本报记者胡志婷

头部新能源车企纷纷切入保险中介市场。

继今年1月蔚来汽车成立蔚来保险经纪有限公司后，“比亚迪保险经纪有限公司”也出现在3月初国家市场监督管理总局发布的企业名称申报登记公告中。此前，Xpeng Motors于2018年7月成立广州Xpeng Motors保险代理公司，特斯拉于2020年8月成立特斯拉保险经纪有限公司。

在此之前，一些传统车企也成立了自己的保险中介公司，如上海汽车集团保险销售有限公司、北汽鹏龙保险代理有限公司、众诚汽车保险有限公司等。而传统车企进入保险中介公司，重点更多的是销售和服务。相比之下，新能源车企的进入可能会激起更多的水雾。

这一现象不禁提醒人们，近年来互联网公司纷纷进入保险中介行业。阿里、腾讯、美团、JD.COM、滴滴等都是通过保险中介进入市场，也开始参股保险公司。车企方面，去年4月，浙江吉利控股集团有限公司顶格入股何忠财险获得监管层批准，拿下何忠财险33.33%的股份。

值得注意的是，最近各新能源车企都热衷于保险经纪公司，而非保险代理公司。两者有什么区别？简单来说，保险代理公司接受保险人的委托，向保险人收取佣金，在保险人授权的范围内代为办理保险业务。保险经纪人是拟定保险计划，选择保险人，为被保险人办理保险手续。

原保监会发文称，保险经纪公司是一种市场化的制度安排，可以有效深化功能，提高保险市场效率。他们贴近市场，贴近保险消费者，熟悉特定领域的风险，可以推动创新承保机制，拓宽保险覆盖面；能够促进保险产品的发展，有效满足保险消费者的需求；可以促进保险服务体系的完善，提高保险业的服务水平。

一位保险业内人士对本报表示，目前车企主要通过设立精贷公司来涉足车险业务，精贷公司可以将车主变成车险用户，利用自身的技术和数据优势，与持牌保险公司合作进行产品设计和研发。同时借助保险公司的线下网络，做好理赔服务，提高车主和用户的粘性，挖掘后市场价值。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究总监朱对本报表示，对于新能源车企来说，从闭环生态系统的角度来看，保险是非常重要的一环，所以他们想切入保险行业。但目前保险公司的牌照相对较难获得，所以我们先从经纪公司切入获得相关保险牌照。

在朱看来，新能源汽车有一个很重要的特点，那就是科技智能化程度高。这些车企不仅仅是车厂，还可以通过硬件获取大量的用户信息，在未来新能源车险的定价、核保、风险防控等方面各有优势。

中国人民大学财政金融学院教授石晓军也持相同观点。他对该报表示，汽车公司不可能自己开发一款保险产品，在中国强监管的条件下，自己成立保险公司也不现实。即使允许成立，也很难快速开展工作，因为向全国销售产品还需要线下布局。保险经纪公司是个不错的选择。目前我国保险中介牌照已经升值空。保险产品也可以通过这个“环节”实现。

“新能源车企拥有丰富的数据资产，成立保险经纪公司可以将其与保险公司联系起来作为纽带，便于新能源车企和保险公司共同开发新能源车险产品。保险经纪公司可能方便做一些个性化、偏产品的创新工作。”石晓军说。

事实上，特斯拉早在美国多个州就推出了自己的保险产品。据特斯拉官网介绍，其保险产品价格颇具竞争力，旨在为特斯拉车主提供高达20%甚至30%的优惠。特斯拉最了解自己的车辆，所以特斯拉保险可以利用自己车辆的先进技术、安全性和可维护性，以更低的成本提供保险。特斯拉的保险定价也得益于其主动安全系统和高级驾驶辅助功能。

国内，特斯拉暂时难以直接获得保险牌照经营保险业务，于是成立了保险经纪公司。蔚来汽车还推出了两个可选的服务套餐协议，一个是“免服务”，一个是“免保险”。今年3月起，蔚来汽车的两款“无忧”产品也进行了升级。简单来说，这两类产品除了简单的保险产品之外，更多的是提供强化保养、维修、代步保养、洗车、代驾、机场停车等服务。

虽然各家保险公司推出的车险产品越来越注重客户体验，但除了保险“硬服务”，还有很多增值服务可供选择。但对于新能源汽车来说，车企自己提供的一系列服务各有优势。比如车辆出险，可以一键解决，车辆保养期内可以获得一辆同型号的代步车。

“一方面，新技术的应用确实提升了新能源车主的用车体验，另一方面，也给相应保险产品的开发带来了新的挑战。比如新能源汽车使用动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸到充电设施。在车辆使用过程中，除了传统的交通事故风险外，动力电池起火、爆燃等重大事故构成新的风险因素，需要新的保险产品来承保。”一家大型财产保险公司的人士告诉本报，与此同时，新能源汽车的客户群比传统汽车更加多元化。多元化带来了新的保险需求，促进了新能源汽车领域许多创新商业模式的出现。

去年年底，新能源汽车专属保险产品上线后，有新能源车主反映“车险保费上涨”。但论文在采访中了解到，专属产品上线后，保费确实有所上涨，但相关系数因地域、车型、风险情况等不同而有所差异。

朱指出，新能源车企依托保险经纪公司或代理公司，通过这样的牌照切入保险行业，为其未来在整个车企的大生态业务闭环中构建这样的布局做一些规划。新能源汽车企业智能化水平很高。他们更了解自己的车辆，他们在预防灾害、减少风险和控制方面具有比较优势。如果未来这些优势能更好的与保险行业结合，新能源汽车发展中存在的一些痛点可以挖掘，未来会有更多的合作空。

目前不同于传统燃油车的“标准化”，各造车新势力各有优势，不同车企的产品差异较大，这也是目前部分车型车险保费涨价的一个因素。再者，很多新能源汽车零部件不是维修，而是直接更换，零部件无法共享，也造成了维修成本的增加。

在石晓军看来，新能源汽车公司成立保险经纪公司可能只是一个过渡阶段。未来新能源车企和合作保险公司可能会通过入股的方式成立专门的新能源车险保险公司。就新能源车险而言，保险公司单独做不太现实，因为没有数据可供汽车公司参考。

责任编辑:郑京新图片编辑:姜立冬