我曾经幻想过，有了一百万该怎么分配理财。后来在一线城市打拼。十几年后，我手里有了一百多万美元，也算是“百万富翁”了。虽然这个钱在一线城市不算多，但是学会理性理财可以帮助我们赚更多的钱，让我们的生活更加舒适。

如果你手里有一百万美元，你会如何配置你的资产？

以前遇到很多朋友，手头有钱就买车。先说清楚，买车不是理财，车属于消耗品，不能直接给我们带来收益。而是车需要日常保养，随着时间的增加，车的价值会降低。

不同的人持有一百万，不同的处理方式对人生影响很大。会理财的可能几年或者十年后钱翻倍，不会理财的可能越花越少。

一百万如何分配，我们先来了解一个非常成熟的概念——标准普尔家庭资产象限图。

标普调查了全球10万个资产稳定增长的家庭，发现了这些家庭的一些共同点，于是有了下图。

第一，营养均衡的财政拨款不能少

资产配置和吃饭一样。它应该是平衡的和战略性的。

第一象限:每天要花的钱，保证日常生活开销

象限二:保命钱，主要用于保险配置

第三象限:钱生钱，用于主动和下蛋的钱

第四象限:稳定生活的钱，子女教育基金，养老金等。

1。日常开支

对于日常生活支持，否则一旦我们所有的钱都投入进去，连基本的生活都无法保障，这是非常不理智的。日常开销一般保持3-6个月的生活费。

比如我们一个月消费5000元左右，需要留15000-30000元用于日常开销。

这部分资金可以放在余额宝等灵活的理财产品上(年化收益2%左右)。你想存入余额宝的是资金的灵活性，可以随时使用，同时可以获得不错的收益。

2。拯救生命的钱

中国人的保险意识越来越强。社保是我们平时接触最多的保险。社保主要保障我们的老年退休生活。

买保险对于避免“因病返贫”也有非常重要的作用。我国概率较大的一些疾病:癌症、白血病、急性心肌梗死等。一旦得了这些病，几百万美元可能瞬间花光。

所以我们需要配置一些意外险和重疾险来避免这种情况。重疾险不能避免生病，但可以防止重大疾病带来的医疗负担。

这一百万中，20万可以留作保险。当然，市面上的保险大多不是一次性缴纳，而是按年缴纳，这也给我们留下了非常大的操作空间空。

3。钱生钱

钱生钱应该是最担心的。这部分钱主要集中在股票、基金、房子、外汇等高风险高收益的理财产品上。

重要:据我所知，聪明人很多，但真正在股市上赚钱的人不多，赚取超额收益的人就更少了。

当你看到股票可以钱生钱时，请先了解股票的风险。知道自己是否有足够的时间、精力和专业知识去投资。

如果没有，从风险较小的指数基金定投是最明智的选择。

至于是否需要购买房产，如果是一二线城市刚需，建议配置优质房产；如果是纯投资，就目前情况来看不建议，至少一年内不建议。

一方面是因为在一二线城市买房需要房票，首付可能需要50万到几百万。最关键和可以预见的是，一二线城市的房子在未来一年内不太可能出现大幅度上涨，甚至有下跌的风险。

如果对某项业务比较了解，也可以尝试投资。这个风险可能没有直接投资股市高。

对钱生钱来说，要学会尽可能地控制自己。如果你年轻，抗风险能力强，市场行情好，适当从第四部分(保本增值)的钱里划出10%-20%的追加投资。但是，记住不能无限增加，这是很多破产的人容易犯的错误。

4。保本增值金

这部分钱追求稳定收益，风险可控。

比如买风险较小的债券、实物黄金等。如果你有更多的钱，资产远超百万，可以考虑信托。

其实这部分投资也是需要比较高的投资经验的，比如债券的选择，买黄金的时机等等，对收益影响很大。

以下是我对这笔钱的原始安排。有很多地方可以优化。比如保险的配置可以更全面。作为一个投资经验不足的韭菜，股票投资可以尽量少。

我没有完全按照标准普尔的比例来安排资金。一方面，保险是按年交的，短期内占用资金不多。另一方面，我觉得在当时的环境下买房还是挺稳妥的。现在，原来运气还是比较好的。