段志龙(资深金融从业者)

中小村镇银行要在积极拥抱、洞察逻辑、注重应用的基础上，结合自身优劣势，循序渐进地探索，找到一条差异化、可持续发展的人工智能之路。

近年来，人工智能在银行领域的应用日益普遍，给银行带来的价值也越来越明显。“AI优先”已经成为大多数大中型银行的战略方向。那么，科技基础相对薄弱、业务种类相对较少、客户群数字化程度相对较低的中小村镇银行是否需要借助人工智能发展业务以及如何利用好人工智能这一新技术，都是值得深入研究和探讨的问题。

积极拥抱人工智能或是解决方案的关键

互联网是不可逆转的时代潮流。无论是大国工程还是领域，科技的巨大推动力都在不断涌现。对于银行业来说，在新一轮的金融科技改革中，只有积极拥抱，积极参与，才能与时俱进，赢得一线生机。

中小村镇银行大多以零售业务为主，总存在一些结构性问题，如成本与收益不匹配、中后台人员集中、一线营销人员短缺等。尤其是近两年，随着利率市场化的推进，金融回归本源，“规模×利差”的商业模式已经难以为继。再加上互联网金融的“每空打击，大银行业务下沉，农村地区的一些中小银行面临着存款上不去、存款成本下不去、贷款放不出去、贷款放不出去没有信托的现实困难。在这方面，人工智能是解决问题的有效手段。

洞察逻辑挖掘AI利用的价值规律

“工欲善其事，必先利其器”。中小村镇银行要拥抱人工智能，首先要梳理人工智能的底层逻辑，结合自身实际，取长补短，确保能够发挥应有的作用。

简单来说，人工智能技术是人类智能的“扩展器”，是人类能力的“放大器”，其最低逻辑是基于人的技术延伸。具体来说，在银行领域，这项技术的特点可以在提高工作效率、降低运营成本、扩大服务半径、优化客户体验等方面发挥实际作用。但大中型银行和农村中小银行对这项技术的视角和应用维度不同。

对于大中型银行来说，他们的主要定位是“以机器代人”，即提前解放人力资源，逐步取代。考虑到网络覆盖、性价比、三方合作的便利性等因素，大中型银行在人工智能的技术自主和合作方面投入巨大，人工智能的业务应用覆盖范围广泛。这是因为大中型银行采用“平台银行”的发展模式，即通过银行强大的科技平台和运营能力，自建场景或嵌入三方场景，在激活现有客户的同时，注重客户发展。

对于农村地区的中小银行，主要定位是“机器助人”，即在以人工为主体的基础上，适当加入人工智能作为辅助工具。不需要太多投入，更不用说自主研发了。应用场景需要精准，得到省协会技术平台的联动响应。由于农村中小银行主要体现社区服务功能，而非硬件投入，其业务目标客户主要是存量客户。

人工智能是一个“筐”，关键在于往里面放什么原料”。这个原材料就是数据。没有数据，人工智能的各种先进算法都是无用的。人工智能以各种先进算法为工具，发现数据中蕴含的价值规律。这些算法的类型，比如机器学习，自然语言处理等。，目前广泛应用于金融领域。对于农村地区的中小银行来说，人工智能的使用要注重大数据的关联性。

聚焦应用，探索AI赋能业务发展

目前，人工智能在银行业的应用效果主要体现在三个方面。一是覆盖面大，覆盖前中后台各个层面；二是效果好，无论是客户的体验还是银行的成本效益比都在普遍提升；第三，风险比较小。虽然部分银行存在客户信息泄露等问题，但都是偶发性的，并没有成为现象性的问题。基于以上判断，中小村镇银行可以尝试在以下几个方面引入和应用人工智能。

前台业务。一个是远程认证。目前个人一级银行结算账户远程开户尚未放开。远程身份认证主要集中在手机银行验证、贷款信等领域。随时随地通过语音识别、生物识别、声纹识别等方式实现实时服务。二是智能客服系统。目前部分农村中小银行的客服依赖省联社，存在客服流程长等问题。部分农村中小银行自建客服团队，存在人员成本高、服务标准不统一等问题。智能客服虽然没有情感优势，但在成本、标准、时效上有比较优势。这是一个三点智能机器人。智能机器人为客户提供了简单的交互、丰富的功能和有趣的服务，值得学习和推广。

中台控制。第一，精准的客户细分。中小村镇银行的CRM系统一般由省联社统一使用，主要采用数据调用的方式进行使用和管理。这种模式的优点是共建成本低、管理规范，但也容易出现标签丰富度不够、客户定位不准等问题。通过人工智能的引入，中小村镇银行可以对目标客户群体进行精准定位和精准刻画，通过特征学习识别每个目标客户，实现精准的客户细分。第二，营销端，定制广告可以千人推送。中小村镇银行可以对服务客户进行结构性提取，比如可以针对年轻客户推送权益类活动广告，将定期存款业务重心推向中老年客户。同时根据推送业务的落地情况，根据业务达成率和客户体验及时调整营销策略。第三是智能风控。对于已经开展线上信贷业务的中小村镇银行，无论是自建系统还是依托省联社平台，都需要加入人工智能决策，结合规则引擎和机器学习，不断丰富和优化风控模型。

后台支持。第一，智能运维。有条件的农村中小银行可以借助人工智能，智能预测产能和异常定位，减少人为失误，降低人力成本。第二个是联邦研究。这是一个很好的处理“数据不旅行”要求的技术手段。在中小村镇银行自主风控能力不足的情况下，与第三方公司合作，不仅能有效利用最新最适合的风控技术，还能有效保护银行数据安全，打破数据共享壁垒。第三，智能云采集。目前，中小村镇银行的客户还款催收一般采用短信和人工方式进行。人工智能的引入可以让业务更人性化、更高效、更好。

除了上述应用场景，人工智能还可以应用于外呼语音质量检测。随着技术与业务的不断融合，人工智能在银行业开辟了更多的应用领域。重庆农商行“方言银行”以智能化方言服务为核心，针对重庆方言传承率高达97.5%的实际情况，积极探索为各类社会群体尤其是县域农村中老年客户提供无障碍金融服务，有效消除了银行与金融消费者之间的“语言障碍”。

精心探索，确保AI应用的安全性和有效性

人工智能对于大多数农村中小银行来说，似乎有些“高深莫测”。农村中小银行在积极拥抱、洞察逻辑、专注应用的基础上，仍需谨慎探索，这是由人工智能固有的不透明、智能特性决定的。谨慎主要体现在三个方面。第一，人工智能的风险，主要是数据风险、算法风险、隐私保护、社会伦理等。第二，人工智能的成本，要把握技术应用成本和商业价值的平衡；第三，人工智能的适用性要建立在业务发展的实际需要、各项配套措施的建立和完善以及人才的有效支撑之上。

农村中小银行通过一步一步的探索，一定能在人工智能的应用上找到一条差异化、可持续发展的道路。

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简介

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对于有志于零售业务转型升级、探索数字化转型的中小银行，尤其具有现实参考意义。

作者简介

段志龙，长期专注于农村金融研究，现为中国农村金融学术委员会委员，研究方向为农村商业银行管理体制改革、文化培育、管理转型、零售业务升级、科技创新。曾任某农村信用社董事会秘书，从事某农村商业银行零售业务转型工作，参与银监会组织的全国农村商业银行发展研究，出版专著《倔强的成长，大道之旅:农村商业银行的初心、实践与未来》。