老斯基总说，买保险就是买保额。在这篇文章里，预算有限，如何购买更高的保额也写了。
那么，如何计算适合自己的保额呢？今天就来说说这个吧。
今天的文章分为以下三个部分:
为什么要做保险保障规划
每个人的经济情况不一样，对保险保障的需求也不一样。投保过多或过少都不合适。
1。过高的保险额度会增加经济负担
如果保额过高，相应的保费也会更高。这样会增加保费支出，甚至会影响家庭的经济状况。这时高额的保额反而成为家庭的经济负担。
2。保额太低抗风险
保额过低的话无法达到抵御风险的目的。如果保额不足以覆盖风险带来的损失，那么购买的保险就没有意义。
所以保额过高过低都不合适，要好好规划。保额如何确定？它也有科学的方法。
确定保险金额的方法
1。双十原则
是指每年的保费支出占家庭收入的10%左右，保险金额是家庭收入的10倍。
10%的保费对家庭生活不会有太大影响，10倍的保额也能应对家庭的经济风险。
2。生命价值法
论人生价值规律，简单来说就是这个人未来能赚多少钱，提供多少经济价值。
这种方法主要是对冲身故带来的风险，在产品上更适合寿险或意外险。
计算公式:保险金额=剩余退休年限*(年收入-年支出)
举个栗子:
隔壁老王30岁，60岁退休。退休前，他每年的存款在10万左右，那么他的人生价值就是(60 -30岁)× 10万= 300万。
3。家庭需求分析
家庭需求的分析方法是看家庭未来需要花多少钱，从财务缺口确定保额。
计算公式:保额=未来家庭生活费+家庭负债+全部贷款+老人养老钱+孩子教育钱+...
它的使用场景非常广泛，四种基本险都可以适用。
举个栗子:
隔壁老王35岁，年收入20万。家里一年生活费8万，剩余未还房贷20万。每年给父母的养老金大概在6万左右。孩子上学估计需要30万。如果不幸发生，我想保证5-10年内家人的生活费不受影响。
老王的保险需求在190万左右(8万* 10+20万+6万* 10+30万)。考虑到未来的通货膨胀，需要多准备一些保额，买200万的保额比较合适。
接下来，我们来谈谈四大险种的保额是如何确定的。
四大险种的保额如何计算
对于这个问题，劳斯基认为从四大险种对冲的风险来确定保额更合理。
医疗保险和重疾保险可以抵消疾病造成的经济损失，而寿险或意外险可以抵消身故或意外伤残给家庭带来的经济损失。具体如何选择保额，听老斯基告诉你。
1。医疗保险
医疗保险多为报销型，主要对冲患重疾时治疗费造成的经济损失。
据统计，治疗费用在20-40万不等。
你不用费心选择。市面上几百万的医保额度，大部分都够用。以专属E健康2020为例，最高600万。
2。重大疾病保险
重疾险多为给付型，可以抵消康复费用和收入减少的经济损失。
在【司机广播】里，我们已经写过为什么要买一百万的重疾险。
一个好的康复需要20-40万。大病一场后，也需要一段时间的休息。由于不同药物和护理方案的影响，康复费用会有所不同。
假设每月康复费用约为3000元，康复期为5年，则需要冲抵的康复费用为 18万。
收入补偿，建议年收入的3-5倍。不适合在恢复期工作。这期间收入会减少，生活费还在花。这个损失一定要根据实际收益情况来参考。3-5年的年收入适合投保。
所以重疾险的保额一般建议从 20万起。如果考虑到父母和孩子的教育规划，买个50万的打基础也是有必要的。
3。人寿保险
寿险范围更广，死了就赔。它对冲的风险是不幸身故/全残，你无法继续承担家庭经济责任的风险。
它的保额可以用家庭需求法确定，保额=未来家庭生活费+家庭负债+全部贷款+养老钱+子女教育金。
当然也可以用生命价值法计算，保额=剩余退休年限*(年收入-年支出)。
每个家庭都不一样，可以根据公式自行计算，选择较小的数值作为参考。
建议一般寿险的保障年收入的5-10倍，以保证未来5-10年家庭成员的生活质量不受影响。
4。意外保险
意外险涵盖意外身故、意外伤残、意外医疗等责任，主要抵消意外伤害造成的家庭经济损失，包括低保费和高杠杆[
有重疾险、医疗险、寿险，基本涵盖了患重疾、不幸身故/全残、无力承担家庭责任的风险。
但是意外险是不可替代的，因为它是唯一可以根据伤残等级赔付的保险。
不同人群对意外险的需求不同。经济支柱要注意意外死亡和意外伤残。老人小孩需要注意意外医疗责任是否足够全面。
意外险主要用来提高杠杆，也很便宜。300元可以买到100万元的保额。一般建议你50万元起步。几百万买也是可以的，看你自己预算了。
如果预算太低买不够保险，可以选择纯消费型，缩短保障期，增加缴费期，购买一年期短期保险等等。
劳斯基的总结
医疗险目前能做好的百万医疗险，一般保额在200万到600万之间；
重疾险保额应该是年收入的3-5倍，建议20万元；
固定年限是年收入的5-10倍。
意外险建议50万起步。可以选择性价比高的一年期意外险，300元可以买100万。
劳斯基还建议，在为家人制定定制的安全计划时，首先要考虑给家人造成重大损失的风险。
优先需求，优先经济力[/s2/]，优先人身保险，如果条件允许，越早买越好~
