记者|苗一伟
继花呗开启品牌隔离后，JD.COM科技的“借条”信用支付产品也加速了互联网平台财务整改要求的落实。
近日，界面新闻记者发现，知名消费贷款产品“JD。COM白条”悄然升级了产品，升级后的白条产品由小贷公司提供的“信用支付”产品升级为信用卡产品，即“白条卡”。
“借据卡”在JD.COM的服务条款明确:“借据卡”是针对JD.COM借据用户的信用卡，由JD.COM借据与合作银行联合推出。
资金来源方面，升级后的“白卡”支持广发银行、平安银行、宁波银行的银联白金信用卡申请。这意味着“白卡”的资金将完全来自上述银行和金融机构。
在支付等服务方面，“借据卡”服务协议明确，JD.COM借据运营商(简称宿迁腾骏信息技术有限公司)仅提供网上申请借据卡及相关信用卡查询、使用、还款、分期等功能服务，信用卡的验证标准、限额、计息、账户管理等以用户与银行签订的协议为准。
就两个产品的关联而言，对于JD.COM白条的原用户，白条交易仍然适用“京东”的服务规则。信用支付”。白条卡激活后，JD.COM白条交易的原账户将被关闭，交易将通过白条卡进行支付和结算。JD.COM借条未到期业务将继续由JD.COM借条服务。
在这一点上，JD.COM“借据”和“借据卡”是两种不同的金融产品。
公开报道显示，2014年2月，JD.COM借条产品正式上线，成为首款互联网信用支付产品，服务于JD.COM平台的消费金融战略。京东联合贷款的线上小额贷款产品。京东旗下的小额贷款公司——重庆JD.COM盛基小额贷款公司等金融机构为用户提供无担保循环授信额度，京东旗下的第三方支付公司。网上银行提供支付和其他服务。
虽然在监管机构、资金来源、贷款性质等方面存在诸多差异，但比如这些产品的资金提供方其实主要是小型网贷公司、信托产品、互联网巨头旗下的消费金融公司等。，但业内普遍认为，蚂蚁集团旗下的“花呗”、JD.COM科技旗下的“白条”等产品，本质上与传统信用卡一样，都是为用户提供一定的信用消费额度和一定期限内的免息服务。也可以分阶段等选择语句。，但信用支付在利率和费用方面完全游离于信用卡监管规则之外，存在监管套利、利率服务等多重误导消费者的问题。
随着互联网平台的整顿，互联网信用支付产品存在监管套利，支付工具与其他金融产品的不当挂钩也受到监管关注。
2021年下半年，央行行长易纲在多个公开场合表示，中国金融科技快速发展的同时，也凸显出一些问题，包括支付机构向金融领域渗透，提供保险、小额贷款、基金等金融产品，增加了金融风险跨产品、跨市场传染的可能性。此外，在开展电子商务、支付、搜索等各种服务时。，中国头部平台公司获取用户身份、账号、交易、消费、社交等大量信息。，进而识别和判断个人信用状况，以“贷款辅助”的名义与金融机构合作开展信贷业务，相当于未经许可开展个人征信业务。
易纲表示，在此背景下，中国监管部门也在努力平衡鼓励发展和防范风险的关系，坚持将所有金融活动纳入金融监管，金融业务必须持牌。同时要求回归支付本源，断开支付工具与其他金融产品的不当连接，建立适当的防火墙，避免金融风险跨部门、跨行业蔓延；断开金融信息与业务信息的不当连接，防止“数据-网络效应-金融业务”的闭环效应垄断。
除了借条，界面新闻记者还注意到，JD.COM金条的主要出资人重庆JD.COM盛基小额贷款有限公司在2021年连续两次增加注册资本34亿元，注册资本已达50亿元。这意味着盛基小贷达到了银监会规定的全国经营网点小贷注册资本门槛。
