经过十多天的“买中买”、“收货”、“撤退”，双11大战终于落下帷幕。

花凉了一会儿，我又回到了火葬场。仔细看了一下花的账单，心里真的凉了。

相信大家在网上看过这篇文章，都会告诉你花坛的实际利率高达13.56%！！！

什么？真的是这样吗？

这是怎么算出来的？？

柏华本质上是马爸爸一家推出的消费贷款产品，也就是网络信用卡。

根据花卉园的规定:

1.花呗的记账日为每月1日，还款日为每月9日或10日，最长免息期为41天。像信用卡一样，免息期内还清本金，没有任何手续费、利息等费用。

2.如果没有到期，柏华提供两种还款方式:

l首先，按日收取当期未还金额的0.05%的利息，直至还清本息；

示例:

比如10月份，你要还1万元，10月10号之前只还了5000元。10月14日还款时，产生逾期利息10元(公式:5000元× 0.05 %× 4天)。

l第二，提供分期付款服务。根据花呗官方的说法，花呗不分段计算利息，只收费

手续费，费率和分期次数有关。

最新手续费标准:

虽然不叫利息，但换个说法叫手续费。其实你懂的~~

比如说。

在华为天猫官方旗舰店买了Mate 20X手机。原价5999元。

花呗分期使用，12期每期还款537.41元(含手续费)，其中本金499.92，利息37.49。

第二期共还537.41*12=6448.92元。

那这个花圃的情趣是什么？

乍一看7.5%左右不算高(也就是花呗列出的所谓服务费)

(537.41 * 12-5999)/5999 = 7.49%。

接下来，很多理财经理自媒体告诉你，这个计算方法是错误的。

因为每次还款后，你欠的本金都在减少，支付的利息也应该随着本金的减少而减少，但实际上，你已经还的钱也为你计算了利息。

然后，很多人会开始参考EXCEL中的一个函数IRR(内部收益率)来计算花坛的真实利息。

详见下图。

出乎我意料的是，计算出的实际年化率为13.56%，已经是花呗所谓的7.5%手续费的1.8倍。

然后我们得出结论，花圃真的太黑了。

问题是，这个计算对吗？

我们来仔细分析一下。

IRR函数计算的理论基础是货币具有时间价值。

每期偿还的本金是499.92元，明明还了，利息却被花呗计算了。

如果我拿这个钱去买理财，可以收利息。这部分钱是花呗多收的钱。

【/S2/】IRR函数的算法相当于理想化了我可以买到年化率13.56%的无风险理财。

现实情况是目前无风险货基在4%左右，不到13.56%。

如上图，

理想情况下，总利息为449.88+372.9=822.78，年化率为822.78/5999=13.72%(由于四舍五入误差为13.56%)

实际总利息为449.88+110.22=560.1，年化率为560.1/5999=9.33%。

这样算出来的9.33%才是花呗真正的利息。

嗯，大部分人都错了吗？[/s2/]

我也不想为柏华说话。9.33%的利率也很高。

像我这么节俭会生活的家庭主妇，怎么会用花坛来上演自己的人生呢？

我只能用花赚钱。

现在我的花呗额度是12768。

我在淘宝天猫买东西几乎都用花坛，在支付宝买保险交水电费也用花坛。

如果在一个月内用完花呗额度，用自己的钱买理财，仅按4%年化计算，40天免息期内就可以赚12768*0.04/365*40=55.97。

按照25元里的快餐，够吃两天午饭了。

所以，任何事情都有两面性。就看你怎么用了。

还有，就算大家都和我一样，在免息期内还清了花呗账单，马爸爸也是会挣钱的。

他想从商人那里收钱。开个花圃生意要收手续费，这可是不少钱。