市民李先生向求助人反映，6年过去了，房贷这回忘了。银行没有电话，没有短信，没有逾期催款通知。想了一个星期后，他马上还了贷款，却万万没想到，个人征信中出现了“不良记录”。

非恶意逾期还款应该直接被敲诈吗？

银行还款提醒服务是否应该更“到位”？

带着一系列的疑问，帮你调查。

六年按时还款

一次逾期，被拉黑

李先生告诉刚军，2016年11月，他在银行办理了一笔107万元的住房贷款，等所有审批完成后，每个月要还7000多元。还款日前的上月29日，银行会例行发送短信提醒，提醒下月3日按时还款，，李先生每次都会按期还款。

李先生每月按时还款。

今年2月3日，是春节假期。李先生因为放假在外，忙着很多琐事，当天就忘了还钱。但之后银行再也没有提醒他还款。

没有短信，没有电话，甚至银行的手机APP也没有还款提醒。

直到2月10日晚上，他才突然想起来自己的住房贷款还没还，于是马上往银行的贷款账户里转了7000多元，用来还当月的贷款。让李先生没想到的是，征信部门告诉他:个人征信受到影响，有不良记录。

李先生的还款记录

李先生发现:

■不良信用记录将保存5年；

■影响个人几乎所有的金融活动，包括申请信用卡、贷款、就业，甚至交通、购物和住宿等。

李先生顿时惊出一身冷汗。他多次给银行打电话，希望纠正不良记录，银行却说:

已经无法挽回了！之后会将手机号录入系统，如果再次忘记还款，会主动打电话提醒。

无恶意逾期

银行承认有问题

因为一时疏忽，个人征信被黑，让李先生满腹委屈:

我的银行账户里有数倍于待还贷款的钱，还款记录一直良好，显然不是“恶意逾期”。为什么银行在没有任何通知的情况下，抹黑我的个人征信记录？

李先生说，在与银行的沟通中，他反复质疑:

■银行是否应该对“非恶意逾期”客户进行必要的逾期还款提醒？

■如果客户没有主动发现，银行会在什么时候提醒？

■如果有更严重的后果怎么办，比如高额违约金？

然而，对于这些困惑和担忧，银行并没有给阿利先生明确的答复。为此，帮你给银行相关部门打电话。员工回应:

经核实调查，确实李先生并非“恶意逾期”，稍后他会联系客户为他恢复受影响的信用记录。

银行恢复了李先生受影响的信用记录。

该工作人员表示，李先生没有收到还款提醒，确实反映了我行对客户服务中存在的问题，他们将继续探索和拓展多渠道的提醒方式，消除客户的顾虑和由此带来的不必要的麻烦。

同时，对方也给出了提醒:

■如果客户担心自己忘记还款，可以通过手机银行app提前设置10天、5天、3天、2天预约还款提醒。

■多次、长期逾期会对个人信用造成严重影响，要及时关注银行的各种提示。

事先保持安静

事后不应该一刀切

帮君从12345市民服务热线了解到，和李先生有同样遭遇的市民不在少数。

市民徐先生反映，其银行信用卡还款日恰逢中秋假期，因不小心忘记还款。等待还款后发现个人征信已经受到影响，银行一直没有发出“逾期还款”提醒

市民周先生也表示，自己办了一张信用卡，用来还车贷。今年3月，他被告知有5次信用卡逾期还款记录，有不良信用记录。但是，周先生对此毫不知情。虽然每个持卡人都会在银行登记自己的手机号，方便及时收到银行信息，但从未收到过任何“逾期还款”提醒。

6个月逾期5次，我差点莫名其妙成了“老赖”！

相关法律专家表示，从法律上讲，借款人是独立行使民事责任的自然人，向银行申请贷款。双方签订借款合同，银行根据合同发放贷款。根据借款合同，借款人有责任和义务按约定偿还贷款。按时还款是指借款人必须严格履行合同约定的还款义务。如不能按时还款，无论出于何种原因，都要承担逾期还款的经济和法律责任。

借款人不能把自己的自觉还款行为完全建立在银行还款通知上。

但专家也认为，从另一个角度来看，个人被记录为“不良征信”的后果确实很严重，甚至对正常生活造成很大影响。

千万不要事前“沉默”，事后“一刀切”！

银行确实有必要完善“逾期还款”提醒服务，对信用记录良好者建立数据库，对偶尔出现的“非恶意逾期还款”行为，多渠道给予应有的明确提醒，并建立相应的“容时”还款机制。这样的话，可能是目前精细化服务和人性化服务的应有之道。

邦农忙工作室[/s2/]

策划|钱俊毅

文|卢长青

图片|受访者

编辑|钱俊毅姚楚洁