家庭生命周期与理财系列

天山网记者胡然

“月光族”、“卡努”、“负翁”……常用来形容单身青年。“一人吃饱全家不饿”是他们的信条，也是他们“剁手”消费时的自我安慰。但是，他们一想到买房、买车、结婚，往往只有焦虑。

单身青年如何摆脱财务焦虑，规划未来更好的生活？我们来听听财富顾问的专业建议。

中国建设银行新疆分行私人银行部财富顾问丁玉婷解释说，家庭生命周期是研究投资者不同阶段行为特征和价值取向的重要工具，单身期是指从工作到结婚的阶段。

丁雨婷分析指出，单身期年轻人刚参加工作，尚未结婚，没有太大的经济负担，个人可支配收入占比高，风险承受能力强。但大多数单身年轻人缺乏理财观念，无节制消费，往往是“月光族”。

因为买房、买车、结婚是单身期进入家庭形成期的“门票”。所以单身者的财富目标是自我投资，增加收入。在投资策略上，可以尝试各种金融工具，设定购房、购车、旅游、应急储备等储蓄目标。

那么，单身期理财的重点是什么呢？这就是树立“收入-储蓄=消费”的观念，建立“强制储蓄”账户，积累良好的信用记录。

丁雨婷强调，要牢记“收入-储蓄=消费”，而不是“收入-消费=储蓄”。先储蓄，后消费，形成固定的储蓄习惯。

丁雨亭指出，广义的储蓄不仅仅是银行存款。基于单期期间的风险承受能力，储蓄包括:10%-20%的需求、日常理财等高流动性货币资产；10%-20%定期存款、封闭式理财等收益稳定的固定收益类资产；混合型基金、股票型基金等权益类资产40%-60%；贵金属、账户商品等商品和另类投资产品5%-10%；意外险、医疗险、重疾险5%-10%。

“另外，单身青年要积累良好的信用记录，为以后的房贷、车贷打下信用基础。”丁雨婷补充道。

丁雨婷根据单身不同月收入群体及其月可支配收入，设计了两种小额理财方案，供单身青年参考。

方案一:月收入4000元+，个人可支配收入2000元左右。可以按照1:2:1的比例进行配置，逐步积累和丰富配置品种。其中包括:

500元买每日开放的理财产品。一般1元起，7日年化收益率在2.5%-2.8%左右。满足一定的盈利能力，可以随时提现。这部分资金是逐步积累起来的，可以形成3-6个月的应急储备。

1000元用于无风险零存整取储蓄。整存整取最低起存金额低，安全稳定。有一定积累后，可以转为期限更长的定期存款或收益高于储蓄类产品的封闭式理财。

500元用于基金定投。基金定投具有积少成多、平滑市场波动、降低投资风险的特点。非常适合没时间关注投资市场的人。可以一键设置，自动扣费。时间设置灵活，可以按月、周、日设置。

方案二:月收入10000元+，个人可支配收入6000元左右。可以按照1:3:2的比例进行分配，增加定期储蓄、理财、基金定投的比例。其中包括:

1000元买每日开放的理财产品，以灵活投资为主。

3000元用于零存整取、定期储蓄或每日赎回型理财产品，实现稳健增值。理财的日赎回类型可分为日赎回、日赎回和月赎回、日赎回和季赎回。通常1元购买，年化收益率约2.97%、3.28%、3.48%，期限灵活，收益高于储蓄。

可以设定2000元进行基金定投，每周选择1-2只基金进行定投，长期持有，提高收益。

理财经验不是天生的，要去接触和探索。丁雨婷提醒，理财要选择大平台，分散投资，不能盲目追求过高收益。