柏华、李白、微贷、借条等互联网信贷产品纷纷宣传年利率，银行也没闲着，在用月息无法吸引持卡人后，银行又打出了疯狂的折扣。

作者|张浩东

出示|支付百科

与互联网机构调整同步，在央行新规下，银行也不得不面对公示贷款产品年利率的现实，一直被认为是利率过高的信用卡分期业务，真实年利率终于被曝光。

相对于花呗、贷芽、微贷等互联网信贷产品，银行信用卡的分期业务给人的印象是花样繁多、套路繁多，但通过对几家银行的年利率调查发现，事实并非如此。

信用卡分期业务作为银行信用卡业务的主要收入来源之一，为银行创造了丰厚的利润。为了赚取分期手续费，银行在营销方面下了不少功夫。

随着央行明确显示贷款产品年利率，银行信用卡分期业务变得良心了不少。

在互联网信贷产品的竞争压力下，为了留住信用卡用户，银行不仅增加信用卡的权益，还在信用卡分期业务上提供大幅优惠，有的银行直接提供低至5折的优惠。

目前中信银行的信用卡分期还款，24期的月息本来应该是0.75%，但是中信银行给了优惠，7.5折后的月息是0.56%，对应的年化利率是12.41%。

这个利率已经低于大部分用户的花呗分期和借条分期的年化利率，花呗账单12期年化利率为15.86%。

浦发银行对信用卡分期业务的手续费率也有优惠。持卡人办理账单分期可享受标准手续费6折优惠，浦发银行信用卡24期还款，优惠后对应年利率10.18%。

招商银行信用卡分期界面显示账单分期手续费低至5折。如果将账单分成24期，大概的年折算率为7.65%，在同类业务中已经是较低的标准。在此之前，银行大幅降低手续费并不常见。

有的银行在打折信用卡分期手续费，有的还在坚持原来的手续费率。大部分银行下调信用卡分期年利率后，也有几家银行没有采取任何分期优惠措施。

平安银行目前仍执行标准利率，24期月息0.72%，折算年化率15.8%。相比其他银行信用卡分期年利率不到10%，平安银行的信用卡分期利率吸引力不够。

除了上述银行外，中国建设银行、中国工商银行等银行也在显著位置展示了信用卡子业务的年化利率，中国建设银行也推出了阶段性优惠活动，24期的年化折算手续费率约为9.61%。

信用卡账单分期的目的是让信用卡产生的消费金额平均分配到每个月，从而减轻一次性还款的压力。但如果银行信用卡的分期利率居高不下，持卡人自然会选择其他渠道偿还信用卡账单。

以卡养卡是一种有效的方式。很多持卡人为了避免逾期还款，节省手续费，使用POS机刷卡周转资金。大部分POS产品刷卡手续费低于0.65%。每刷一万元，持卡人需要支付65元左右的手续费。

在银行提供信用卡分期利率优惠之前，分期业务的实际年利率普遍较高。再加上银行的套路，遭受损失的持卡人不在少数，持卡人背负着沉重的本息。

很多银行的业务人员在电话推销信用卡分期业务时，只向持卡人介绍月利率，根本不提年利率。持卡人直到看到还款金额才知道分期业务有多深。

虽然每个月都要操作信用卡，但持卡人很乐意用这种方式还款。根本原因在于成本低。持卡人只要有两张以上的信用卡，就可以利用信用卡的账单日期和还款日期的时间差来养卡。

信用卡分期业务利率显示方式调整后，银行以前用月利率模糊总利率的情况不复存在。现在银行主动提供信用卡分期业务费率优惠。以部分银行的年利率计算，信用卡分期业务的还款成本甚至低于使用信用卡。

在更低的贷款成本和更强的信用卡风险控制的影响下，越来越多的持卡人可能会申请信用卡账单分期。