作者|博颖

来源| Unicorner Finance

第一大股东蚂蚁集团IPO被叫停后，网商银行作为其重要儿子之一，2021年未能继续借风。

作为首批具有互联网属性设立的民营银行，浙江网商银行股份有限公司(以下简称“网商银行”)时隔两年再次收到“马洋”的大额罚单，罚款金额高达2236.5万元，3名责任人因未按规定履行反洗钱义务受到处罚，打破民营银行最高罚款纪录，仅低于中信银行 去年银行业罚款最高的是哪家(2021年2月5日，该行被央行全面处罚。

反洗钱一直是监管的重点，很多金融机构因反洗钱不力而受到处罚。

一个

网商收了2000万罚单，多名责任人被罚款。

给网商银行开罚单的机构是中国人民银行杭州中心支行。重庆富民银行是之前被罚最多的民营银行。2021年9月30日，重庆富民银行及其4名责任人共被罚款850万元。

官网资料显示，网商银行于2015年6月25日正式开业，是银监会首批五家民营银行之一。

从股权结构来看，蚂蚁集团是其第一大股东，持股30%，第二大股东是万向三农集团有限公司，持股26.78%。

网商银行旨在服务小微企业，解决其资金需求。在客户渠道、IT技术和数据方面，网商银行主要依靠阿里巴巴和蚂蚁集团。

来源:残画廊

银行等金融机构按规定履行的反洗钱义务主要包括:客户身份识别义务、保存客户身份信息和交易记录、提交大额交易报告和可疑交易报告)以及与身份不明的客户进行交易等。

信息显示，网商银行及其相关责任人存在四项违法行为，包括:违反金融统计管理相关规定；违反账户管理规定和清算管理规定；违反信用信息管理相关规定的；未按规定履行客户身份识别义务，未按规定保存客户身份信息和交易记录，未按规定履行可疑交易报告义务，与身份不明的客户进行交易。

据上海证券报报道，上述处罚是人民银行杭州中心支行2020年对浙江省电子商务银行全面检查中发现问题的结果。该网商称，“检查以来，银行全面开展各项整改工作，2020年内所有问题整改完毕。”

网商被监管处罚已经不是第一次了。

2020年1月，网商银行因未经关联交易委员会审核、董事会审议、部分员工提供虚假信息、违反清算管理规定、违反备付金管理规定等重大关联交易连续收到4张罚单，合计罚款254万余元。

来源:中国银监会浙江监管局官网

针对这一违法行为，网商银行9名责任人也被处以罚款或警告，合计罚款54万元。几乎所有的负责人都是银行的管理人员或合规部门的专家，包括时任网商银行副行长(现任行长)的，监事长董占斌，风险管理部反洗钱部门负责人侯。上述三人的处罚种类中，均以“未按规定履行客户身份识别义务”分别被处以7万元、8万元、6万元罚款。

处罚金额最高的个人董占斌也是杭州西树企业管理合伙企业(有限合伙)(以下简称“杭州西树”)的大股东，个人持股比例为99%。该公司于2021年9月开业。值得一提的是，虽然公司成立仅5个月，但已进入钱塘征信股份有限公司(筹)(以下简称“钱塘征信”)股东名单。

钱塘征信的大股东是蚂蚁集团和浙江省旅游投资集团有限公司，均持股35%。杭州西数，第二大股东，持股10%。2021年11月26日，央行受理钱塘征信个人征信申请。

钱塘征信有望成为继百姓征信和公园道征信之后，第三家获批的市场化个人征信机构。

2

同业负债触及监管“红线”，高管变动频繁。

2021年前三季度，网商银行营收同比增长6.263%至100.83亿元，净利润同比增长10.802%至17.89亿元。截至2021年9月末，网商银行总资产3744.15亿元，较2020年末增长20.29%；负债总额达3572.17亿元，较2020年末增长20.16%。

根据上海新世纪资信评估投资服务有限公司2021年7月发布的《2020年无固定期限资本债券(一期)跟踪评级报告》(以下简称《评级报告》)，截至2020年末，网商银行负债总额为2972.67亿元，主要集中在存款和同业存款，其中存款占比55.4%，同比下降5.7个百分点。

评级报告指出，随着存款利率监管的加强和商业银行对非自营互联网平台存款产品的全面下架，网商银行在拓宽资金来源方面面临挑战。

目前网商只有大额存单和随机存款两种存款产品。大额存单起存金额为20万元，年利率为3.35%，期限为3年，因此到期利息约为20100元。

截图:网商银行APP

对于随机存入的产品，将每周(7天)支付一次利息。客户存款余额不低于5万元的，按年利率1.75%支付利息。假设客户存款金额小于5万元，则按活期利率0.3%计算利息。5万元存入网商银行超过7天(或等于)。相对于其他大型传统银行，网商银行在随机存款(7天)利息上有一定优势。

但由于网商银行没有线下实体网点，在“智能存款”产品被禁后，也在一定程度上限制了其存款规模，所以目前更多依靠同业负债和其他金融机构存款。

截至2020年末，网商银行存放同业及其他金融机构资金余额553.61亿元，占资金业务规模的44.91%，较2019年末下降20.64个百分点。

2021年三季度末，本行同业负债1247.11亿元，占总负债的34.91%。尽管2020年末呈下降趋势，但其同业负债仍触及监管“红线”。

根据央行规定，单个商业银行的同业资金余额不得超过该行负债总额的三分之一。

三

网商银行会根据客户自身情况匹配贷款产品。网商APP贷款页面显示“借呗”或“网商贷”。白的经营主体是重庆蚂蚁上城小额贷款有限公司。

借款主要是个人信用贷款的客户使用，网商贷款主要是小微企业和淘宝店主使用。如果使用贷款，只能放弃网商贷款，然后单独向贷款的贷款人申请贷款。

2021年6月初，蚂蚁集团旗下蚂蚁消费金融成立。借贷和花呗业务将成为蚂蚁消费金融的专属信贷产品。

集团上市盛宴被叫停后，2021年带给资本市场的震颤仍在继续，网商银行高管团队变动较大。

艾奇信息显示，2019年3月，井贤栋辞去董事、董事长职务，2021年8月，辞去法定代表人职务。2021年8月，金小龙担任该行党委书记、董事长。在此之前，2019年，金小龙从副行长升任该行行长。2021年9月18日，冯亮接替金小龙，获批出任网商银行行长。

他是冯亮银行业的“老人”，也是第一批加入网商银行的高管。此前，他在交通银行和浦发银行工作。2015年任网商银行产品总监，2019年任该行副行长。

三

“反洗钱”监管继续深化。

随着互联网交易的逐步增长，网络欺诈和洗钱活动越来越猖獗，给监管机构带来了巨大的压力。客户身份识别是金融机构反洗钱工作中最基础、最关键的工作，对维护金融交易安全和秩序，预防和遏制洗钱、恐怖融资等犯罪具有重要意义，是商业银行做好反洗钱工作的第一道防线。

2018年7月底以来，央行陆续发布《关于加强反洗钱客户身份识别工作的通知》、《中国人民银行办公厅关于进一步加强反洗钱和反恐怖融资工作的通知》等多项公告，进一步加强反洗钱监管。

自2019年以来，反洗钱管理不合规的监管处罚不断完善。央行分支机构在官网公布的信贷与反洗钱政策处罚信息显示，2019年反洗钱行政处罚460起，处罚金额1.7亿元，其中对单位的处罚金额合计约1.6亿元。

2020年，央行对614家反洗钱机构开展专项综合执法检查，对537家金融机构和支付机构实施行政处罚，处罚金额5.26亿元，较上年增长约3.3倍。

一位业内人士表示，“客户的信息可能是不完整的，客户单方面提供信息。金融机构对客户的识别有一定的难度，不能保证绝对的识别率。"

由此看来，客户身份识别仍然是反洗钱中的一个难题。随着反洗钱相关制度的密集出台，反洗钱的决心可见一斑。

以“场景+大数据+信用模型”风控技术见长的网商银行能否吸取教训，通过互联网技术进一步提高客户识别的准确率？欢迎留言讨论。

洗钱难，随着反洗钱相关制度的密集出台，反洗钱的决心可见一斑。

以“场景+大数据+信用模型”风控技术见长的网商银行能否吸取教训，通过互联网技术进一步提高客户识别的准确率？欢迎留言讨论。