第一期内容发布后，很多粉丝私信问范觉军关于车险改革以及如何购买车险才划算。

所以第二期就来说说车险。范邀请了一位汽车领域的资深人士@ Chejingshe与大家分享。

就想看结论？可以直接排到文末！[灵感的闪现]

今年9月3日，银监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，对交强险和商业险进行了调整，并于9月19日正式实施。

总的来说，这次改革后，强制保险的功能进一步强化，商业保险的成本普遍降低，保障更加全面，这对广大车主来说无疑是个好消息。

具体来说，与以前相比，该车险主要有以下变化:

“交通保险”

“商业保险”

而且这次车险的保费改革对有良好驾驶记录的车主更有利。

简单来说，驾驶习惯好、风险小的车主可以享受更多的车险保费优惠；而驾驶习惯差、风险多的车主，车险会多交一些。

除了车险改革，如何选择性价比最高的险种一直是车主最关心的问题。

买车的时候，很多人会被各种保险搞糊涂。如果你问4S的商店，他们通常会建议购买一切险。

我必须在4S商店购买新车保险吗？买全险真的是最好的选择吗？怎么买保险划算？

接下来，我将逐一回答这些问题。

买车的时候，很多人都遇到过这个问题。4S店的销售人员要求第一年的保险必须在店里购买，而且险种很多，价格也贵。

现在购买车辆保险的渠道很多，有网络保险、电话保险、熟人代理保险等。为什么4S的商店必须强制在商店里买保险？而且销售可能通常会说，如果不在店里买保险，车价优惠不会那么大。

要回答这个问题，就要从4S门店的盈利模式说起。

除了通过销售车辆盈利，4S店还通过精品汽车产品、汽车金融、汽车保险等业务赚钱。业内人士将这种盈利模式称为“一车四餐”。

新车保险属于车险的盈利模块。

4S店卖保险可以拿到一定的佣金，佣金的多少取决于保险费用的高低。新车的保险费往往较高，4S店可以获得不错的佣金收入。

所以买车的时候，4S店往往半强制要求在店内投保，也要求全险。

你有没有质疑过这两个要求是否合理？

首先，正如上一期提到的，“如果你不在4S店维护保险，你将失去保险”。新车必须买保险也是4S店的“霸王条款”。

2017年7月1日起施行的《汽车销售管理办法》第十四条明确规定经销商不得限定汽车附件、用品、金融、保险、救援等产品的供应商和售后服务者向消费者提供服务，也不得强制消费者购买保险或者为其提供代为办理车辆登记等服务。

注:图为汽车销售管理办法。

也就是说，买了新车之后，每个人都可以决定在哪里买保险。

如果你觉得在4S店买保险理赔+保养更方便，你可以选择在店里买保险，但这不是唯一的选择。结合你的个人情况，在保险机构买保险也是不错的选择。

如果4S门店被强制要求在店内购买保险，可以第一时间拨打厂家400电话或者向当地工商行政管理部门投诉。

除了在哪里买保险的问题，还有两个问题是我们最关心的:如何选择保险？买全险真的是最“稳妥”的选择吗？

要理解这个问题，先看车辆保险的构成。

简单来说，车险分为交强险和商业险。其中强制保险必须购买，应及时购买并一次性赔付，而商业保险可根据自身需求自由选择。

理论上车主只能买强制保险，但不建议这么做。毕竟强制保险的赔偿金额不高，不能为了省点钱而“因小失大”。

与交强险不同的是，商业险的种类很多，比如第三者责任险、车辆损失险、单轮损失险、车身划痕损失险等等。

因为商业保险的种类很多，买多了必然更贵。按推荐度，第一是第三者责任险和车损险。

第三者责任险是发生意外时对第三者的经济补偿。机动车、人、物品都属于“第三者”的范围，超过强制保险赔偿限额的部分，保险公司可以负责赔偿。

保额方面，越多越好，但至少50万以上，当然100万、150万甚至200万更好。这几种保额的保费相差几百元，可以根据自身情况选择。

车损险是用来赔付被保险人自己的车辆。现在人多车多，难免磕磕碰碰，车损险很重要。无论是单方面事故还是多方事故，如果你的车受损，都可以得到一定的保障。

改革后，车损险主险责任增加了机动车被盗、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。

删除了事故责任免赔额率，找不到第三方免赔额率等免赔额约定。除此之外，还删除了实践中容易引发理赔纠纷的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

综合来看，交强险+第三者责任险是最低的方案，交强险+第三者责任险+车损险是最好的方案，费用适中，自己和对方的车辆损失都能得到保障。

在此基础上，如果加上免赔额保险，就是最佳组合方案，可以将风险降到最低。

当然，如果经济条件允许，也可以根据自己的需求选择其他商业保险，如车上人员责任险、车身划痕损失险、车轮损失险等。

但是交强险+第三者责任险+车损险的组合性价比最高。

看到这里，你可能会想，平时开车，只要保险到位，为了任性，有可能“放飞自己”吗？

你可以停止这种危险的想法！

因为它的费率与交通安全违法和交通事故记录挂钩，无论是交强险还是商业险。同等保额下违章和事故记录少的车主，缴纳的保险费少。

比如买保险后，如果去年没有风险，今年保险费率会更低。如果连续几年没有风险，对应的保险费率会更低。

所以，规范驾驶，注意安全，不仅能保障生命安全，还能为你省下一部分保险费。

结论如下

这是4S店的“霸王条款”。2017年7月1日起施行的《汽车销售管理办法》规定，可以选择在哪里买保险。无论在哪里买保险，都要仔细阅读条款，根据自己的实际情况进行选择。

交强险+第三者责任险是最低的方案，交强险+第三者责任险+车损险是目前最好的组合方案，可以把风险降到最低。也可以根据自己的需求选择其他商业保险。

交强险作用进一步加强，商业保险整体成本降低。保险费率与交通违章、事故记录的关系系数提高，驾驶习惯好、安全意识强的车主受益更大。

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