图/视觉中国

借页图/广州日报全媒体记者文婧

景光观察

日前，有用户反映自己的“贷款”更新为“信用贷款”，并明确表示由银行提供服务。11月8日，蚂蚁集团回应称已启动品牌隔离工作。未来借款将由蚂蚁消费金融公司提供，成为蚂蚁消费金融公司专属品牌。由银行等金融机构独立提供的信贷服务将在“信用贷款”页面显示。这是继今年9月“花呗将全面接入央行征信系统”之后，支付宝在贷款合规方面的又一大动作。

然而，记者连日调查发现，JD.COM、美团、滴滴等互联网平台的消费信贷产品页面并未发生变化。互联网平台上的信贷产品大多以其品牌名称命名。对于个人用户来说，要知道每笔付款背后是哪家借贷机构，需要深入到借钱的页面或者每笔贷款查询的页面。

“国内金融监管已经加强，预计其他互联网平台公司也会有类似的整改措施。”光大银行金融市场部宏观研究员周表示，目前来看，这种品牌隔离对消费者组织的资金、贷款额度、利率都没有明显影响，因此对客户服务体验影响有限。

文/广州日报全媒体记者王文静楚瀚

“借款”更名为“信用贷款”

其他金融机构的独立运作

白表示，“信用贷”页面显示的信贷服务均由其他金融机构独立运营，其授信额度和利率由服务商根据用户信息动态审批决定，不受本次品牌隔离工作的影响。用户信用记录和资质信息的后续变化可能导致评估结果的变化。

同时，借呗强调，在品牌隔离的过程中，用户的服务体验不会受到影响，开户、审核、计息、借款、还款等核心流程不会改变。

记者了解到，在品牌隔离之前，支付宝上的信用服务由金融机构和蚂蚁集团共同运营，统一为“借款”品牌。

“在此之前，很多消费者认为借钱就是蚂蚁金服借钱给我们。”业内观点指出，这种“分离”是为了“穿透”信贷服务的底层，有利于监管机构和金融消费者更好地了解服务背后的实际提供者。

今年4月12日，中国人民银行、银监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团。此后，蚂蚁集团整改方案的主要内容包括五个方面，包括:纠正支付业务不正当竞争，让消费者在支付方式上有更多选择，将支付宝与“柏华”、“借呗”等其他金融产品断开连接，纠正在支付环节嵌入授信业务等违法行为；蚂蚁集团整体成立为金融控股公司等。

今年6月，重庆蚂蚁消费金融有限公司获批开业。根据整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业后6个月内完成“柏华”、“借呗”的品牌整改。整改完成后，“柏华”、“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息，不再标注“柏华”、“借呗”名称。

调查:借贷平台易被误认为借贷金融机构。

记者注意到，很多互联网平台提供的信贷服务背后都有银行等金融机构的身影，但目前互联网机构的信贷业务并没有被品牌“孤立”。记者体验了JD.COM、美团、滴滴等的信贷产品。，并且在撰写本文时，这些产品在客户端并没有太大的变化。

用户如何知道每笔贷款背后实际是哪家银行或金融机构在提供服务？记者调查了多家互联网平台的信贷产品后发现，要找到真正的放贷机构，必须先咨询客服。不知道怎么做的用户，他们可能很难知道是哪个借的钱，甚至不知道这些只是平台。

“目前市场上互联网机构提供的信贷服务，大部分都是以银行为后盾的，具体的借贷合同中也会注明具体的借贷机构(某些银行)。但大部分借款人没有养成认真阅读合同的良好习惯，往往误以为贷款人就是提供服务的第三方机构，可能低估了贷款逾期的严重性，增加了恶意违约的概率。”融360数字技术研究院分析师李万甫提到，也正是这种隐蔽性，为第三方机构提供了一定的非法操作空，比如产品利率超过红线或者恶意催收等。

JD.COM

在京东金融的“金条贷”页面，记者注意到，页面上方依然写着“金条贷”。页面上写着“与银行等持牌金融机构合作”，但页面并未详细显示与哪些持牌金融机构合作。京东金融客服表示，如果想了解“金条”的借贷机构有哪些，需要点击“我的”-“贷款记录”，需要查看的贷款，点击“贷款明细”，即可查看“金条”的资金机构。

美团

记者在向美团借款个人消费贷款服务的页面上看到，其名称显示仍向美团借款，但并未显示放贷机构。页面显示，美团借钱的贷款服务由重庆美团三块小贷及合作银行提供，包括但不限于易联银行、光大银行。美团客服人员表示，该笔贷款可能有一家或多家放贷机构。具体详情可以进入贷款记录，选择一笔贷款进行明细查询，就可以知道该笔贷款的放款机构。

姐姐

滴滴平台的滴滴贷页面显示，“滴滴贷”是滴滴金融的一项信贷服务。记者在滴滴“滴滴贷”平台客服页面咨询。如果想查看合作伙伴，可以进入“我的贷款列表”，选择对应的贷款顺序，点击“还款计划上方的箭头”——贷款机构，即可查看。在“滴滴贷”贷款界面，输入贷款金额后，会显示“此笔贷款由西岸小贷等合作机构为您提供”一行。

提醒:消费者要明白，实际贷款机构需要避免逾期对征信的影响。

从去年7月开始，一系列互联网存贷款新规陆续出台。中国银监会2020年7月发布的《商业银行网络贷款管理暂行办法》明确规定，商业银行应当在相关页面显著位置向借款人充分披露自身及合作机构信息、合作产品信息、自身及合作方的权利和责任，按照适当性原则充分揭示合作业务风险，避免在客户中造成品牌混淆。

此外，在今年2月银监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》中，设定了互联网贷款“三条红线”，其中，明确了商业银行互联网贷款业务的出资比例(不低于合伙人的30%)、集中度指标和额度指标(不低于银行的50%)，同时严格实行跨区域经营。

李万甫表示，联合贷款的监管体系正在逐步完善，政策导向也非常明显，要规范才能发展。互联网公司和银行首先要充分了解目前的监管政策。互联网机构在设计产品时，坚决不触碰监管红线。银行需要更加兢兢业业，切实参与产品设计和风险控制，及时和互联网机构解决问题。“消费者在使用互联网APP提供的信用贷款产品时，应牢记两个方面:认真阅读借款合同，对利率、还款方式、放款机构等核心要素有清晰的了解；按需借款，按时还款，避免征信逾期。”李万甫补充道。

周还提醒，消费者需要理性借贷，避免过度负债。