1。名义利率和实际利率

目前，蚂蚁集团的花呗、贷芽已经饱受群众诟病。这次给大家讲讲蚂蚁花呗分期还款的真实利率以及和其他银行信用卡的对比！这样才能对蚂蚁花呗有一个全面的了解！

凡是使用过蚂蚁花呗的，一般都需要在下月9号偿还上个月使用蚂蚁花呗的账单。还款方式有两种:一种是一次性付清，一种是分期还款。

其中，第一次还款不收手续费，第二次还款会产生手续费。先不说第一个。现在来说说第二种还款方式产生的真实年化利息！

目前支付宝的蚂蚁花呗分期还款期限及对应利息如下:

以上只是蚂蚁官方给出的名义利率，并不是真实的年化利率。

比如我们在银行存一万元一年期定期存款(年定期存款利率大多是1.75%，但有些银行为了吸收存款会提高存款利率)。按照年化率1.75%计算，一年后收益175元。在此期间，银行完全占用我们一年的一万元本金。如果要提前取钱，利率按照活期利率计算。

但是，在分期还款的过程中，我们是一期还本付息的，也就是说，在整个欠款期间，我们并没有完全占用所欠本金的整个生命周期。

比如我们把柏华欠的12000元本金分成12个月(也就是一年)，那么我们每个月要还12000/12 *(1+8.8%)= 1088元，其中1000元是本金，88元是利息，柏华每笔利息的计算方法是本金总额乘以利息再除以分期数。

即使你把贷款还到了第12期，也就是说最后一个月欠的本金只有1000元，但是还需要还88元的利息。相当于1000元里只占用一个月的欠款，产生88元利息。月息8.8%，乘以12就是年利率，超过100%。

在柏华的分期还款过程中，除了第一期的名义利率等于实际利率外，后续各期的实际利率都高于名义利率，越往后还款，实际利率越高！

柏华分期还款:

2。花呗分期还款的实际利率

要计算分期付款的实际利率，我们需要一个工具——内部收益率(IRR)。这个工具非常适合分析花呗分期、信用卡分期、白条分期还款的案例。对具体知识感兴趣的可以百度。我通过Excel计算过四种花的分期还款对应的真实年化利率。

第一个分三期，官方利率2.5%，实际年化利率14.94%。

第二种:分六期，官方利率4.5%，实际年化利率15.27%。

第三种:分九期，官方利率6.5%，实际年化利率15.34%。

第四种:分12期，官方利率8.8%，实际年化利率15.86%。

综上，柏华四种分期还款方式的实际年化利率分别为14.94%、15.27%、15.34%、15.86%。

几乎都是15%的年化利率。这个利率高吗？一年期定期存款只有1.75%，两年期定期存款只有2.25%，信托收益也只有8%左右。房贷利率即使上浮25%，也只有6.125%，当然高了。

当然，如果你的投资能保证你每年能获得15%以上的年化收益，那也不算高，花坛分期还款对你来说不仅仅是个陷阱，而是一种套利手段。

但是，15%的稳定年收益不是一般人能拥有的。在美国，如果你能保证每年15%的稳定年收益，那么你就是名副其实的投资传奇。巴菲特还是搭上了美国经济腾飞和全球化的顺风车，实现了50年20%的年化收益。

3。分期付款不同于分期还款

记住，花呗分期付款和花呗分期付款不一样。花呗官网显示，花呗分期付款是一种购物时可以选择的购物支付方式。花呗分期付款就是先用花呗还款，然后在下个月的还款期选择一次性还款或者分期还款！

分期付款的分期规则和对应的费率如下，与分期付款基本相似，只是3期和12期分期付款的费率低于分期付款。

对应的实际年化利率也较低，具体数值如下:

4。柏华与各大银行信用卡分期还款比较

柏华分期还款的真实年化利率在15%左右，很高，但离国家规定的高利贷标准还很远。

根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄、打击高利贷的通知》:

民间借贷的利率由双方协商确定，但双方协商确定的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期同档次贷款利率的4倍(不含浮动)。超过上述标准的，应界定为高利贷借贷行为。

按照最新的最低贷款利率，目前上限为15.4%。除了12期，其他都达标了，就算是12期，也还是很接近达标的。

那么，其他银行的信用卡分期还款呢？为什么要对比信用卡分期付款？因为花呗本质上是一张信用卡。

比如招商银行，我是用其官网信用卡分期付款电脑算的。同样分期本金12000元，分别分为3期、6期、12期。相关数据如下:

根据以上数据，招行信用卡还款三期比花呗划算，六期和十二期更划算。总的来说差别不大。

以上不是我胡说。招商银行官网高级白金卡有以下分期费率:

招商银行信用卡在市场上很受欢迎。这次以招行信用卡分期为例。其他银行基本也是这种情况。

所以，别看单期利率零点几个百分点，其实真正的年化利率并不低。蚂蚁可能不善良，别人是恋人？(我会贴出关于蚂蚁事件的评论。蚂蚁怎么可能像黄市长说的那么简单？？)

5。摘要

1.花呗分期还款名义利率看似很低，实际利率却很高；

2.花呗分期还款的四种分期方式年化利率在15%左右；

3.花呗分期付款和花呗分期付款是有区别的。3或12的分期付款选项比对应的分期付款更优惠；

4.花呗分期还款的年化利率比较高，但不是所谓的高利贷；

5.花呗本质上是信用卡，分期还款的年利率基本和各大银行差不多。

6.个人建议你以后不要用花呗分期还款，除非是免息的。我个人也用花呗，但是从来不用分期付款，因为我知道利息高，但是作为一个方便的信用卡，还是可以用的。毕竟我可以不收费占用一个月的钱。

建议您在花呗的“自动还款设置”中设置“自动全额还款”。