“就算股市不好，货基会受影响吗？余额宝的收益率只有2.5%。"
一向被投资者看好的货币基金，最近几个月真的很伤人心。
以余额宝为例。截至昨日，7日年化收益率已跌破2.5%，仅为2.4970%。其他货基也是如此，收益率持续下滑，甚至前段时间清盘。
策划君的微信和消息里不时有人在讨论余额宝等货币基金的话题。
其中一位读者向我吐露，这几年她一直坚持把月薪的40%甚至一半放在货基里。现在光基金账户就有8万多货基。她本想继续攒钱，但是货基的收入一天比一天差，现在打算陆续搬出货基。
但是，我不想冒太大的风险。毕竟我每个月还是有定投的。现在我是绿色的。我已经受够了。我也想跑赢真实通胀，实现增值。我应该如何分配这笔钱？
在回答如何分配之前，你知道真实的通货膨胀率是多少吗？
根据央行此前的统计，2017年实际通胀率约为7.5%，2016年为8.5%，2015年为12.8%，2014年为7.5%...
看来保值并不容易。
要解决“有了闲钱，如何稳步增值”的问题，还是需要从自身的实际情况出发，理顺思路。
首先，留出足够的应急资金
记住，留足应急资金永远是投资前的第一步。
因为这笔钱是应急用的，我们不知道这个“急”会在什么时候、什么地方、以什么方式出现，但是这个“急”基本上是要靠钱的，所以一定要留够钱保证需要的时候能拿出来。
这个应急款的储备金额一般是3-6个月生活费。因为是应急用的，所以对这笔钱的要求是:保证本金安全，流动性好。
你把它放在哪里？当然首选是货币基金，但考虑到货币基金单日快速赎回有限额要求，也可以适当分散到银行储蓄。
钱留下后，剩下的钱可以用。
二。保值增值投资
但是，这笔钱不能随意购买投资产品，还得分成:
1.未来有特定用途的钱(短期“闲钱”)
2.短期内不用，只打算长期升值的钱(长期“闲钱”)
我们来看看各自的配置建议。
1，未来有特定用途的钱——追求短期投资收益最大化
以后还要花，也就是说这笔钱留给我们投资控制的时间不多了。
所以你为什么不干脆躺在你的账户里等着以后花掉呢？还是想在有限的投资时间里增值？
显然应该选择后者，尽量把短期收益最大化作为投资的出发点。
但此时追求收益的前提一定是保证本金安全，不要把钱放在任何权益类资产上，所以最好投资货币基金、超短债基黄金或者稳定收益类产品。
举个例子，如果你目前手里有3万元，供半年后全家出行，那么在配置上，你可以选择180天左右的所有网贷服务或银行理财产品，也可以分别按照70%: 30%的比例配置网贷服务/银行理财产品:货币基金/超短债基金，一来可以做到时间和时间的匹配，二来风险不高，不耽误钱。
如果把所有的钱都投入货币基金，虽然可行，但毕竟还有半年才使用，不赚点钱就可惜了。
2，短期使用，只注重长期升值 -长期收益应及早锁定
其实这种短期不用的钱，才是真正投资用的“闲钱”。换句话说，我们可以获得更多的理财收益，这取决于这部分钱。
既然是闲钱，理论上可以用来赌一把。比如可以适当投资一些风险较高的权益类资产，比如股票型/混合型/指数型基金，或者直接炒股。
但问题来了:
1)你能承受多大的风险？或者说你最多能接受多大的损失？
2)你有稳定的现金流入吗？
这两个问题的结果决定了你应该投资多少钱在不同风险等级的产品上。
如果你客观理性地认为自己能够承担一定的风险，且每月资金余额稳定，有足够的现金流供你支配，那么从长期投资增值的角度出发，可以分别按照60%: 40%或70%: 30%的比例配置稳定收益类资产和权益类资产。这也是精心策划的稳健长期盈利计划前两期最受投资者青睐的配置比例。
顺便告诉投资了稳健长期盈利计划的朋友一个好消息。长期盈利计划的第一阶段至今已经运行了52天。目前权益类资产收益为3.94%，同期上证综指下跌4.04%。也就是说，我们权益类资产的收益远远跑赢市场表现，也远高于稳健型资产的收益！第三期长期盈利计划现在也开始提了。打开规划APP，点击“理财-基金专区”即可查看。
当然，除了交给专业的理财师，也可以自己配置权益类和稳健类资产。
对于权益类资产的配置，规划君还是建议你更倾向于基金定投，用时间换取收益。参与定投的门槛也很低。只要你每个月有相对稳定的资金余额，就可以实施定投计划。
关于稳定收益类资产的配置，策划君想多说两句。
其实有些投资者知道投资的钱短期内没有用，初衷是做长期投资，但就是喜欢买银行理财90天，网贷180天的服务，或者直接扔在货基里。
也许买短期产品更安全？也许你觉得90天或者180天到期后，可以手动操作，“无缝衔接”做一个一年、两年甚至更长的投资周期？
需要纠正大家的一个误区:投资时间长≠风险高。
无论是哪种稳健型投资产品，都不能把投资时间的长短和风险的高低划等号，因为两者之间没有逻辑关系。
长期投资收益率高于短期投资收益率的根本原因是时间与收益成正比。如果别人长期占用你的资金，就应该付出更多的成本，你得到的收益就是对方付出的成本。这就是长期理财产品收益高的原因。
至于风险，短期和长期的情况都是一样的。降低风险，关键是选择合适的产品和平台。
其次，资金容易，未来稳定资产收益率会下降
目前，央行年内已四次下调RRR。RRR降息后，资金面宽松，必然导致银行理财收益率下降。最新统计显示，10月份银行理财产品预期年化收益率为4.48%，已经连续8个月下跌。
对于网贷服务产品，从去年开始全行业都在进行合规整改。目前合规整改已经进入自律检查和行政核查阶段，行业规范发展趋势已经形成。但在这个过程中，平台也付出了很高的成本，会促使平台降低收益率，通过增加利润来弥补这期间的成本增加。
所以，如果你确定要长期投资，建议尽量选择中长期投资标的，这样既可以提前锁定较高的收益率，也不用费心操作管理。
再次，短期产品的人工操作无法实现 " 无缝对接 "
短期理财产品更灵活，但毕竟有些产品到期后不能当天还，需要T+1、T+2甚至更长时间才能拿回资金。即使资金当天到账，购买新产品，也可能需要T+1个工作日才能开始计息，内外至少延迟两天。
另外，短期产品的年化收益率本来就低于长期。以规划好的网贷服务产品为例，1080天的产品参考年收益率为10.8%，180天的产品参考年收益率为6.6%。如果买短期产品做长期投资，回报肯定不如直接买长期产品。
应急资金、短期资金和长期投资的分配完成后，接下来要做的是:
三。密切关注并及时调整
资产配置是一个动态的过程，因为我们会面临各种变化:市场的变化，自身财务的变化等等。有许多原因可能导致我们的计划和目标效益无法顺利实现。这时候就要根据当时的情况及时调整配置。
以上是我们面对一笔可以用来投资的闲钱时，应该理清的思路和投资决策。如果你也有类似的疑惑，不妨给自己做个小规划。
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