什么是供应链金融通俗解释(供应链金融社会背景及发展空间)

瘦身女人的生活

2022-04-27 21:24:15

：供应链金融社会背景及发展空间

供应链是基于供应商、制造商、运输商、零售商以及客户等多个的主体系统，当将客户所需正确的商品，在正确的时间，按照正确的数量和质量送到正确的地方，才能使这个过程中所耗费的成本最小，在经济全球化时代复杂多变的环境下，蕴含着丰富的机遇，同时也预示着不小的风险，而供应链金融是基于供应链整个环节通过银行、保理公司等金融机构，根据供应链中的销售历史数据运用自偿性贸易融资，根据企业真实贸易上下游客户的资信实力以单笔贷款，以企业销售收入和贸易产生确定的收益作为融资业务。

消费者购买商品，把钱交给商场，从供应商柜台出货，零售行业商场存在账期，一般从30天至90天，甚至更长，账期到了商场才会向供应商结算，于是，供应商出现了大量的堆账，每个供应商或者每个品牌都可能面临着这样的问题，很多品牌的供应商，其实都是小微企业，可能只有几个或者几十人的公司，却承担着向几十家大型零售商供货的工作，这些供应商的资金链本来就不是很牢靠，于是销售多了，积压的账款就越多，举个例子，如果单店占压资金50万，这个供应商同事跟十家零售企业供货，那么就需要垫付资金500万以上，加上日常的管理人工等支出，这对以小微型企业甚至个体户组成的供应商群体而已，形成了巨大的压力，而这些微型企业供应商想通过传统模式在银行贷款，基本上是不现实的，零售业供应商普遍缺少信用记录及抵押物，这事快消品行业性质决定的，而商场又不会放弃账期提前结账，供应商的资金便非常紧张，在我国，零售商与供应商的互相依赖性河大，由于供应商资金不畅，供货能力降低，将直接影响到零售商商品的更新和丰富程度，对于销售产生不良的影响，对于银行来说，商场有足够的信誉，但是商场因为手里握着大量的流通资金并不需要贷款，而真正有贷款需求的供应商恰恰有没有信誉保障，我们在零售流通领域的规模在逐年的矿大，如果没有供应链上零供关系的充分协调与共赢，前段销售奖无法得到支持，将成为整条供应链各商业企业发展的障碍。

众所周知，供应链上的每个节点都会对整个产业链价值产生影响，零售行业前段如果面临供应商资金流转不畅，无法尽快收回的情况，供货、生产、采购、设计、市场推广等能力都有可能严重受限，为了加快零售企业级供应商流动资金的周转速度，解决中小型零售企业融资难的局面，供应链金融为供应连上的不同较色的企业提供融资服务，由于对零售行业和供应商发展的支持，从而维护零售行业市场秩序，供应链金融扮演了最为重要的“金融杠杆”的角色。

利用供应链中的销售数据打包提供给银行，迅速汇集大批供应商的贷款需求，从而让融资机构快速确认供应商的日常销售能力，对供应商的应收账款总额的确认，形成了对供应商的授信额度，而且风险也是可控的，因为零售商作为供应商上的核心企业，毕竟供应商的回款都在零售商手上。

对于零售商，启动金融服务可以进一步改善资金流转状况，缓解结算资金压力，还将凝聚起更有竞争力的上游供应商上及产品，从而提升市场竞争力，对于供应商，将提高资金周转速度和资金周转效率，解决多数中小供应商资金周转困难的问题，还可以提高供货、产生、采购能力、改进产品品质，从而提高营业规模和市场竞争力，不难看出供应链金融利国利民，有着巨大的社会潜力，激发整个供应链产业的合力。

：供应链金融背景的保理业务

第一节：银行资本

有着巨大潜力供应链金融的背景下，各家融资机构及银行根据市场情况陆续推出不同的供应链金融产品，以下着重分析一下“应收账款质押担保”

民生银行

客户群体：大型、特大型核心制造企业或者贸易服务企业的供应商和服务商

核心商业地段物业，有优质客户承租和稳定租金收入来源的物业所有人

基本条件：企业成立3年以上，企业实际控制人在本行业从业5年以上且公司主营业务清晰，并且为民生银行客户，同时如果为供应商需要个跟核心企业合作达3年以上，合作关系良好，家庭实物资产不低于200万，企业年销售额不低于1000万，且应收账款质押率不高于70%

贷款额度：无法确认，普通客户30万-50万，VIP客户100万-300万

贷款期限：1年

货款用途：专款专用

平安银行（深发展）

客户群体：大型、特大型核心制造企业或者贸易服务企业的供应商和服务商

基本条件：跟核心企业合作三年以上且有三年的购销合同

贷款额度：应收账款80%

特殊条件：需要将应收转款转让给平安银行

货款用途：不限用款

工商银行

客户群体：大型、特大型核心制造企业或者贸易服务企业的供应商和服务商

基本条件：跟核心企业合作一年以上且有一年的购销合同，企业实际控制人在本行业从业5年以上且公司主营业务清晰，敞口部分有经销商提供房产抵押或者实际控制人联保

贷款额度：应收账款100%，需提供30%-50%的保理保证金

贷款时间：不超过6个月

贷款利息：视借款人交纳保证金比例及风险敞口覆盖情况，执行基准利率适当上浮

招商银行

客户群体：基于企业上下游供给、需求关系和贸易融资的自偿性特点而给企业提供的融资服务。基于国内贸易背景的供应链融资产品主要包括订单贷、应收账款质押贷、国内保理、动产抵（质）押贷、仓（提）单质押贷

基本条件：核心实力企业和信用程度较高的企事业单位的中小供应商

贷款额度：应收账款80%

贷款时间：原则上不能最长一年，但是一开始只能做六个月的

特殊条件：需要将应收账款转让给银行（应收账款账户管理和债权回收）。可以用新的应收账款置换原质押的应收账款，应收账款质押融资可分为静态和动态两种模式，动态质押模式允许在保证不高于批准的质押率的前提下，可以用新的应收账款置换原质押的应收账款或回款专户内的资金。

贷款利息：不详

以上仅几家银行产品作为例子，除此广东发展银行、华润银行、龙江银行、中国邮政储蓄都相应有自己的供应链金融业务。

银行供应链金融特点：第一：必须是本行的客户或客户公户及基本户在此银行

第二：对应收账款需要转让

第三：需要保理保证金

第四：利息和违约金不明确

第五：客户必须是大型、特大型，及在本行信誉度极高的客户

第六：款项必须专款专用，或汇入第三方账户

第二节：民间资本

上海拍拍贷

贷款利率：19.8%(年化利率)

贷款期限：3个月

贷款额度：15-30万

贷款申请人：供应商（允许私户）

贷款条件：1、借款人所在企业必须为担保人一，企业股东（除法定代表人以外最大股东）为担保人二，法定代表人配偶为担保人三，法定代表人朋友，担保人四（尽量提供）；至少提供三个担保人；2、担保人应持有在有效期内的二代身份证件，信用良好，无违约行为和不良信用记录，有稳定收入和还本付息能力；3、若牵扯到私户问题，用私人银行流水操作保理业务的相关规定；4、借款人为企业法人及企业经营的实际管理人，持有股份不低于40%；5、借款人所在企业经营满一年。

深圳清石

贷款利率：18%(年化利率)

贷款期限：12个月保理期限，单笔借款期限为3个月、6个月

特性：12个月可循环信用额度且贷款利率恒定

收费方式：一次性收取

额度测算：12个月月均结算额的90%

贷款额度：不超过350万（暂定）

保证金：实际贷款金额的10%

贷款申请人：供应商（企业的法定代表人）

东方富海

产品一：

贷款利率：19.8%(年化利率)

贷款期限：3个月和6个月

额度测算：按照12个月月均结算额的80%计算

收费方式：一次性收取

贷款申请人：供应商（企业的法定代表人）

产品二：

贷款利率：18%(年化利率)

贷款期限：3个月和6个月

收费方式：一次性收取

额度测算：按照12个月月均结算额的120%计算

保理保证金：申请保理金额的10%

贷款申请人：续签客户

产品三：

贷款利率：17%(年化利率)

贷款期限：3个月

收费方式：一次性收取

额度测算：按照12个月月均结算额的150%计算

保理保证金：申请保理金额的20%

贷款申请人：续签客户

以上产品担保条件： 1、至少提供三个担保人；担保人一为法定代表人，担保人二为公司股东，担保人三为法人配偶，担保人四为法人朋友；2、担保人应持有在有效期内的二代身份证件，信用良好，无违约行为和不良信用记录，有稳定收入和还本付息能力；3、若牵扯到私户问题，请参照《关于用私人银行流水操作保理业务的相关规定》；4、借款人所在企业经营满一年。

民间供应链金融特点：第一：额度大一般授信额度在15万-350万

第二：对客户要求不高

第三：是银行产品的附加产品，其中资金补充的作用

第四：民间融资成本高，实际成本一般在年化2.2-3.5之间

第五：民间融资发展迅猛，在本业务中，占据了半壁江山

除以上民间资本外还有天津人人贷，都是以实体为担保服务的。

第三节：互联网供应链金融服务

阿里供应链金融信用贷款

客户群体：1、生产经营过程中，有流动性资金需求的小企业主和个体工商户2、申请人近12个月总销售额不小于100万元，且经营有效益、成长性好3、申请人在阿里巴巴集团及外部金融机构无不良记录

基本条件：1、阿里巴巴中国站会员（曾经是阿里巴巴诚信通会员）或中国供应商会员，具有一定的操作记录；（获贷时需是诚信通或中国供应商会员）2、申请人为企业法定代表人或个体工商户负责人，年龄在18-65周岁之间，且是中国大陆居民；3、工商注册地在上海、北京、天津、浙江省、山东省、江苏省、广东省、且注册时间满1年；

贷款额度：100万

贷款期限：12个月

贷款利息：1.5

还款方式：按月等额本息

互联网金融特点：第一：在中国互联网金融在零售行业在2013年公布仅仅占了10%市场，就目前市场空间不是很大，第二：风险较大，由于通过网络，无法查实是否为真实交易，故坏账率偏高

互联网金融处阿里金融外，目前还有京东金融，互联网金融是外来的趋势。但是风险控制目前国内没有健全的制度。

：如何快速开展保理业务

拓展业务个要素：第一：业务人员专业技能培训及产品培训和竞品分析

第二：客户群体分析及挖掘拓展

第三：制定考核方案及阶段性目标制定

第一节：业务拓展及如何快速挖掘客户

产品培训及竞品分析根据不同公司会有不同的变化，再次不做详细的阐述，以下主要以如果发现客户，并最终达成订单，做一个沙龙分析：

问题一：零售供应链金融的客户群体是零售供应商，即与零售商（百货商场、超市、大卖场）合作的供应商。如何获得零售供应商资源？比如供应商公司名称、供应商老板名称、电话等。

在这里要对当地KA零售企业要了如指掌，比如，山西最大零售企业美特好，山东银座和利群，河北北人集团、邢台家乐园集团、邯郸阳光美食林集团、唐百、保百，河南的丹尼斯，北京的物美家乐福，江苏的华润苏果，福建的新华都永辉，重庆的重百。等等地区的核心零售商

基本结论：

阿里巴巴网关键字搜素

找朋友帮忙，朋友介绍朋友

与零售商签金融合作合同，获得供应商名单

买名单

已经签约的供应商，登陆其对账系统查找通知等信息下载供应商名单

参与供应商协会

去商场抄品牌和电话

客户转介绍

去本地大型批发市场或供应商集中写字楼

获取资源最快的方法：找自己的直接经理索要。

获取资源最多的方法：找更多的朋友帮忙。

获取资源最准确的方法：让供应商朋友推荐他的朋友，并不断深挖。

问题二：得知了零售供应商公司的名称，但不知老板或法人代表是谁？用什么办法快速得知该供应商的老板名字、地址、或电话。

基本结论：百度查找、各个聊天群体搜索、相关行业的经销商打听、黄页上查找、114、12580查找、工商局网站、直接找到地址去注册地查找

最快的方法：直接到工商局网站查找。

问题三：得知了供应商老板的姓名之后，如何获取这个老板的手机号码？

通过各个群体搜索

有关系的通过派出所系统查找

有座机的就说是老板亲戚或老板朋友，自己电话掉了，直接找老板，尽量能一口气叫出老板名字

基本结论：方法很多，能够解决问题的方法都是好方法。

问题四：如果你获知了供应商老板的电话，你打算怎么跟他（她）沟通，或传达哪些重要信息？

跟哪些商场合作、是否有账期、合作金额多大、资金需求多大、什么时候有需求、以前是否做过贷款，能接受的利率、证件是否齐全、预约拜访

基本结论：告诉供应商老板：1.这个渠道可以获得融资贷款；2.不需要任何抵押物，是纯信用的；3.办理不成功，不收取任何费用。

问题五：如果得知了供应商老板的姓名，也知道了该供应商电话。那你下一步的行动思路、行动方案是什么？有什么阶段目标吗？

直接与对方老板沟通：咨询对方用钱需要，了解对方公司境况，甄别是否符合要求。

如无需求，引导需求；如有需求，预约尽快见面。

阶段目标：

三天内见面，见面必须签订委托，收集资料，尽量收集测算资料

当天上传文件，当日测算额度，当日答复客户额度。

预约客户，尽量三天内签署放款协议

基本结论：速战速决，越拖延，客户积极性散失殆尽。

问题六：为什么把阶段目标锁定在获得老板手机号码上？

1、找到项目决策人，有的放矢，别人转告完全没有效果。

基本结论：把任何一件事分解成若干小的目标。一般意义上讲，每个小的目标完成了，事件就完成了。

问题七：如果供应商老板表示需要融资，但觉得手续复杂，你怎么应对？

咱们的资料和银行贷款或和小贷公司相比，已经简单很多了。

咱们给您贷那么多钱收这么点儿资料您觉得多吗？

这也就是您的财务花两小时就准备出来了

提供的都是您平时经常用到了资料（如：现金流量，财务报表这些）

成本利润分析法，机会分析法

基本结论：1.让供应商老板换位思考，如果是他出资借款给别人，他怎么做？2.纯信用贷款与抵押贷款的区别就是建立信用链条。

问题八：客户递交资料不积极，个部门推脱，不及时准备怎么办？

让客户老板现场指定一个对接人

下月利息要涨，现在必须赶紧准备递交

会直接影响到放款时间

如果可以代办的业务员直接代办

问题九：如果供应商贷款成功，你认为供应商再次续贷时，让手续简化，可能的办法是什么？

按时提交贷后数据。

销售人员备份5证及相关数据资料。

提前1个月告知客户续贷相关事宜，让客户准备。

第一次放贷时跟供应商说好，如果续贷的准备资料。

基本结论：1.供应商原始资料备份一份，可以放在供应商财务那里，嘱咐供应商财务单独保管好。2.梳理出资料可以复用的清单出来。

第二节：阶段性控制

定目标、定责任人、定方案落实时间、定结果奖罚、定整改计划

例如某分公司有以下问题，带着问题去解决

第一：销售人员不足，解决方案：1.与当地学校联系，招聘部分实习人员。2.在当地人才市场招聘相关人员。

第二：业务能力不强，解决方案：1.根据个人业绩和考核成绩，设立标杆员工，并做好经验总结和分享。2.建立培训与考核制度。3.针对客户资料的收集整理，建立标并培训。4.制定业绩奖励制度，对优秀的奖励，不好的惩罚。5.分配全年个人任务，并细化到每月，每位员工都需要熟知自己的任务指标。

第三：业务拓展不足，解决方案：1.对手中所有客户资料进行梳理，对本地客户指定专人跟进。2.制定本地市场拓展计划，并纳入日常管理。3.对一些重点客户进行分析，并制定跟进计划。4.寻找本地商会等机构，适时拓展。

第四：客户后续挖掘能力不足，解决方案：1.做好老客户的维护和开发，对重点区域的客户进行分区开发和管理。2.针对每一个客户，与业务员沟通行之有效的开发计划。3.在确保风险控制的基础上，与风控沟通尽快放款，以建立信任度。

：保理业务风险管控

随着保理业务的不断深入，健全的风控体系是各个融资机构迫切解决的问题，科学的风险控制取决对目标客户财务情况、营运情况、个人情况、家庭情况、及行业情况综合分析基础上建立的。根据零售行业客户情况，主要分为三大风控体系，除此有些特殊情况将具体分析

：基础资料风控体系

在国内，正规的公司必须工商局、税务局进行备案，除个体经营、小规模纳税人不具备全部公司应有的资料外，其他的以营利目的经营场所，都应具有五证，分别是营业执照正副本、组织机构带帽正副本、税务登记证正副本、开户许可证、法人身份证、如果是从事食品方面的还需要食品流通许可证，及相关的信用机构发的证件等证件。1.看是否年检2.看是否有法人签字3.是否有盖公章4.查看法人、股东、及其妻子及企业是否在最高人民法院有法律纠纷案底5.通过官网查看此企业应收账款是都已经抵押。

：融资资料风控体系

融资资料隶属于合同资料部分，由于信贷主体及信贷产品不一样，故在此仅仅分析融资资料部分，1.担保人身份证正负面复印件及担保合同

目的：确保担保人真实有效，必要情况下需提供户口本复印件

注意：担保人有没有跟其他人员及公司担保过相关贷款，如有，必须说明情况，如果担保过多，且担保公司在本司已经成功信贷或正在信贷，要考虑其担保的风险性，同时股东要符合法定担保年龄，如果股东65岁以上则不能授权于其他人。担保人必须包含法人及妻子根据股权结构，必要情况下要求其且实际控制人必须作为担保人，且合同签字需注明为代签还是实际控制人，注意授权书必须早于保理合同要符合逻辑

2.开户许可证、营业执照与保理业务主合同

目的：保理不对个人只对公司，需核对公户真实有效，经营地址真实有效

注意：首次贷款必须提供企业简介与以上信息相符，需关注这些证件的时间先后是否符合正常逻辑性，在保理合同如果可以，需增加一份附件说明其贷款资金去向问题，如果上下游企业为本企业子公司或总公司，要注意经营品类是否符合逻辑

3.担保人现居住证明租房合同与相应的水电费清单

目的：确认担保人及法人真实的居住地址，是否稳定，是否经常变动

4.公司章程、验资报告及工商局备案信息，及股权变更说明，股东决议书

目的：公司章程有规定其股权、股份、出资人等权益问题，验资报告需正规律师事务所及会计事务所开具，以上两文件需与工商局打印的备案信息一一对应，确认经营主体真实有效。

注意：如果之前涉及到股权转让，请提供相关证明，如果现行公司股东频繁退股，一定要说明，尤其是变成了个人独资

5.公章、财务章、法人名章、法人签字样本留底

目的：检查合同对应项目是否真实有限，同时跟验资报告及公司章程章印要相对应

注意：法人最好写一份关于他本人的详细简介，包含有多少个人财产，从业历程。

6.商场购销合同及开具的有效的增值税专用发票及商品代理合同

目的：确认是否正式跟商超合作，商品是否合法，是否是季节性波大较大商品，是否跟商场是正规合法合作。

注意：对于仅给一家卖场供货，必须提供合作的数量，及零售行业的规模，对于测算的零售企业重组或者合并，更名或有重大变化必须通知保理方。在没有购销合同时为提高作证，需提供出库单、送货单、验收单、退货单原件照片及复印件

7.企业贷款卡

目的：辅助证件

8.授权扣款委托书与相应担保人及法人信用卡正反面复印件签字按手印

目的：在不还款情况下，强制从信用卡扣除，直至还款为止

9.征信报告、贷款合同，法院结案书、近三年及近一月真实财务报表

目的：征信报告能体现婚姻情况、住房问题、信贷问题、信誉问题、案底问题等问题，加之财务报表，核实是否有此笔贷款，也是验证财务报表真实性的依据。

注意：财务报表数据的合理性分析其年利润、月利润最好以曲线反应情况包括不限于对销售数据进行分析，长期贷款、短期贷款和其他应付类账项如果数额巨大必须予以说明，请注意数据的暴增或爆减都要发出预警信息，数据不限于月季年的销售、利润的相关数据。整个财务报表数据应具有连续性且要着重分析其负债率，流动资产率，现金率，通过报表推测企业实际与过去、最好水平、预算水平、行业平均水平。

10.供应链网上对账平台信息及对公银行流水或对公网银截图及视频及税控系统

目的：家乐福、沃尔玛等公司都有相应供应链，在此平台可以看出正式交易，包括往来回款信息，加之对公银行流水笔笔对应，核对是否是真实交易，尤其是税控系统，基本不可能造假。

注意：如果有必须写这是对应收账款的真实性确认，应收账款的监管，应收账款质权的实现的主要工具，对于私户操作需提供网银截图及视频

11.贷后联络书，涉及担保人地址、电话、邮箱，及担保人居住证明

目的：确保找不到法人第一时间找到公司财务及相关人员了解情况，必要是由于追债使用，确保资金安全回收。

12.零供双方签署的货款支付确认单及个别送货单、收款委托书

目的：用于对供应商应收账款转让使用，确认与零售企业真实交易

注意：在签署收款委托书，一定要分析其应收账款的可转让性、特殊性、时效性。应收账款的付款方有无将应收账款用作抵消，赔偿损失，对销账目，留置，反诉，或作其他扣减的情况

13.借款承诺书、借据、供应商融资声明书

目的：法人、股东必须了解不还款的严重性

注意：被融资企业法人及实际控制人应了解保理或商业银行申请期限不超过应收账款账龄的短期贷款，债券公司也要起着反担保作用，如果融资公司出现问题，债务企业也将承担弥补银行损失等重大责任

：数据资料风控体系

1.以流水作为额度测算

条件：必须使用公对公银行流水作为额度测算，并且能够看到收付双方的名称

2.以税控系统作为额度测算

条件：从插入税控卡到截图过程中全称视频，截图过程中要取税控中八要素

3.以发票作为额度测算

每张发票要检查其真伪，且必须是增值税发票

以上将其数据录入额度测算表，打印出来，让供应商法人盖章、签字、按手印

：私户融资风控体系

贷款条件

1)贷款企业成立2年以上

2)与贷款企业合作的零售商至少2家以上

3)贷款企业与零售商之间结算的银行流水至少1年或以上

采集资料

1)《货款支付确认单》需零售商签字按手印，加盖零售商企业财务章，加盖贷款企业公章，并录制视频

2)《收款委托书》需零售商法人或授权人签字，加盖零售商公章，并录制视频

3)作为额度测算的银行流水可以是法人银行流水、股东银行流水、法人配偶（需要提交结婚证）银行流水、企业工作人员（需提交最近1年企业给该工作人员的社保缴费记录，加盖社保公章）银行流水

4)每个零售商的货款结算额只能对应贷款企业的一个银行账户，每月银行流水最多采集两笔（可取最大值）

5)如果银行流水中某月份结算额异常偏高，最高按正常月份平均结算额的3倍纳入额度测算

6)采集最近连续12个月银行流水，并有银行签章（必须有纸质银行流水）；银行流水不能显示付款方名称时，必须标注清楚付款方名称并由贷款企业法人签字、按手印，加盖贷款企业公章

什么是供应链金融

7)银行流水明细和总额要与《货款支付确认单》中的结算金额匹配

8)授权扣款委托书中必须有私户结算银行卡（即：上述第4条中的银行账户）

9)需提供私户流水的网银明细（需清晰可见户名、账号、对方付款单位的名称）

10)零售卖场的详细介绍（包括零售商卖场名称、地址、经营面积、经营状况等相关信息）

11)需提供与零售卖场合作的合同或协议书

：特殊情况风控体系

如：个体工商如何处理、企业股东是企业主体如何处理、法人或股东为港澳人士如何处理、公司主体在港澳如何处理、征信报告出现什么情况不予融资等问题，就不做展开。

第六节：风险控制的关键控制点

实际控制人占股情况

担保人的年龄及征信情况和资产情况说明，及担保人的数量

商超合作数据及质量，包括合作时间、回款金额、商超当地影响力、合作方式

月均结算额及数据的连续波动情况

企业成立年限及行业经营年限

企业征信及企业的债券比例及企业资产说明

企业经营情况上下游的资信情况

总之，建立完善的风控体制非常重要，一旦有一笔呆账和坏账，都会打破现行风控制度，建立合理、完善、科学。关乎保理公司的生死存亡。

：贷后控制及管理

贷后管理是指贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理，此环节也是各金融机构的薄弱环节，将贷后管理和问题贷后处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范，充分说明加强贷后管理的重要性，以下着重分析如何做好贷后管控

贷中管理

（一）对借款人贷后检查

每月与借款人沟通一次，并对借款人进行内容询问，如实记录。询问内容如下：

1. 贷款资金用途检查：是对借款人是否将信贷资金用于企业生产经营的检查，实际贷款用途的凭证包括但不限于借款人所提供的合同、发票、定金收据等；

2. 借款人联络方式检查：是对借款人联络电话、住址等是否发生变化的检查；

3. 借款人经营情况检查：是对借款人经营是否稳定、资金回笼是否正常、财务状况是否良好、经营地址是否改变、主要上下游合作单位是否稳固、是否有新的重大投资等的检查；

4. 销售数据是否有剧烈波动，当销售数据低于授信额的80%时，应发出预警信息，提前采取相应措施；

5. 借款人家庭情况检查：是对借款人婚姻状况、赡养人员情况是否发生变化的检查；

6. 其他重大情况检查：是对是否存在借款人转卖房产、房产被司法查封、借款人健康状况发生恶化及其他不利变化等的检查。

（二）对担保人（保证人）贷后检查

每月与担保人沟通一次，并对担保人进行内容询问，如实记录。询问内容如下：

担保人为自然人：

1. 担保人联络方式检查：是对担保人联络电话、住址等是否发生变化的检查；

2. 担保人经营情况检查：是对担保人财务状况是否良好、工作地址是否改变、是否有新的重大投资等的检查；

3. 担保人家庭情况检查：是对担保人婚姻状况、赡养人员情况是否发生变化的检查；

4. 其他重大情况检查：是对是否存在担保人转卖房产、房产被司法查封、担保人健康状况发生恶化及其他不利变化等的检查。

担保人为企业法人

1. 担保人联络方式检查：担保人联络方式检查：是对担保人联络电话、住址等是否发生变化的检查；

2. 担保人经营情况检查：生产经营成本、销售收益、行业利润、财务报表的连续、完整、真实性、企业有无足够的现金流量、对外担保额是否激增；

3. 其他重大情况检查：是对是否存在担保人转卖房产、房产被司法查封、担保人健康状况发生恶化及其他不利变化等的检查。

（三）对借款人直接相关的核心零售商贷后检查

每月与核心零售商沟通一次，并对核心零售商进行内容询问，如实记录。询问内容如下：

1. 零售商联络方式检查：是对零售商联络电话、住址等是否发生变化的检查；

2. 零售商经营情况检查：是否存在批量欠款或恶意延长结算期，是否出现人流量、总交易量明显下降、出租率降低、重大负面信息，国家出台政策或所在地城市建设是否对核心零售商的发展购成重大不利影响；

3. 其他重大情况检查：是对是否存在零售商转卖房产、房产被司法查封、零售商健康状况发生恶化及其他不利变化等的检查。

款将到期管理

（一）提示原则

对借款人采取电话形式进行贷款到期提示，如果借款人无法确定还款日期或借款人联系方式变更等因素导致联系不到借款人，需进行实地到期提示。

（二）提示时间安排

1. 贷款到期日前两周，采取电话方式与借款人联系，并确定借款人具体还款日期。如有借款人表示不能按期还款，及时反馈。

2. 限期到期日前5天起，采取电话方式与借款人联系，进行最后还款日提示，并确定借款人具体还款日期。如有客户表示不能按期还款，及时反馈。

：保理业务预算及收益的制定

预算制定的合理性、客观性加之对市场未来的预测性结合公司内的情况，最后制定的结果直接影响公司未来的战略，凡事预则立，不预则废”高度概括了预算管理的重要性，科学预算既可以鼓舞士气，同时也可以公司整年有序运行的标准。

预算分为收入预算和成本预算两大块，保理业务更加应该细化到，每月的信贷总额，信贷各个属性所占的比例。费用预算则体现了待摊预算、固定预算及正常的业务预算。

收入预算包括主营业务预算和营业外预算，在设定主要业务预算是，着重考虑签单数量、保理平均额、各产品的占比及数量、服务费个产品收入、融资利息产品收入、拨备账户金额比例及金额。

费用预算包括福利费用、职工教育费用、工会经费、专项培训费、招聘猎头费、图书资料费、差旅费、市内交通费、车辆费用、业务招待费、网络通信费、快递费、办公费、办公用品、会议费、咨询费、及其他费用，其中包含各部门及业务部的分摊比例，以上为变动费用，固定费用包括房租、水费、电费、物业费、供暖费、中介费、装修费、及其他费用。在费用方面采用“前账不清后账不理”，任何与客户吃饭及应酬需提前申请并批准后才可执行，并且将相关照片与报告事后一日内发至相应领导审批，决定是否给与报销。关于出差费用，需提前些报告，并建立拜访客户档案，开销成本及拜访结果，根据具体情况给与报销。

以上费用按照每月按部门机构按照合理的比例计算进行分配，来计算各部门的盈利情况，完成公司年度预算收入。

：保理业务业绩考核

方案一

1）月度签约基数为@单或者单笔放款额度>@万元，按月每次晋薪额度为@@元，注：所签单数必须以新签单数为基准，客户续签合同签单量不计入晋薪考核

2）当薪资调整达到级别上限时，必须在月签单量或者月融资额上达到下一级别的要求，否则，薪资上涨不能越过级别上限范围,在同一级别内只需要完月度基数即达到晋薪标准

3）签单量以实际放款为标准，并通过审贷会确认或财务确认

4）次月未完成月度基数（含续签客户签单量）时按每次晋薪额逐月下调薪资，直至下调至底薪

5）每单根据信贷金额划定固定奖金金额，如100万以上多少，以上多少，200万以上多少

方案二

1、考核周期：自然月

2、奖金基数：税前利润差额

3、奖金比率：指标综合达成率