来源:时代周报作者:夏

9月22日，柏华宣布，在央行征信管理司的指导下，柏华正在逐步推进接入央行征信系统。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经可以查询征信报告中的花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。

今年6月，花呗的运营主体已由重庆蚂蚁小额贷款股份有限公司变更为重庆蚂蚁消费金融股份有限公司，这意味着柏华作为一家与银行上市、受银监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息需要像银行放贷信息一样纳入征信系统。

9月22日，零一研究院院长余百成告诉时代周报记者:“花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的贷款和逾期、违约信息将进入央行征信系统。如有违约或逾期行为，将对用户未来的房贷、车贷等大额贷款产生影响。”

事实上，除了花呗，JD.COM借条、JD.COM金条、腾讯小额贷款、苏宁消费支付等互联网信贷产品早已接入央行征信系统。

易观国际高级分析师苏表示，柏华提供的庞大用户数据也可以为整个信用体系产生价值。商业银行和信贷金融机构在评估用户资质时，维度更加丰富，一些传统金融机构眼中的“信贷白户”会有信用记录，有助于完善金融数据体系。

后期访问

2015年4月起，蚂蚁花呗正式上线。主要用于在天猫和淘宝上购物。针对80后、90后消费者，将服务延伸至线上线下消费领域。

近日，多位花呗用户向时代周报记者反映，收到“花呗服务升级”的提示，提示用户需要签署《个人信用信息查询提交委托书》(以下简称“委托书”)，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/提交相关信息。

授权书中称，基于用户的授权，根据用户获得的授信额度的具体来源，用户的信用信息将由重庆蚂蚁消费金融有限公司，或提供授信额度的银行等提交。，并纳入征信系统。

据了解，用户同意授权升级花呗服务后，相关记录包括开户日期、授信额度、额度使用情况、还款情况等，将按月上报央行征信系统，不会单独提交或具体提交消费信息。

“此前，花呗的主要经营主体是互联网小额贷款公司。今年起，花呗业务转移到蚂蚁消费金融机构，各类贷款牌照商接入征信系统是大势所趋，用户需要正常看待。”余百成告诉时代周报记者。

值得注意的是，如果用户不选择升级，可能会影响花坛的使用。9月22日，柏华客服告诉时代周报记者，目前已经有部分用户可以在征信报告中查到柏华的记录，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。如果用户对信用授权有异议，可以通过关闭花呗终止授权，关闭后花呗将无法正常使用。

具体来说，用户可以在花呗--“我的”--“相关合同及产品说明”一栏查看是否有获取信用信息的权限。如果页面上出现了个人信用信息查询和提交授权单，他们会获得信用信息，但只有花呗用户服务合同、芝麻服务协议和产品说明没有。

至于个人花呗纳入征信会导致银行贷款困难的传言。花呗明确，丰富良好的征信记录，可以让金融机构充分了解用户的信用水平，并为其提供服务。柏华接入征信系统后，可以帮助用户增加征信的全面性。一般情况下，花呗的正常使用，保持良好的使用和还款习惯，不会影响所获得的金融服务，也不会导致贷款困难。

平台只是一个获客渠道

时代周报记者发现，除了花呗，腾讯微贷、JD.COM借条、JD.COM金条、苏宁消费支付等一大批互联网金融服务商都明确表示将把信息上传至央行征信系统。

“互联网信贷产品接入央行征信是大势所趋。除了花呗，JD.COM白条、微贷等巨头的信贷产品也是如此。”苏告诉时代周报记者，对于相关机构，建议在监管要求下，提高数据报送的及时性和准确性，做好用户之间的沟通和告知；对于消费者来说，建议关注账单时间和还款期限，避免因自身疏漏对信用造成不良影响。

京东金融客服表示，白条是JD.COM商城推出的个人消费贷款服务，申报主体为重庆JD.COM盛基小额贷款有限公司，如果用户每月按时还款，白条消费不予入账；如果用户逾期，会在征信报告中反映出来。

JD.COM金条由京东金融和合作方共同出资，用户的贷款情况会由其中一方上报央行。微贷申报主体是深圳前海微众银行股份有限公司，是银行资质。所以用户在做小额贷款的时候，实际上是向微众银行申请贷款。

对此，大部分网贷平台和小贷担保公司接入央行征信系统开始“加速”。在这类平台上借钱，相当于在银行等持牌金融机构借钱，这些都会在征信上有所体现。

2018年3月，苏宁消费金融宣布，苏宁消费金融获得央行批准，已完成个人征信合并上报模式的转型。自2017年8月6日起，客户在苏宁消费基金产生的贷款合并上报，不再单独显示每笔贷款记录。

9月22日，盘古智库高级研究员蒋寒对时代周报记者表示，随着市场的发展，新兴金融业务将逐步纳入监管合规体系。无论JD.COM借条、JD.COM金条还是腾讯微贷，都已经进入或正在纳入征信系统，各大互联网企业金融业务都在不断规范的过程中。