家里有一辆车是很多普通家庭的标配，有些中产家庭甚至可以有两辆车。如果你有车，你必须投保。但是，车险的种类很多，比如强制保险、车损险、三责险、涉水险等.....光听名字就让我头疼。应该怎么选？没有经验的车主很容易被保险业务员推荐买全险，美其名曰全险保障。其实可能只是因为全险的价格和佣金高。

怎样才能买到最划算的车险？

首先，我们需要了解车险的种类。

注意，去年9月车险综合改革后，车险有了很大变化，以下内容以改革后的车险为准。

一、交通保险和商业保险

车险主要有两种，交强险和商业险。

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是国家强制购买的一种车险。

不交交强险开车上路是违法的，新车上不了门，年检也过不了。如果被交警发现，会被拘留罚款。

不交交强险就上路的，业内称为“裸奔”。

起初，政府试图通过设立一些救济基金来解决这些问题，但随着汽车数量的增加和交通事故的急剧增加，救济基金无法解决问题。

这时候政府想到了财大气粗的保险公司，制定了强制保险政策。保险公司出了问题，问题也解决不了。

所以有交强险。

我告诉你一个小秘密。因为强制保险具有明显的公益属性，保险公司销售强制保险实际上是亏损的。

但这是政府要分摊给保险公司的责任，所以别无选择，只能将交强险和商业险捆绑销售，弥补堤内损失。

既然已经有交强险了，为什么还要买商业险？

强制保险定价虽然良心，但有两个致命的缺点。

首先，强制保险的赔偿对象是第三者的人身伤害和财产损失，赔偿对象仅限于第三者。

如果你的车撞车了，或者你车上的人受伤了，对不起，交强险你是不会赔的。

其次，强制保险的保额很低。

同样的保险事故，强制保险赔付的第三者财产损失最高金额只有2000元，超出部分只能由车主本人承担(如果车主已经购买了商业保险中的第三者责任险，超出部分由商业保险公司承担)。

造成人身伤害的，医疗费最高赔偿18000元；造成人员伤亡的，死亡伤残赔偿金最高为18万元。

0.2+1.8+18，强制保险总保额只有可怜的20万。

但现在在一线城市，万一真的有个人被撞死，一个人的命至少要七位数，甚至两三百万，所以交交强险是不够的。

这种风险不是一般人能承受的。

商业保险中有第三者责任险，是强制保险的直接补充。强制保险不足部分由商业保险直接赔付。

关于强制保险记住三个字:必须买。

二。商业保险的分类

说到商业保险，情况就比较复杂了。

商业保险主要包括第三者责任险、车辆人员险和车损险。

做生意有很多风险。如果你不注意，你会被4S商店或推销员愚弄，并花了很多保费。

1.第三方责任保险

由于上面已经提到的原因，我建议买这个。

三责险的限额最好不低于100万，一线城市买200万也不算多。

2.车辆人员保险

这里指的是针对司机和车上人员的保险，俗称“座位险”。

相当于一份跟车不跟人的意外险。不管是谁，只要我们的车出了事故，都是有保障的。

说实话有点鸡肋，因为座椅保险保额普遍较低，价格太高，不推荐。

如果真的担心交通事故，可以为自己或经常坐公交的家人配置意外险。

只有一个例外。你的私家车经常跑。

车上一直有乘客，乘客身份不确定。然后，买一份“座位险”，在发生严重交通事故时分担赔偿责任。

3.汽车损坏保险

相信有车的朋友都会买。

一旦发生意外，给对方赔一份交强险和三责险基本就够了。但如果对方没有全责，自己车的维修费用就得自己掏腰包了。严重事故，修车一次可能要好几万。

车险改革前，车损险是骗保的重灾区，有大量的附加险，如玻璃险、划痕险、涉水险、自燃险、不计免赔险等。，让人眼花缭乱，不知所措。

理赔的时候才发现没有买相应的附加险，保险公司拒赔。

所以民间经常吐槽:两险不交，这个不交，那个不交…

有的人觉得车险水太深，干脆不买，让自己面临很大的风险。

但去年改革后，车损险焕然一新！

大部分与车损相关的保险都打包在一起。如果你想要它，你需要它。如果你不想要这一切，你别无选择！

看到这里，有些朋友可能有点不好意思，看看下面的表格，一目了然——

三、如何买到最便宜的？

看到这里，什么保险该买，什么不该买，相信大家都应该有了清晰的认识，那么怎么买最便宜呢？

我们首先要知道车险费用的计算方法。

如果确定了车型、车龄、险种、保额等基本要素，那么车险的标准价格就是固定的。

因为车险是一个严格监管的市场，不允许保险公司自己定价，都是保监会制定的，所有的保险公司都会遵循这个价格体系。

那为什么我们在不同的保险公司或者车险平台购买的车险价格会有差异呢？

主要是打折力度不同。

目前，有许多保险渠道，如个人销售渠道，电销渠道，4S商店等。

一般情况下，买综合车险实力TOP3的保险公司(PICC、平安、太平洋)，无论什么渠道买，保费都相差不大，主要是赠送价值的差异。

比如A通道送购物卡，B通道送洗车、小保养、喷漆、开车、机场停车等。，C频道送胶片，D频道送小家电...

李哥的经验是电销渠道的折扣往往较大，而4S店的折扣相对较小。

而且同一家保险公司，不同销售渠道给出的推广方案也会略有不同。

如果是其他保险公司，价格战可能更明显，乍一看更划算。

不过李哥建议不要贪图这个优势，首选上面提到的三大车险公司。

因为车险不同于人身险，第一，理赔概率高很多；其次，一旦发生意外，很多人会成为热锅上的蚂蚁，第一时间的服务尤为重要。大保险公司的网点覆盖更紧密，道路救援更及时，理赔服务更周到。

还有一点需要注意的是，如果一段时间没有出险，车险费率会大打折扣。

相反，如果风险多，不仅没有折扣，反而次年保费会上涨。

具体来说，连续三年无商业赔款，基础保费六折；

连续两年无商业赔款，基础保费7折；

最近一年无商业赔款，基础保费八五折；

上一年度新车保险或1次商业赔款无优惠；

去年发生两起商业赔款，保费上涨25%；

去年发生三起商业赔款，保费上涨50%；

去年发生4起商业赔款，保费上涨75%；

最近一年有5次以上商业赔款，商业保险翻倍或可能拒保。

最近怎么样？公平吗？

当然，按照世界首富马的说法，这种算法还是不公平的。

一年只有几次，而且天天上路的车，发生交通事故的概率差别很大，在确定保费时，还要考虑车的行驶时间。

路上多开一分钟，就要多交一分钱保费。如果你常年把车停在车库里，就不应该交保费。

所以马准备自己做车险，给特斯拉车主提供更公平合理的车险服务。我们拭目以待~

目前车险市场上，考虑到是否存在违规、渠道成本等因素，最低保费不仅是6折，对于连续三年未出险的客户，还有4.3折。

以上描述都是针对商业保险的。交强险没什么猫腻，也没有省钱攻略。闭着眼睛买就行了，要多少付多少。反正有国家支持~

申报索赔流程

最后说说理赔流程。

保险公司的标准理赔流程是:报案-定损-修车-理赔。

顺！秩序！安静！几千！万！不要！可以！混乱！

汽车保险索赔流程

万一发生交通事故，不要拖延。一定要第一时间给保险公司打电话报案。超过48小时不报案，保险公司可以拒赔！

保险公司有不同的电话号码来报告事故。平安是95511，太平洋是95500，PICC是95518，都很好记。

一般情况下，保险公司会让你先报案，好让警察留下记录。涉及第三方的事故，需要警方出具事故责任认定书。

报案后，保险公司会派人勘察现场，拍照，然后把车开到维修单位定损，这需要保险公司、修理厂(4S店)和客户共同参与。

修理厂(4S店)会根据车损情况给出修理方案。

包括哪些配件需要更换，哪些配件需要维修，材料费多少，人工费多少。保险公司的专业定损人员确定无误后，给出一个总的修复金额，这是保险公司的赔偿金额。

如果想省事，还没通知保险公司，那就先开车去附近或者熟悉的修理厂修车。保险公司介入后，你也搞不清楚自己修了多少钱。你说你修了5000，保险公司说不行，报价太高，3000就能修，然后你就不知道了...

在日常驾驶过程中，发生大事故的概率比较小，发生小事故的可能性比较大。没有人受伤，汽车只是轻微擦伤。

在这种情况下，可以启动快速(简单)的理赔流程。一起去交警大队或者修理厂都不用预约。理赔员在现场拍照取证后，直接和你约定一个理赔金额。如果有空，可以再修一次，哪里修看你自己。

如果你觉得车刮花了不要紧，可以拿这个钱去吃喝~

还有一个小秘密给大家。如果定损金额存在差价，有两种解决方法:一是向12378保监局投诉；二是起诉保险公司，前者最省力有效。

比如在定损过程中，你想直接更换一个配件，但是保险公司只赔维修，投诉到12378一般都能解决。

总之，遇到和保险公司协商不好的事情，我觉得很委屈。第一选择是拨打12378。