柳女士在三线小城的小学教书，有天校领导找她让帮忙代课，她才得知有个同事因不幸车祸，需要住院一段时间治疗。

她想到了自己和丈夫工作也比较繁忙，平时休息时间不多。谁也没法预测明天和意外哪个先来，还是得尽快把两人的保险买好，这样心里才踏实。

于是，她预约了我们的 “1 V 1 服务” ，希望预算在 6000 块左右，买好一家人的保险。

下面我们来看一下柳女士小两口的家庭情况。

柳女士和先生婚前就已经全款在县城买房，现在除了月供 2000 元车贷外，还有一双年迈的父母需要赡养，由于工资不高，目前压力还是有点大。

下面，我们具体了解柳女士一家的家庭收入、健康等状况。

• 柳女士：晚上有时会备课，不过一周会抽时间至少锻炼3次，身体棒棒。
• 先生：自己做点小生意，平时比较忙，作息比较规律，身体还好。

下面是我们为柳女士全家设计的方案。

成家之后，很多人不敢病、不敢失业……万一有个三长两短，还担心孩子父母没人照顾，房贷没人还等。

想保护所爱之人，作为家里的经济支柱，我们建议及时把 重疾险、百万医疗险、意外险、寿险配齐。

这样无论是意外、大病、还是英年早逝，都可以赔一笔钱，家人可以衣食无忧，孩子也不用担心教育费用。

下面，一起来看下投保思路：

1、柳女士夫妇投保思路

由于预算不多，我们暂时给柳女士夫妇俩配置了 30 万保额保到 70 岁的达尔文 5 号焕新版（点击了解）。

如果不幸患了癌症这类大病，60 岁前可以赔 54 万，60 - 70 岁后可以赔 30 万。在未来几十年的时间里，保障也够用。

另外，我们还给他们选了 人保好医保长期医疗（支付宝搜索 “深蓝保推荐好医保”），6 年内不用担心生过大病、或者理赔后不能买的问题。

有了百万医疗险，就算万一生病住院，医保报销后，超过 1 万部分都可以按照约定报销，这样不用担心大额医疗费用负担不起。

柳女士夫妇俩需要赡养两家父母，家庭责任重大。我们直接给他们各配置了 50 万保额的 小米综合意外险 2020 和 定海柱 2 号寿险（点击了解）。

如果一方不幸意外身故，保险公司可以一次性赔付 100 万给家人。

整套方案总共花费了 6638.5 元，全家人有了全面的保障，柳女士对这套方案表示很满意。

2、方案不足

方案和人一样，没有十全十美，这套方案也存在一点不足：重疾险只保障至 70 岁。

60 岁前可以赔 54 万，60 - 70 岁之间只能赔 30 万，但 70 岁后就没有保障。

买保险就是买保额，为了在有限的资金里做高保额，让保障更全面，我们就只选了保障至 70 岁的重疾险。

另外，我们考虑到柳女士夫妇收入比较低，如果后期还想增加保额的话，可以搭配个保终身的纯重疾险（不保轻、中症）进行加保，价格也不贵。

这里我们也帮忙看了下，买 20 万保额的 有为 1 号 纯重疾险，保终身时具体保费如下：

• 柳女士：分 30 年缴费，每年保费 1476 元。
• 先生：分 30 年缴费，每年保费 1784 元。

我们跟柳女士沟通的过程中，也针对她的问题做了详细解答。

Q：买了多份重疾险，可以同时赔吗？

一般是可以的，重疾险属于 定额给付型 的险种。

不过我们也要分以下两种情况：

• 同时符合多份重疾险的合同约定：比如患了 “恶性肿瘤-重度”，那么，多份重疾险都可以申请理赔，理赔金额可以叠加。
• 只符合其中一份重疾险的合同约定：只符合 A 重疾险的合同约定，而不符合 B 重疾险的合同约定或不在它的保障范围内，那么我们也只能拿到 A 重疾险的理赔金。

不过大家也可以放心，国家法定的 28 种重疾，大部分重疾险都有保障到，并且它们已经占到了重疾理赔的 95% 以上，详细分析可参考2020 年理赔年报。

买保险就好比买衣服，身高、风格搭配不同的衣服大小、款式。我们在根据自己的预算搭配产品时，可以先尽量配齐基本的保障。

后期升职加薪、家庭责任变重等，都可以考虑增加保额，毕竟配置保险也是一个循序渐进的过程。

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