教育金保险好不好(没看懂这篇文章,千万别买教育险、养老险)

三分钟理财保险科普100问:理财保险值得买吗?

当我们接触到理财,或早或晚,总会接触到保险。如果你只是迎接新生命的到来,总想给他最好的,就会想到买教育保险给他一个好的未来;如果你是个杞人忧天者,你会想买养老保险,提前为自己准备一笔可观的养老金。

但是我们经常听到这样的声音:理财保险是个坑,大叔34万8年亏5万,男人20天亏8500等等。

这些事情是真的吗?我可以负责任的告诉你,它们是真的。

当需求与产品脱节时,就是个坑。

如果你找保险经纪人咨询教育保险、养老保险或者理财保险,经常会看到这样的计算表。



或者这类更详细的计算表:





看到这些密密麻麻的数字,是不是很多人都晕了?但是看到最后一栏的几百万还是很诱人的!

看到这里,可能有人会说,怎么会有十倍的收益呢?绝对是骗人的!

在这里,C姐要负责任的告诉你,数据基本属实,实际收入可能没有那么多,会扣除一些杂费和一些浮动收入,但不会太多。

但是上亿,极少数人能得到。为什么?别急,把小板凳搬过来,听听C姐对你说了什么。



首先,无论是教育保险、养老保险还是理财保险,都可以看作是一种强制储蓄产品。拿起小黑板。还是那句话,强制储蓄产品后面会测试。

一般来说,这类保险由年金、分红和万能账户组成。



下面,C姐给大家展示一下某款产品的具体计算表:

|年金保险

先说年金保险。保险公司一般会把年金保险定为主险。其逻辑并不复杂,即购买后,从第五年开始每年返还一定金额,直至保险期满或终止。



你可以根据自己的需要,调整每年或者某个特定年份的领取金额,可以称之为教育保险和养老保险。

比如20年后想给儿子一笔钱上大学,可以设置成第20年拿10万,40年后拿20万买房。保险公司会给这笔钱起一个名字叫满期给付,这个设定的产品也可以叫教育保险。

实际上,不管你怎么设置领取金额,总金额池基本是固定的,特定年份多出来的金额只是通过稀释其他年份的金额形成的。

根据以上产品计算,保险费为525582元,65年期满后,保障累计缴费金额为1351782元。以复利计算,到期实际年化利率只有1.6%左右。



|现金红利

当然,低至1.6%的收益率连通胀都跑不过,于是保险公司增加了现金分红,简单理解就是保险公司将你的本金进行投资,然后给你分红。



然而,请注意,股息并不保证收入。在计算中,一般采用过去的平均收入,即中档水平。加上这部分分红收益后,年化利率会提高到2.3%左右。

|通用帐户

还没完,2.3%的年化收益还是太低,没有吸引力,于是保险公司“发明”了万能账户。你开了这个账户后,每年给你的年金和分红都会自动滚入万能账户,你也可以把钱存进这个账户,相当于把你的钱委托给保险公司帮你投资。

保险公司有一批专业的金融家,他们负责投资全球资产。他们的投资风格一般比较保守,投资好的年份可以达到5%以上,投资不好的年份比如今年可能会低于4%。

这种账户的一个优点是,通常在合同中注明约2%的保证利率。



但是注意,万能账户虽然收益比较高,但是其本金来自于每年的年金和分红,所以实际增加的收益非常有限。

那么,结合这三个收益,年金保险、分红、万能账户,可以给你3%-4%左右的实际年化收益,略高于存银行的利息。

看看这个是不是清楚多了?但是文章开头挖的坑还没填。

教育金保险值得买吗

亏损案例是怎么来的?答案是违约。

C姐在文章开头就强调了这种保险。其实就是强制储蓄,重点是强制两个字。

保险公司的合同中,会约定在合同开始后的前几年发生不同比例的损失,并扣除手续费。离开的越早,损失越大。



所以,这种保险的金融属性在于未来的财产安全,其目的不是为了财富增值。

|“强大的”附加功能

其实购买大额年金保险的人很多,更看重的是它的附加功能。

保险经纪人通常提到三种“特殊”功能,



但是C姐要提醒大家的是,所有这些功能都存在严重的漏洞。

所谓防小三功能,一般是指冒用他人名义为自己或子女购买高额年金保险或教育保险,但这个漏洞在于也可能被认定为婚姻财产,有概率被纳入财产分割。

避税功能完全没用。这主要是因为中国香港将征收遗产税。使用年金保险确实可以起到避税的作用,但是我国没有开征遗产税,所以没有办法避税。当然,未来那么长,很难保证什么时候征收。

至于债务隔离,也是很尴尬的情况。目前已有多个省市出现债务人上访,强制退保年金保单偿还债务已获法院支持。但广东省暂时没有这种情况。

所以这些附加功能起到了无形资产的作用,只是在对方没有发现的情况下,但又不能过分依赖。

最后,C姐给你总结一下。理财型保险的主要功能不是理财,不是财富增值,而是对自己或家人未来现金流的保障,以保证自己或家人未来更好的生活。

如果有什么不明白的,或者有其他想了解的产品,欢迎给我留言!

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