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20 .社会闻纪，作者童泽祥，编辑王童晓玲。

五部门联合发文，死灰复燃的校园贷胎死腹中。

3月17日，银监会等五部门发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，非持牌机构不得为大学生提供信贷服务。

通知称，小额贷款公司瞄准大学校园，通过与科技公司合作等方式进行诱导营销。，并为大学生发放互联网消费贷款，诱导大学生过度提前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵害其合法权益，造成不良社会影响。

此举被视为2017年清理整顿校园贷政策的延续。2017年5月，银监会等三部门发布通知，暂停网贷机构开展校园网贷业务。同时，他们提出要加强引导，鼓励合规机构积极走进校园，为大学生提供合法合规的信贷服务。

大多数非法校园贷款早在那时就被监管政策扑灭了。在业内人士看来，此次政策的出台，实际上是从金融营销、贷款审核、贷后管理等角度对机构贷款大学生进行全面细致的监管，为企业明确监管思路。

01。校园贷从未缺席

事实上，虽然各部委一再叫停，但校园贷从未在大学辍学，以“培训贷”、“医美贷”、“单身贷”的形式长期存在。

2019年2月，河南省安阳市警方打掉一个以大学生为主要作案对象的特大“套路贷”团伙，抓获涉案人员129人，受害群众1.8万余人，其中95%以上为大学生。

据安阳市公安局常务副局长胡文立介绍，一名大学生在网贷平台上申请了1000元的贷款。实际借款只有590元起，以各种名义扣了410元，借款期限从7天变成了5天。当受害人无力还款时，嫌疑人又给他介绍了另一个平台，循环往复。三个月时间，受害人共欠下5.4万元债务。

基于这种乱象，《通知》明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构对大学生互联网消费贷款的风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。

类似的故事也出现在校园贷早期的整改过程中。当时排名第一的是趣店和分期乐。面对监管，趣店退出了校园贷市场，解散了相应的地推团队，而分期乐品牌升级，更名为乐心，并宣布停止为大学生提供服务。

但是校园贷不会因为一两个顶级玩家的退出而消失，这个市场的利润真的太高了。乐心创始人肖在接受采访时声称，在过去的几年里，一些民间借贷机构造成了市场的一些不和谐，所以必须规范市场，但不是一刀切的停止服务，因为校园金融服务的需求是真实而迫切的，民间借贷和高利贷绝不会放弃这部分市场。

这家商店的创始人罗敏是一位“当代雷锋”。他在接受采访时直言坏账不会催他还钱。我不会打电话给他们。你不还钱，我就当福利给你。

国家商报也曾报道过，网贷平台“某企业信息查询平台”提供给学生的高利贷年利率高达199.38%，而这个平台的变种——砍头利率更是可怕。学生贷款1000元，实际只有790元。

在利润的驱动下，小贷公司的生意如火如荼。据有关部门统计，截至2020年12月底，全国共有小额贷款公司7118家。

02。《花园》是否告别了大学生？

通知真的能拼出“和“借白”吗？

有关部门在通知中指出，小额贷款公司要加强对贷款客户身份的实质性核查，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得对大学生进行精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。

这也给小贷公司带来了技术上的困难。消费金融专家苏表示，这些“不准”的规则主观上容易操作，但如何实质性地验证和识别大学生身份，将考验大数据、人工智能等机构的金融科技水平。有些机构贷款验证环节比较粗放，无法准确识别大学生。后续实施效果有待观察。

一位互联网金融行业人士也向全现在表示，对于“大学生”这个群体如何计算，目前还缺乏一个明确的范畴。有一定收入的研究生或博士生的贷款行为是否应该受到新规的规范？

自2017年整改以来，校园贷市场有一个显著的变化，就是传统互金平台的退出，互联网公司背景的金融机构的开始，如蚂蚁集团、JD.com数码、美团金融、度小满金融等，利用他们的流量和消费场景切入校园金融市场。

在众多互联网巨头的金融业务中，蚂蚁集团的“花呗”、“借呗”，京东数学系的“白条”、“金条”，都是在大学生中渗透率较高的产品。有业内人士告诉我们，现在由于这些产品占据了很大的市场份额，很多银行的信用卡业务在校园里推不动了。“特别是花坛历史遗留问题比较重。”

但实际上，在这些机构中，并没有直接把学生作为主要的用户群体。据一位接近蚂蚁集团的人士透露，和借呗的主要商业用户都不是校园学生。“不能说完全没有学生，但具体比例还没统计出来”。对于蚂蚁集团现有业务来说，以年龄限制客户的方式过于单一，核心还是靠风控模型来判断消费者的还款能力。

美团财经内部人士也否认以学生为主要目标。美团金融的主营业务是撮合贷款，合作伙伴都是合规的持牌金融机构。用户申请贷款时，美团首先需要用户承诺不是学生，合作金融机构的风控模型也需要评估用户的还款意愿，年轻的还需要二次确认。

一位业内人士表示，基于这种逻辑的告别大学生话题，其实是一个伪命题。

值得注意的是，《通知》明确指出，只有依法设立的银行业金融机构可以为大学生提供消费贷款，包括小额贷款公司、非持牌机构在内的其他机构不得办理此项业务。也就是说，3月17日之后，只有持牌的“正规军”才能进入校园贷市场。

公开报道显示，2020年8月，蚂蚁集团开始申请消费金融牌照，将开业重庆蚂蚁消费金融有限公司，股东蚂蚁集团、南洋商业银行、国泰世华银行、当代安普科技有限公司、钱芳科技、中国华融、于越医疗等在重庆。

虽然蚂蚁集团还没有透露这家公司的筹备进度，但是很明显获得这个牌照有两个好处。一种是消费金融公司的贷款额度可以达到注册资本的10倍，扩大杠杆率。另一方面，通过设立消费金融公司，申请牌照，可以合规开展发放个人消费贷款等业务。

蚂蚁集团想走的路，小米集团的明星科学部早就走过了。2020年5月30日，小米消费金融公司在重庆成立。

可见，“柏华”不仅会和年轻人挥手告别，还会和大学生继续做朋友。