京东金融正式发表声明，对网上流传的JD.COM金条促销短视频中涉及的诱导贷款表示道歉。

官网介绍，JD.COM金条是JD.com旗下唯一自营的现金贷消费信贷产品，最高可贷20万，日息1万低至1.9元。

2019年，JD.COM金条科技服务收入占JD.com总收入的20.11%，2020年上半年这一比例上升至22.85%。

12月15日，京东金融正式发表声明，就网上流传的JD.COM金条促销短视频中涉及的诱导贷款道歉。

道歉信称，短视频传播系统因团队管理不善、审核不严而违规上线。对所有存量短视频进行全面审核，完善审核机制，对相关责任人和管理者进行处罚。

(图片来自京东金融)

涉案短视频中，一名农民工因母亲晕机，向空妹子求助开窗通风，被周围人嘲笑。空妹子想起了1290元的升级服务，英雄因为缺钱放弃了升级。这时镜头一转到后排一个看起来很有钱的西装大哥，大哥霸气的说:L！我来支付升级费用！转身接过主人公的手机，帮他借了JD.COM金条15万，然后开始单方面介绍JD.COM金条的优点，不提借贷风险。

在这段促销视频遭到众多网友批评后，15日，又出现了一段JD.COM金条的短视频。这次主角换成了外卖小哥，他在路边救了一个董事长，董事长醒来感谢恩人，抢过他的手机，帮他借了15万JD.COM金条，紧接着就是和之前广告一样的推销。

无论是视频中对主人公“无知”的夸张嘲讽，还是对贷款产品的避重就轻的宣传，JD.COM金条广告中透露出的价值观都引起了公众对这类广告的谴责。

下沉市场诱惑下的错位广告

事实上，这已经不是互联网金融平台第一次因为“破坏三观”的广告问题引发争议了。

今年9月，360借条还发布了一个价值观扭曲的推广短视频。视频中，一个衣衫褴褛的男人向空妹子承诺，他会努力让她开心。空妹子声明他们不合适，因为男方不知道360借钱是什么。视频引发舆论后，360借条道歉并删除了相关视频。

中央财经大学品牌传播与社交媒体研究中心主任龚教授表示:“乡土气息营销因其简单粗暴、接地气、生活化的特点，与常规审美营销形成对比，确实能快速抓住受众眼球，达到提升品牌知名度、引发话题的效果。但是，营销是基于品牌的核心价值，提升品牌形象。过分土的营销，甚至价值观的偏差，都会引起消费者的反感，损害品牌形象。"

梳理这些短视频可以发现，贷款广告的目标受众发生了变化。目标受众不再仅仅是大城市的年轻人，还包括农民工、外卖小哥等三四线城市缺钱的人群，甚至农村。

龚认为，在目前很多商家通过卖焦虑来卖货的环境下，像、360这样的公司加入到本地营销的大军中，正是看中了广阔的下沉市场。

去年，北大光华和杜小曼金融科技联合实验室发布了《2019中国消费金融年度报告》。报告显示，90后、00后逐渐成长为消费主力。另一方面，较低城市市场人口基数庞大，消费意愿更强:二三线城市消费意愿明显高于一线城市，尤其是三线城市，消费趋势指数增长最为显著。下沉市场成为线上线下消费金融的必争之地。

但与此同时，龚也对在当地投放贷款广告表示担忧。她认为，互联网金融是一个关注度高的类别，特点是风险高，消费谨慎。而当前广告的目标受众普遍缺乏金融风险防范意识。此外，广告过分夸大了借钱的轻松和低成本，非常容易诱导这类人在不知道风险的情况下使用借贷产品。这种向风险信息不对等的用户投放借贷广告的做法是不推荐的。

一天一万元是1.9元背后的最高年利率是36%

此外，在微博输入JD.COM金条的搜索结果中，有不少网友反映接到过JD.COM金条的推销电话，也有网友表示在最密集的时候接到过三个邀请JD.COM金条五天内开业的电话。

官网显示，JD.COM金条是JD.com旗下唯一自营的现金贷消费信贷产品，最高贷款20万，日息1万低至1.9元。

一直以来，互联网金融公司都乐于在财报中展示自己的普惠金融成果，但也有声音认为，很多互联网公司凭借普惠金融进入金融领域，在一定程度上取得了“知名度”，而取得“收益”的却寥寥无几。

据搜狐财经京东金融APP客服处介绍，京东金条贷款有三种计息方式。COM:日息，等额月息，先息后本。其中，日息法下，最低日利率0.019%，年化6.84%左右，而最高年化利率不超过36%，达到了高利贷的下限。

(图片来自京东金融APP客服)

2020年8月20日，最高人民法院发布《关于修改最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的决定》。此次修改规定，民间借贷司法保护利率上限为同期LPR下限的4倍。以此计算，目前民间借贷的司法保护利率应为15.4%，明显低于之前的24%和36%。

根据JD.com的招股书，2020年上半年，JD.com实现营收103.27亿元，净亏损6.7亿元。作为JD.com的核心信贷消费产品之一，招股书并未介绍JD.COM金条业务的营业收入，仅披露了其科技服务收入。

2017年至2020年上半年，JD.COM金条实现的科技服务收入分别为9.2亿元、20.88亿元、36.6亿元和26.36亿元。

2019年，JD.COM金条科技服务收入占京东数码科技分公司总收入的20.11%，2020年上半年这一比例上升至22.85%。

借贷借贷业务遍布生活场景

目前，京东金融拥有证券、供应链金融、消费金融、众筹、理财、支付、保险、农村金融等九大业务板块。

其中，与借贷相关的细分产品多达十余个，涵盖了日常生活的诸多场景。生活中基本的大额借款需求几乎都能找到相应的金融产品。

除了可以满足个人现金消费需求的JD.COM金条和白条，京东金融还推出了面向企业的“肖静贷”，为JD.COM的商家和企业主提供不同的贷款服务。依托JD.COM大数据，肖静贷为商家提供信用贷款、订单贷款、快速催收、快速结算四大服务，为不同交易阶段、不同期限的商家提供资金支持。企业贷款的主要客户群体是企业的法定代表人和股东，最高额度30万元，日利息0.045%。

在农业生产领域，京东金融推出“京农贷”，与杜邦先锋、新希望六和等合作。，为农民提供先锋京农贷、仁寿京农贷、养殖贷。产品服务场景包括农民种植、水产养殖生产和农产品销售等。

对于有汽车消费需求的人群，京东金融旗下的“汽车白条”可以提供汽车分期服务。

在住房方面，京东金融提供两类服务:房产金融和租房分期。针对租房群体，京东金融提供租房白条月付服务；对于“房主”来说，如果有装修需求，可以使用装修借条，如果有短期融资需求，可以使用李佳贷申请住宅按揭贷款。