDF)签署谅解备忘录(MoU)，以促进CBDC在乌克兰的发展。

2021年7月，乌克兰总统正式签署了支付服务法案。1591-IX，使乌克兰国家银行能够发行数字货币并创建一个监管沙盒，以测试基于新兴技术的支付服务和工具。

2021年12月，乌克兰最古老的商业银行之一Tascombank将测试基于Stellar network开发和测试的e-hryvnia，并通过全球金融科技平台Bitt的数字货币管理系统(DCMS)进行部署。试点将测试数字货币在公共雇员工资、点对点支付和商户支付中的有效性。

澳大利亚:eAUD

澳大利亚央行支付政策主管托尼·理查兹(Tony Richards)在2021年11月表示，鉴于整体形势可能导致零售CBDC的发行，澳大利亚央行已经加强了对CBDC的研究，但澳大利亚央行的工作人员仍然不认为澳大利亚有强有力的政策理由实施CBDC。

2021年12月，澳大利亚储备银行助理行长米歇尔·布洛克(Michele Bullock)承认，超低利率是加密货币兴趣激增的关键推动因素，并表示澳大利亚央行正在考虑为批发市场创造一种“央行数字货币”。

立陶宛: lbcoin

2020年7月，立陶宛成为欧元区首个发行数字货币的国家，立陶宛将其数字货币命名为LBCOIN。虽然从技术上来说，LBCOIN是以NEM·区块链为原型，由立陶宛中央银行发行的CBDC，但这家金融机构更喜欢称之为“世界上第一枚以区块链为原型的数字收藏币”。截至2021年5月，立陶宛银行已经发行了24，000枚由区块链技术公司创造的收款代币。购买LBCOIN时，购买者将随机获得6个数字代币，每个代币将包含1918年签署独立宣言的20位立陶宛历史人物之一的肖像。

“当央行开始改变对数字货币的看法时，LBCoin可能是测试CBDC不同化身的最先进的实验场。”立陶宛央行副行长尤基拉斯如此表示。

加拿大:碧玉项目

加拿大的Jasper项目是中央银行与私营部门合作的分布式账本技术(DLT)实验。Jasper的研发分为四个阶段。在该项目中，加拿大银行考察了DLT在大额跨行支付结算中的应用，测试了DLT技术在大额跨行支付结算和清算中的效率，探索了数字货币与其他资产(如外汇和证券)融合的潜在收益，并与新加坡和英国货币管理局的银行合作建立了跨境和跨境货币结算系统，为下一阶段的实验做准备。

2021年7月，加拿大央行发布相关文件，称CBDC总体上对加拿大有利或必要，可能是降低现有网上交易成本的更简单的竞争政策工具。

2021年10月，加拿大央行副行长蒂莫西·莱恩(Timothy Lane)在华府智库举办的虚拟小组会议上表示:“我们还没有决定发行CBDC，因为在目前的情况下，我们不认为有迫切的需求。如果人们开始减少纸币和硬币的使用，这可能会让银行有更多的理由推出自己的数字货币。”

印度:数字卢比

印度正在研究CBDC的优势、劣势和技术路线，并正在制定实施CBDC的路线图。2021年8月，印度央行表示，将重点关注CBDC的安全性及其对金融业、货币政策和流通货币的影响，并探讨数字卢比在选择集中式账本和分布式账本技术方面的优势和劣势，这将根据研究结果进行概念验证。