该来了！

前天(12月28日)晚上，互宝突然发布关停公告——将于2022年1月28日24: 00关停！

七点进入互宝界面，赫然写着“距离互宝停止运行还有31天”。

心里感慨良多，蚂蚁金服副总裁尹明也预测，未来两年，互宝将覆盖3亿人。

“互助行业发生了很大的变化”，最终成就鸿图霸业空......

当然也有很多小伙伴看到对方的宝被关了，也不互相打:你说关了，我的钱不就白花了吗？！

这些评论都是高度赞扬，但萧炎不得不说——

兄弟，你还盼着用这钱吗？不管是保险还是互助计划，不使用就是最好的结局，也就是说我们都安然无恙。一旦只有一个不幸，他们可以立即为我们提供保护。

宝藏互关涉及7000多万人的保护，今天一定要说一下。

一年多来，互助行业处境艰难。

先是网络互助平台第二梯队接连被击落:

2020年8月，会员不足50万的百度之光下线；

2021年1月，美团互助官宣布关闭；

3月，风雨又来，易互助和水滴互助也宣布终止运营。......

第一梯队的互宝一直支撑至今，最后完全是一瘸一拐的被拉走。

据相互宝介绍，“互助行业发生了很大的变化”。小琪认为，这确实是一个主要原因。

监管部门曾公开建议将网络互助平台纳入监管，实现持牌合法经营。

去年9月初，银监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，直接点名互助宝、水滴互助等网络互助平台，属于无证经营。

大环境是一回事，但小琪认为更重要的是“贵”和“人少”，这就很难滚下来。

猜猜大家为什么加入互宝？不仅仅是因为便宜。

相互宝是重大疾病互助计划。只要芝麻信用分在650分以上，符合健康建议，就可以0元加入，先享受保障，再分享额度。

刚开始每期金额只有几毛钱，很快就吸引了上亿灵童参与。

然而，2019年7月，第一期的人均分摊额突然涨到0.94元，是两个月前的近20倍。

我们之前也分析过，增加分摊额只是一个开始。

我看了一下我2021年12月第一期的供款额，7.02元。从今年3月开始，每期金额在6元-7元左右。1、2月份每期在5元左右。一年后分摊的金额在160元左右。

所以，相互宝相对于百万医疗险或者一年期重疾险没有优势。

不是正规的保险军，价格也不便宜。谁在乎你？越来越多的人对它说再见。

今年1月以后，分享份额的人数开始下降1亿，12月第一期只剩下7200万人，估计比高峰期少了一半。

但不值得震惊，因为结局已经注定。

相比商业保险，相互宝不需要先交钱，一键0元会员获取大额重疾保障的模式，对已经患病的非标健康体极具吸引力，存在较高的逆向选择。

反正是免费加入，每个月会扣几分钱。一年后也就一杯奶茶而已，就试试吧。

有了这种心态，那些已经患病的非标患者也按下“加入”键，说不定就能拿到一笔互助金，就算不交，反正也没什么损失。

这些不规范的人本身风险概率就很大，如果还获得互助，会推高人均分担成本。

随着人均成本变高，觉得自己身体没问题的人会陆续退出，觉得自己身体或身体有问题的人会继续留下来，风险概率会进一步推高，人均金额会继续上升。这是一个恶性循环。

因此，未来平均分摊额保持上升是必然的。现在不会停，明年后年我们分担的金额会更高。

互宝还有一个问题。这不是保险。“付不付”没有法律保障。“最终解释权”在支付宝手里，稳定性不如商业保险。

根据《保险法》的规定，保险产品的理赔核查时间最多不能超过30天。但相互宝不是保险产品。没人能控制理赔需要多长时间。

一些成员在几个月前被诊断患有严重疾病，但过了几个月才出现在公开名单上。公示期满且无异议时，患病成员可获得互助。

在重病面前，时间就是生命。当你急着用钱保命的时候，互助就耽误了。从这个角度来说，相互宝很难取代保险。

而且相互宝是民间互助计划，条款可以根据实际情况修改；有权停止互助计划。

比如之前，互助宝把甲状腺癌踢出了重症名单:患甲状腺癌的可以获得30万互助，后来的可以获得5万。

这个没毛病，因为治疗甲状腺癌要四五万。但是，这恰恰说明了，互宝是可以自行更改条款的。

你可以想象一下，未来，相互宝可能还会消灭一些高危疾病。如果你没有其他健康保险，你就是在裸奔有风险！

商业保险不一样。它本质上是一份合同。保障时间，保障范围，保费都敲定了。就算保险公司破产了，你的合同也是受法律保护的，还是会有保护的。

这些都是互宝给不了的。

没有完美的女神，也没有完美的互助计划。

不得不说，互助平台真的帮助了很多人，把他们从病危返贫的窘境中解救出来。

毕竟在中国，尤其是三四线以下城市和农村，很多人还是抱着对保险嗤之以鼻，坚决不买的态度。有些人甚至没有医疗保险。一旦生病，穷人没钱治疗，有点钱的就出空。

但是有了互助平台，就不一样了。一个人生病，大家一起出力。你我同心协力，大病不用愁。是保险和医疗保险很好的补充。

据财新报道。com，2019年大病网络共济基金总额约54亿元，对非医保大病费用保障水平的贡献达到6.7%。

以互宝为例。自成立以来，它已帮助了179，127名患病成员，“给了他们战胜疾病的希望和勇气”。

据统计，近70%的受访互宝会员年收入在10万元以下，30%的受访会员年收入在5万元以下。互宝的存在确实可以防止一部分中低收入人群因病返贫。

小琪看着它。加入互宝的1003天，帮助了138218个会员，心里暖暖的。

结局从一开始就注定了。小琪还是那句话。互助计划不等于保险。它们只能作为商业保险的补充，不能替代重疾险、意外险、寿险。

如果想真正应对重疾风险，并且在重疾后弥补收入损失，保住家庭财富，只要身体还允许，商业保险一定要配置，而且越早买越好！

有的朋友成了惊弓之鸟，所以这个铁子一定要问，下一个是余额宝吗？

嗯~ ~ ~互宝关机了，跟余额宝没关系，跟支付宝平台的其他产品也没关系，淡定。......

(声明:本文是叶檀财富根据公开信息做出的客观分析，不构成投资建议。请不要以此作为投资的依据。)

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