现代人最没什么好担心的& # 34；钱& # 34；花，因为几乎每个互联网消费平台都推出了不止一种金融借贷产品，人们的消费习惯经历了& # 34；储蓄卡-信用卡-网贷分期& # 34；三个阶段，平时在buy buy买的很爽，但是需要申请银行贷款打印征信报告的时候很多人都哭了，因为莫名其妙的征信报告就花了，甚至销毁了。到底是怎么回事？

很多时候，我们鄙视那些天天找网贷的人，认为他们没那么在乎自己的信用，但直到我们打出了征信报告，才发现自己成了别人的眼中钉& # 34；不珍惜信用& # 34；人们。我们究竟错在哪里？

1。JD.COM白条取得了良好的开端，但没有领先

2014年2月，JD.COM商城推出了名为& # 34；借条& # 34；，这是业内第一款& # 34；先消费后付款& # 34；互联网消费金融产品。

"先消费后付款，最长30天免息期，最多24期& # 34；这说明借条是京东& # 34；问题& # 34；的虚拟信用卡。白条的授信审批是基于JD.COM系统的风控大数据模型。这个系统根据用户的购物习惯、信用状况、收货地址的稳定性等诸多因素对客户进行评估。，并给出白条是否可以激活以及可以授予的金额。

在商城试水一年后，白条也走出了JD.COM商城，为更多第三方商家提供白条消费支持。

IOU的互联网消费借贷模式是行业首创，利用风控大数据模型对客户的识别和评估也是领先行业的。但JD.COM并没有抓住这两点做大做强，以至于京东支付和京东金融多年来都没有太大起色。可以说是开了个好头，但并没有领先。

2。依靠芝麻信用，花呗做大做强，独树一帜

2015年4月，支付宝(蚂蚁金服)推出& # 34；白& # 34；本质上是一种类似借条的虚拟信用卡，最初只能应用于天猫和淘宝，现在基本可以覆盖支付宝的整个消费场景。

花呗的诞生和发展，靠的是支付宝的另一个杀手锏——芝麻信用。

芝麻信用的雏形其实和JD.COM是一样的内部风控大数据模式，但支付宝的优秀之处在于，它认为这种模式不应该只在内部使用，而应该拿出来建立一个更多人的信用社会。相当于可以通过分数量化考核的民间版& # 34；信用信息系统& # 34；。

2015年1月底，芝麻信用正式上线并通过& # 34；历史(合规记录)、行为、绩效能力(资产)、联系人和身份& # 34；五个维度综合考量& # 34；芝麻种子& # 34；，它开启了人们全新的信用生活，甚至是全新的性格检测工具。

借条和花呗都是虚拟信用卡。虽然打白条占了先机，但是花呗确实加强了自己的独特性——数据提交只连接芝麻信用，不连接PBOC征信系统。不要窃喜的以为不跟中国人民银行征信系统对接就可以糊弄花坛。蚂蚁金服敢这么玩是因为它太厉害了如果一个人的芝麻信用被破坏，基本上就是一半& # 34；信用瘫痪& # 34；结束了。

IOUs初期只对接了内部风控数据的大模型，之后也推出了& # 34；小白信贷& # 34；，但是芝麻信用能覆盖的场景还是太少了。"小白信贷& # 34；由于不被外界认可，最后白条选择接入PBOC征信系统。

因此，可以说柏华是互联网消费金融产品正规军中唯一没有接入PBOC征信系统的产品。

支付宝(蚂蚁金服)不仅是金融借贷产品，也是借贷产品和网商贷款。三者有什么区别？

花呗本质上是一种虚拟信用卡。合作金融机构为重庆蚂蚁小微贷款有限公司，为浙江蚂蚁金服集团全资公司。【/s2/】花呗的资金全部来自蚂蚁金服，其数据无需提交至人民银行征信系统，只需自行完成即可。

借贷是一种可以随借随还的消费贷款。本质上是合作金融机构的信用贷款或信托贷款，如银行、信托公司、小贷公司等。，因为涉及到外部机构的资金。特别是如果合作方恰好是银行，一定要提交。

关于是否通过借贷获取征信，一直众说纷纭。有人说是抽查报告。我在2017年底到2018年初也借了一大笔钱，借了两天，12月31日借出，1月1日归还，但是这笔贷款从来没有出现在我的征信报告里。

我认为如果不能从人民银行获得征信，需要满足两个条件:一是合作借贷机构不是银行；第二，借款时间不能超过一个报告期。一般金融机构每月定期向PBOC提交数据。如果贷款已在报告期内还清，则可以不提交。

电商贷是针对小微企业和个人创业者的短期经营性贷款，由浙江省电子商务银行(蚂蚁金服控股)与其他合作金融机构共同贷款。因为是银行贷款，所以必须向人民银行提交数据，任何情况都不会豁免。

同样，微信微贷是由深圳前海微众银行(腾讯控股)和合作金融机构发放的消费贷款，必须经过人民银行的核查。JD.COM金条是消费信贷贷款，可以像贷款一样随贷随还。JD.COM与合作金融机构联合放款，JD.COM系所有金融借贷产品将上报人民银行征信。

所以，所有与银行合作的互助贷款产品都必须向PBOC报备。基本上所有大平台、大公司背后都有合作银行，比如美团支付、美团借款、滴滴借款、携程/去哪儿& # 34；拿着花& # 34；还有& # 34；借花& # 34；、招联远期贷、苏宁自愿支付、即刻金融等。，都将上报中国人民银行征信。

互联网金融产品，使用正确，有助于征信；如果使用不当，征信信息不仅可能被花掉，还可能被黑客攻击破坏。

1。严格区分& # 34；虚拟信用卡& # 34；现金贷款有贷有还

平时使用信用卡的人应该知道每张信用卡在人民银行的征信报告中只会显示一条信息，显示总金额和当前使用金额。信用卡即使一个月消费100次，也只会汇总成一个总额，显示在征信报告里。

但是，重点！所有贷款都要一一记录！并且结算后保留五年！每次贷款，不考虑金额和时间，也就是说，1块钱贷款一天会生成一条单笔贷款记录，保存5年。

目前已知的可以根据& # 34；虚拟信用卡& # 34；该模式下只报告JD.COM借条！花不需要担心，因为不报人民银行。所以花呗和白条可以放心使用，花多少笔都没关系。

但是借用白和的金条不宜用于小额或重复消费！比如你在路边买了一瓶饮料5元，在餐厅吃了一顿饭200元，在上东买了耳机800元还用了金条，那么你的征信报告里就会有三条消费贷款记录！如果长期使用，想想你的征信报告会有多厚。即使你按时还款，信用良好，银行审批人也会认为你不太懂金融产品，给你审批大额信用卡或贷款可能有风险。

2。最怕那些赞成的人& # 34；虚拟信用卡& # 34；服装消费贷款

有些平台真是没心没肺，明明是和银行合作的消费贷，却要包装成& # 34；信用卡& # 34；模型，误导消费者每次消费都在不经意间申请了贷款，等到征信报告打印出来的那一天才知道真相，但为时已晚。

更有甚者，有些产品必须绑定分期业务。我见过几十块钱的火车票，但是被平台强制分期。这种贷款记录会让你的信用报告非常糟糕，人们会质疑你穷到要分期还几十块钱。

所以在这里，我可以给你一个提示，除了花呗和借条，小额消费尽量不要用其他借贷产品！如果确实有贷款消费的需求，我的建议是一次性贷出大额贷款，转到借记卡或者平台的余额账户，实际消费时从银行卡或者平台的余额中支付，这样征信报告里就只有一条贷款记录，而不是很多小额贷款记录。

信用，请慎重& # 34；管理& # 34；你的信用。

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