来源:时代周报作者:黄坤
年底很多银行整合手机银行APP，升级版本或者突然下线。
12月27日，中国建设银行长支付APP从各大应用商店下线。长付APP不会下载，相关功能不会更新。后续服务将逐步关闭，龙支付APP将无法注册、登录和使用。
当日，时代周报记者从农行内部人士处获悉，12月下旬，中行张茵刚刚完成版本升级，2021年已经完成了以张茵7.0版本为代表的10次版本更新。
据时代周报记者了解，今年以来，包括中国银行、招商银行、广发银行在内的十几家银行发布了新版手机银行，光大银行、兴业银行整合了其手机app。这一系列的优化，大多集中在“生态圈”和理财业务的建设上，以激活其所拥有的巨大“流量”。
上海某保险公司高管告诉时代周报记者，近年来，各银行对流量的争夺异常激烈，甚至一些头部银行通过开展“剥豆”、“切冬瓜”等活动，吸引了大量客户。手机银行的整合升级有助于提高用户留存率和活跃度，但营销团队在为客户提供金融服务方面的专业性有待提高。
一加一减的生态之争
2022年前夕，多家银行整合了手机银行app。
12月27日，中国建设银行龙支付APP下线，龙支付所有功能、权益、场景继续通过中国建设银行APP、中国建设银行生活APP中的龙支付模块使用。时代周报记者注意到，近期很多银行为数字化转型开发的app突然下线。
10月11日，兴业银行终止兴业银行APP服务，相关功能将转移至兴业管家APP；12月18日，广发银行停止广发直销银行APP服务；12月22日，邮储银行也停止了邮储生活APP的所有服务。
“各种app很容易导致银行的数据信息碎片化，用户难以选择。而且有些app在线上开发部署后，后续的维护和运营也很少跟进。”智联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对时代周报分析指出。
董希淼觉得，尤其是中小银行，不要贪多求全，多余的app，该合并的合并，该分类的分类。要建立专门的运营团队，就要打造开放的API，闭门造车，加强与其他金融机构和非金融机构的开放合作，才能真正做好运营。
值得一提的是，建行的建行生活APP正在打造线上生态服务圈，整合了美食、外卖、充值、打车、电影演出、支付、家装生活、汽车生活等十大生活场景，覆盖了城市人群日常消费的主要场景。
一加一减之间，银行从单纯争夺“流量”转向全面构建系统生态。
时代周报记者了解到，近期，中国农业银行也在升级掌上银行的自然交互能力和生态系统，实现秒级搜索结果展示和个性化推荐，支持持续对话和多种自然问答的语音助手，小程序完成场景化功能服务的开发和发布。
“今年以来，农行客户规模和交易量持续快速增长。”农业银行相关负责人告诉时代周报记者，到2021年11月末，银月活跃客户数(MAU)居行业第一。
董希淼向时代周报记者分析，手机银行的注册用户数很重要，但如果注册用户活跃度很低，那么注册用户数意义不大，还占用大量资源，类似于银行的睡眠卡或者长期不活动账户。
“如果银行能接入一些高频场景，有助于增加活跃用户，比如接入交通、电商、外卖等。此外，建立线上线下协作的联动机制，也有助于进一步提升用户活跃度。”董希真说。
旨在打造金融超市？
在手机银行APP整合升级的背后，银行不约而同地将零售业务向“财富管理”转型作为目标。
时代周报记者了解到，农行此次中国银行升级聚焦财富服务，从平台交互能力、“农村版”理财、资产配置服务、“按需生产”供应模式等多个维度升级手机银行。
中信银行还推出了全新的“4+2+2”手机银行8.0版本，并推出了从全国6000多名理财师中选拔出来的9名云端理财师，提供个人消费、婚恋、子女教育、父母养老、资产传承等线上服务。
以往用户往往缺乏正规渠道获取理财产品的相关内容。“交收益，买傻子”是理财体验的最大痛点。现在一些银行的理财服务受到了年轻人的欢迎。
“工行改版后，理财功能和产品非常吸引我。身边很多朋友不再把工资转到支付宝和微信，而是选择直接在工行APP理财。”一位90后程序员告诉时代周报记者。
此外，时代周报记者从农行内部人士处获悉，农行推出“保险规划”栏目，根据用户需求的痛点和变化，为不同年龄、不同地域、不同财富诉求的用户群体提供专属金融产品和个性化展示。
广发银行相关负责人告诉时代周报记者，客户可以在手机银行7.0的“我的资产”中看到资产视图显示，用户可以通过手机银行新版互联网保险专区全程在线购买保险产品。
“银行对保险产品的需求增加了，我们和十几家银行建立了合作关系。下一步是加强客户管理方面的合作，不仅提供产品和服务，还提供资产配置、投资者教育等价值服务。"上海某保险公司高管向时代周报记者透露。
针对这种变化和升级，平安银行零售业务南区执行董事、基础零售事业部总裁孙告诉时代周报记者，从做高产品收益，到通过互联网进行铺天盖地的营销活动，平安口袋银行App自身的理财，尤其是新的金融客户管理，形成了“从投资教育入手，让用户先了解理财，再自主决策选择产品”的特点。
“随着金融行业数字化进程的加快，未来用户会向能够提供优质服务体验的银行转移，谁能抓住机遇，谁就能赢得最后的胜利。”孙告诉时代周报记者，这需要银行多管齐下，在用户体验至上的基础上，通过技术的变革和职能团队的整合，实现利益最大化。
