“月供低”诱因，“砍头利率”陷阱，各种费用...现实中，大量金融消费者因年化利率不明而遭受损失。近日，中国人民银行宣布，所有贷款产品均应明示年化贷款利率，包括小额贷款公司和为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

记者发现，几大互联网平台也已经按照央行的要求标明了贷款产品的年化利率。令人惊讶的是，这些“好借”的贷款并没有那么“好还”。

01

利息无缘无故多了几百块。

记者在黑猫投诉平台上发现，关于“年化利率”的投诉有12144条。年化贷款利率就是年贷款利率。利率是一定时期内利息金额与存款本金或贷款本金的比率。贷款年化利率的计算公式为:年利率=日利率*365。中国最高人民法院规定民间借贷年利率不得超过同期银行利率的4倍，取代了原来“两线三区以24%、36%为基数”的规定。2021年3月22日发布的一年期贷款市场报价(LPR)为3.85%。

一位投诉人说，他曾接到宜信惠民投资管理有限公司的电话，因为利率低，分36期向该公司借款76043.99元，每期金额3812元，但21期还款金额已达8万余元。“每期还款，利息都会比晚一两天平白多几百块。”投诉人发现，这笔贷款的年化利率高达44%。

现实中，一些借贷机构在放贷时，会以各种名义收取管理费，产生民间所说的“砍头利息”。也就是说，债务人最初得到的少于约定的本金金额，但在计算利率时，仍然按照约定的本金金额计算。在豆瓣集团骗子联盟，某网友借款17000元，扣除“风险保证金”后，实际到手15741元，9期共2182.99元，按单利计算年化利率达到56.14%。

02

几家网贷平台年利率超过10%。

几大网贷平台按照央行要求表述的贷款年利率是多少？

年利率与阶段数有关。以花呗为例，年利率12期15.86%，3期14.94%，6期15.27%，9期15.34%。与柏华同一所学校的贷款年化利率不低，为18.25%。但借呗在利率表达上比更胜一筹，不仅展示了年化利率，还给出日利率(4000元)换算成人利率的公式。

腾讯微贷明示年化利率高达14.6%，日利率0.04%后面不忘，并明确写明年利率计算公式。百度“有钱花”重点关注“低利率”，显示年化利率为10.44%，略低于前三款产品。

白条是对抗蚂蚁花芽的产品。但是在主显示页面上，白条并没有显示利率，甚至连最常见的日利率都没有显示。只有点击取现限额，进入贷款页面，才会显示利率数据。在这张截图中，排名靠前的一家年化利率高达23.725%。

需要注意的是，上述利率都是互联网平台根据个人情况给出的，每个人的实际情况不同，利率的高低会有很大的差异。

03

网友:以为薅羊毛，结果被砸了。

记者发现，各家银行的年化信用贷款产品从4%到7%不等。网友@骑士有精神对比了各家银行的信用贷款产品，其中中国银行、中银E贷4%、建行快贷4.35%。

有网友表示，使用花坛等贷款的前提是免息。@ June的留言:“我一直收到他们送的优惠券，前15天免息，第15天很快就回来了。”记者采访了在湘潭大学就读的张。她发现身边很多人用花呗不是因为缺钱，而是因为把本金放在余额宝等平台上，每天赚几分利息。

对于这种行为，有网友很清醒。这不是薅羊毛，而是绵羊:“你们每一个人都可能得到信用信息，银行可能为了一点利息而拒绝贷款。”

04

互连

央行已经明确，所有贷款机构必须明示年化利率。

3月31日，央行发布通知称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。同时，央行明确了年化利率的计算方法。

公告称，各从事贷款业务的机构，通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明，或者根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。

公告称，贷款年化利率应按照向借款人收取的全部贷款费用与实际贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。贷款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。如果分期还款，则应根据每期还款后的剩余本金计算实际占用的贷款本金。

此外，央行提出贷款年化利率可按复利或单利计算，鼓励民间借贷按照公告执行。

潇湘晨报记者李新志

【来源:潇湘晨报】

版权归原作者所有，向原创致敬。