支付宝的相互宝到底怎么样(1亿人加入的相互宝，到底靠谱吗？)

文字国度

2022-04-20 21:12:41

互助计划正在经历前所未有的溃败！

短短三个月，美团互助、轻松互助、水滴互助相继倒下。

到目前为止，四大互助项目中，只有一个兄弟活了下来。

但是互宝的日子也不好过。

从一开始人们寄予厚望，到今天负面新闻不断的尴尬局面，这一切来得太快了！

面对磨刀霍霍的监管，来自漫天用户的质疑声，互宝还能支撑多久？

是时候好好看看你们的互宝了！

我就从互宝前世开始，再到用户投诉的“贡献飙升、肆意拒赔、无人监管”三大罪状，为你一一揭开互宝的真相。

一、相互宝的四大互助计划

2018.10.16，杭州，梅辛人寿与蚂蚁金服联合推出相互保险。

前所未有的产品形态，背靠阿里这棵大树，让相互保险一经推出就爆全网，短短一个月人数突破2000万。

但情况突变，相互保险因涉嫌使用未报备条款和费率、误导性宣传被监管部门叫停。

同年11月27日，梅辛人寿退出，“相互保险”变成了“相互宝”。

只是一字之差，天壤之别。相互保险是保险，但相互宝是互助计划。

从此，互宝的发展轨迹转了一个180度的大弯。

然而，凭借极低的准入门槛和支付宝的巨大流量，互宝仍在蓬勃发展。

到目前为止，已经开发了四个互助计划，吸引了超过1亿的用户加入。

虽然有四个互助计划，但是绝大多数人群的互助宝指的是重疾互助计划。

这是最初的互宝，参与人数最多，一举一动都足以影响上亿人的保护。

只有平庸没有名声。

互宝空的诞生让很多中国人为英雄的出现而欢呼！

然而，随着评估金额的飙升，拒绝赔偿的案例层出不穷；

相互口碑崩塌的速度让人始料未及，已经成为很多人口中的“中国最大骗局”。

在铺天盖地的负面舆论中，用户直指相互宝的三大罪过:

为什么分摊的金额一路飙升，你们到底骗了我们多少钱？！

理赔的时候推三阻四，不赔，所以不赔？！

规则修改无人监管自行其是？！

这一切都让人怀疑:互宝，你还能走多久？

我无意为对方的宝藏说好话，但我想为它说句公道话。

我们先放下情绪，先列举数据，呈现事实，看看互宝罪能否成立。

二、相互宝分摊金为何一路飙升？

我总结了一下过去两年里相互宝的贡献金额:

这四个项目中，慢性病人群防癌互助项目和公共交通事故互助项目由于参与人数少，低至0。

老年人抗癌计划最贵，2020年人均缴费已达413.6元。

大病互助计划的增长速度是最夸张的。从2019年初的几分钟到现在的10块左右，暴涨了几百倍！

很多人开始质疑，看到彼此的宝藏，我们是不是要开始割韭菜了？

1、为什么相互宝越来越贵？

先浇一盆冷水。相互出资飙升很正常，而且会越来越贵。

前期互助额低是因为90天的等待期，期间没有重疾补偿；

而且早期人群主要是喜欢尝试新鲜事物的80后、90后，这些天赋异禀的学生患病概率低。

但随着互宝口碑的不断传播，很多人觉得真的有用，也开始为父母和孩子加入，而老人和幼儿恰恰是发病率最高的群体。

随着等待期的推移和加入人群的多样化，互宝会员的正常发生率出现。

因此，2019年，互宝会员全年帮助16528人，2020年达到68675人，同比激增315%。

当然，分摊会费不会无限期增加。

根据大数定律，在一个足够大的群体中，患病人数的比例是稳定的。

所以，只要人数足够，分摊的金额在逐渐增加到一定值后会趋于稳定。

目前，互宝拥有近1亿用户，这个庞大的群体越来越接近社会平均发病率。

根据中国银保监会25种重大疾病的发病率，25种重大疾病在0-40岁的概率约为3%。

一旦生病，重疾互助计划可以赔付30万，加上相互宝8%的管理费，40年内每12个月分摊一次:

30w× (1+8% )× 3%现值(40年×12月)= 20.25元。

可以估算一下，每月供款差不多20.25元，也就是每期10元左右，一年240元左右。

当然，因为重疾互助计划的主要人群是年轻人，健康要求把身体不好的人挡在外面，所以真实的发病率肯定会更低，分摊的金额也不会达到240。

2020年全年，人均缴费仅在91元，不仅远低于19年相互宝承诺的188元，也比买一份一年期的重疾险划算。

以微信去年的微医保重疾险为例。价格最低的青少年儿童也需要在96元一年；45岁的时候，费用已经飙升到几千块钱。

一对比，差距明显。

2、老人版相互宝贵不贵？

相比大病互助计划，老年防癌计划去年花费400元左右，显然更夸张。

但不能断定其中有猫腻。旧版互宝的用户都是60-70岁。

年龄越大，患癌症的风险越高。

来源:中华预防医学杂志。

更何况老人想要一份保障，选择不多。

如下，我选了一份低成本的防癌险；得了癌症，交10万，但是一年要交1500。

老年互宝一年才414，已经是良心价了？！

但是3月份最新分摊的费用接近30元，今年的总费用肯定会比去年的414元高很多。

因为旧版的互宝只有300多万人，极不稳定，成本增加会大很多空。

但肯定不会比买保险贵，因为保费除了风险保费，还包括渠道成本、运营成本、利润等。，而这部分费用互助计划就大大节省了。

3、8%的管理费用贵不贵？

虽然钱是我们共同的，但我们不能彼此珍惜一分钱；

但每分摊一个案例，支付宝要收取分摊款的8%作为管理费。

2020年，互宝共收取管理费7.29亿，用于:

平台负责人邵晓东表示:互宝8%的管理费已经是行业最低水平，所以平台还没有实现盈亏平衡。

在这里，互宝在哭穷；

但另一方面，用户并不买账，质疑的声音从未停止。

主要互助计划的管理费一般在6%-8%之间，行业标准和相关法律法规没有明确规定；所以很难判断是否合理，还是继续比较吧。

先来看看很多人不喜欢的保险。在去年4月份的保险中介发展高峰论坛上，保监会原副主席魏直言:行业协会公布的数据显示，非寿险公司管理费近40%，人身险公司近20%，有的19%或17%，非常不透明。网络互管成本相对较低且透明。

但这似乎没有任何意义。人民反而更加愤慨:一丘之貉！

这种说法似乎也有一定道理，那我们就换个参照物吧。

我不知道。你平时捐款的时候，有没有想过那些慈善组织会留下多少运营费用？

我国《慈善法》第六十条明文规定，年度管理费用不得超过当年支出总额的10%。

相比之下，互宝8%的管理费算不上“贵”。

其实可以不吐不快，理清思路。有一种情况，互宝最多是收24000管理费。

除了日常运作费用，每个案子都需要实地考察。

在过去的一年里，互宝的2000多名调查员走访了45000家医院，800多家医保机构。

就算互宝真的能从中获益，一个案子能赚多少钱？

这得被几亿用户盯着，冒着稍有不规范就名誉扫地的风险。

这生意真的没法做了。

所以我认为互宝罪不成立。

互宝确实越来越贵了，但这是正常的增长，并没有骗我们的钱。

之所以不能接受，是因为初始成本让我们对互宝产生了错误的预期。

给大家一个衷心的建议:如果有保险等保障，互保可以退，因为会越来越贵。但如果拒绝保险，相互宝绝对值得选择。

但必须强调的是，我一直在比较相互宝和保险的成本，只是为了让大家听听我的建议，并不是为了证明相互宝会更好。

保险受法律严格监管，有国家兜底；互助计划除了成本更低之外，是无法和保险相比的。

美团互助、易到互助、滴滴互助需要考虑这几千万用户的意见吗？

他们甚至没有机会发出声音。

三、相互宝在滥赔，还是肆意拒赔？

当然，费用只是其次，关键是这个东西真的有用。

很有意思。有人认为互宝多赔，有人认为是肆意拒赔。

我们先来了解一下互宝互助申请的全过程，如下:

前前后后一共6步，环环相扣，非常紧。

但这真的能保证每一个案件都得到公平公正的判决吗？

1、相互宝在肆意拒赔？

随着救援人数的飙升，互宝“故意拒赔”的案例越来越多。

支付宝里的相互宝可靠吗

每个月分摊医药费，我为大家；这样当你有困难的时候，每个人都可以帮助我。

现在，你能保护别人，却不能保护自己？

小心！我仔细研究了几个拒赔案例，总结了三个最常见的拒赔案例！

情况1:不符合卫生要求

2018年12月，云南籍唐某因意外摔倒致深度昏迷，符合抢救范围。

但互宝调查发现，唐两年前皮肌炎已服药3个月，不符合“近两年是否连续服药30天以上”的健康要求，拒绝赔偿！

唐的家属认为与事故无关，于是发起赔偿复查申请，但最终承受不了舆论压力，主动撤回。

案例二:不符合疾病救助要求

2020年10月，小组成员胡元成因主动脉壁内血肿陷入深度昏迷。

治疗过程中，医生为胡成使用了呼吸机。连续使用27小时10分钟后，医生拔出呼吸机观察患者情况，50分钟后再次恢复使用呼吸机。

据对方称，虽然患者前后使用呼吸机超过96小时，但存在医生中途拔除呼吸机的情况，不符合条款中“连续使用”的要求，拒绝赔偿！

医生认为这是正常的拔管疗程，属于持续使用。

因此，胡成的儿子申请了赔偿小组的介入，但以0.01%的微弱劣势未能通过。

情况3:不满足条款中的其他约定

2020年11月，河南人张外出买菜时倒地猝死。医院出具的死因是:冠心病急性心肌梗死？(问号表示怀疑，因为心肌梗塞需要更详细的后期检查)

但由于张死亡仅40多分钟，家属未能提供医学诊断证明、心电图报告单等证明材料，相互宝拒绝赔付！

同年10月，委员于被诊断为急性心肌梗塞。但由于就诊医院不符合条款中的医院要求，相互宝拒绝赔偿！

余立即申请成立补偿评审团，得到了大多数补偿评估师的支持。

这三种情况在宝藏来来往往的拒赔案件中是无法避免的。

你可以说这些互宝的理由很精彩，不合理，在玩文字游戏，但你不能否认它们都在规则之内。

你认为跌倒和皮肌炎吃药有什么联系？

没有，但是不符合卫生要求。这种加入行为从一开始就是无效的。

【/s2/】你说人都病成这样了，还这么死板的去证明资料！？

但是如果这次输了，下次呢？

这个口子一旦打开，相互宝的健康要求、规则、规定就失效了。

结果健康的人退出，健康不好的人涌入，分摊会费持续飙升，互宝崩溃。

0会员费可以加入互宝，互宝没有资金池。

你给钱，就有机会“赚”8%的管理费。拒绝赔偿有什么好处？只会落得个坏名声！

我们互相设计严格的审核程序，遵守救援规则，对所有成员的钱负责。

对于极具争议的拒赔案件，相互宝巧妙设置了赔偿陪审团制度，将最终决定权交给了公众。

就算最后过不了，互助宝也有一个爱心互助的渠道——互助，让会员自愿为患者捐款。

追求规则、互宝、严格赔偿标准的会员符合你的要求；

而希望更有人情味的成员可以通过互助来帮助病人。这难道不令人满意吗？

在我看来，互宝已经尽了最大努力去做该做的事情。

2、相互宝在滥赔？比起恶意拒赔，其实对方出钱更符合逻辑。
因为每通过一个案子，相互宝就会“赚”8%的管理费。
因此，这种观点一度流行。
哔哩哔哩上流行一个视频:【互宝】我积累功德可以被你砍掉。对你有好处。up主持人激烈斥责对方不付该付的钱，那些甲状腺癌之类的小病就胡乱买单。
前年，微博、知乎各平台甚至出现了“植入甲状腺癌骗取互助资金”的传言。

这些言论根本经不起推敲。前者连基本规则都不懂，后者连医学常识都没有，却成功激起了无数网友的愤慨。
你在想什么？跟着骂就完事了！

但从申请流程来看，申请人想要获得互助并不容易。
经过初审、办案人员实地走访、终审，每一个案件都需要公示，接受公众监督。
在整个公示过程中，任何人都有权监督和举报。
我随意打开最新一期的分配，申请人的证明材料可信度很高。

如果互宝故意多付，完全没有必要把审核流程设计得这么严密；反正不是自己的钱。付钱就是了。
但有没有这种可能，申请人明知自己身体有问题，却不留下任何病历就加入互宝？
肯定有！
这是一种逆向选择，风险状况差的人会更倾向于加入保险、保障计划等。
宝的严格互审，正是为了堵住这个漏洞。
在我看来，保险欺诈可能存在，但相互放纵，过度赔偿的可能性很低。

四、相互宝的致命缺陷 -- 无人监管要加入这个游戏，你必须按照规则来玩。
所以，无论是分摊会费的增加，还是严格的薪酬制度，我都没有想过退出互宝。
但足以让我一票否决互宝的是，互宝像保险，而不是保险，一直处于“跳出三界，不在五行”的无人监管状态。
这意味着规则和互宝可以自由修改。

1、因为无人监管，维权用户上天无路，入地无门前面说了，相互拒赔是在规则之内的。
但如果申请人只是不服，为什么还要给别人进一步申诉的权利呢？
银监会没有权力，民政部门不承担责任，我们只有一条路可走——起诉。
然而，这条路依然艰难。
共同条款中的争议处理如下:

而区里一个基层西湖法院，显然处理不了全国各地涌来的起诉信息。
西湖法院原本想挣扎，铤而走险，裁定无管辖权；但杭州中院裁定归西湖法院管理。
一位相关律师是这样说的:我为了互宝团队排队等了一年。我给备案部门打了无数次电话，给客户解释了几次。终于在今年，发现电话没人接了。
没有监管部门和相应的法律制度，用户只能赤手空拳面对蚁族空。
可笑的蜉蝣摇树，蚂蚁是谁？

2、因为无人监管，保障内容随意修改2019年12月，相互宝毫无征兆地发布“保障及规则优化”通知:将删除对轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌的保障，延长患癌等待期。
面对这些变化，我们只有两个选择:接受或退出。

据相互宝介绍，调整规则必须经过五个步骤，其中第三步是征求所有会员的意见:

但是作为相互保险的首批会员之一，我当时并没有收到相互保险的任何通知，身边很多朋友同事都表示不知道。
在互宝贴吧里，一位网友发帖抱怨:参加互宝659天，现患甲状腺癌却被拒。

该用户加入互宝近两年，每月定期分摊费用；但是当你需要帮助的时候，却是一句“规则已修改，不覆盖”。
对她公平吗？
2、因为无人监管，健康要求一变再变不符合健康要求，这是互助宝拒绝给予互助案例的一大原因。
于是，为了避免这种悲惨的经历，你翻出了自己有生以来的所有病历，逐字逐句地核对自己的健康要求。
做到这一点，怎么也没问题？

但如果我告诉你:互宝的健康要求以后可能会变，你的身体状况必须符合最新的要求！你怎么看？

互宝到目前为止已经修改了两次健康要求，现在是2020年6月开始的V3版本。

但是即使你两年前加入了共同基金，现在如果你想申请共同基金，你必须满足最新的V3要求。

客观来说，最近两次修改互宝的健康要求是故意放宽的。

例如，在肝炎的描述上，与V2的一刀切版本相比，V3的版本在表面上有更多的条件。其实乙肝、丙肝、甲肝、戊肝患者都有机会加入。

但这只是过去，不是未来。

也许在未来的某一天，互宝如果觉得贡献太大导致用户纷纷退出，就会收紧健康要求。我们能和谁谈？

五、相互宝还能走多久？从2011年第一家“互保公社”(后来的康爱公社)成立，到今天，每一个巨头都相继倒下，互助计划即将迎来最后的篇章？
只有解决了以下三个问题，相互宝才能继续走下去。

1。监管什么时候介入？

去年9月，银监会将相互宝、水滴互助等互助计划命名为无证经营，存在利益相关方风险。

蚂蚁集团还在招股书中表示，“如果互宝由于种种原因无法达到合规要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续运营，那么蚂蚁集团将剥离互宝业务”。

连我都知道依从性是个问题。

没有监督，没办法；但如果被监管，互助计划将面临未知的监管成本。

所以，美团互助这种离主业十万八千里的互助项目，趁早离开才是上策。

水滴多次赴美IPO，估值达到100亿美元；所以，这种情况下，壮士断臂，及时关闭“不明”水滴互助，也是正常的。

虽然监管的介入肯定会给相互宝带来阵痛，比如收紧其修改规则的权力，要求更透明的信息披露。

但只有这样，互宝才能有一个生存的名字。一个近亿人参与，每个月上亿资金流通的市场，没有任何监管，是很难生存的。

至于“有保险的奶酪不能不被监管者管”的阴谋论，可以制止。

金融行业不同寻常，监管必须防微杜渐。别说p2p的预警了。你的199小黄车押金拿回来了吗？

2、如何防止用户急剧流失？年初的时候，互宝有过亿人，现在最新3月的人数只有9463.5万，这是一个危险的信号。
必须有足够的人来玩“人人参与，抱团取暖”的互助计划。
当人数不足324万时，互宝有权主动终止计划。

觉得离300万还远吗？
在互助高峰期，水滴曾号称拥有1.3亿+用户，但被关停时已缩水至1200多万。
人数的快速下降，归根结底是因为用户粘性极低。
这些互助计划无一例外都是以“超低价”的噱头吸引用户，或者你打个五福或者花呗红包就可能被引导加入。
请问卫生要求、条款、规定有明确标明吗？

这些用户连健康要求、每月什么时候扣钱、缴费怎么算等基本规则都没搞清楚。他们对相互宝根本没有任何信任，任何“贡献增加，拒付& # 34；发生的任何事情都可能导致他们退出。

用各种噱头和套路吸引用户，这种简单粗暴的营销方式让互助宝、水滴等互助类节目迅速崛起。

但最终，他们会承受更大的痛苦:口碑在崩塌，人们在迅速流失。

但相比于“水滴互助”的注水王，号称巅峰时有1.3亿+用户，实际份额最高时不到3000万，互助宝是真正的1亿用户。

如果你更真诚，更少的套路，更清晰的规则和条款的提示，不要轻易改变规则...一步一步来，总能重拾信誉，挽回用户的心。

逆风，互宝还有机会！毕竟支付宝在国人生活中还是够重的。

3、如何走出一条可持续发展道路？我们的后继者都知道，走一条可持续发展的道路才是正道。
包跟对方说我们在亏本经营，我信了。
那么，什么是相互宝的可持续发展呢？你一直坚持“人间大爱”的理想吗？
天下熙熙攘攘，皆为利来；世界的喧嚣是为了未来的利益。

无论是相互宝、水滴、轻松互助，都有自己的商业三部曲:互助吸引流量→用户接受教育→向保险、健康服务转型。