有人欢喜有人忧。12月23日，国内权威媒体报道称，支付宝悄然开始大规模降低年轻用户的花额。原因比较微妙。官方声称这是倡导“理性消费”，适当调整额度。

有的年轻人比较幸运，名额减半；有的年轻人运气不好，甚至直接从26000元到3000元；有些年轻人未富先老，被大数据定义为中老年人，从而躲过一劫。

提倡理性消费的潜台词是之前给的花呗额度不合理？

蚂蚁金服2020年招股书显示，蚂蚁金服贡献的消费信贷逾期率约为1%至3%，相当于银行信用卡的不良率。但需要注意的是，2020年1-6月，蚂蚁金服的消费信贷逾期率几乎翻倍。

表面上风平浪静，背后却暗流涌动。风险永远不会随着空而消失。它只是移动到一个看似安全的地方，默默倒数，然后给大家一个惊喜。

希望能从三个角度解读，提前消费带来哪些负面影响。

单身人士自怜的光棍节，包装成11.11购物日；一年一度的国际妇女节被包装成女神购物节。可能是觉得业绩不够，所以又来了个双十二购物节。

不知道大家是不是和我一样。双十一那天，我明明没有想买的东西，却总觉得“不花点钱就难受”。每个人都有从众心理:全世界的人似乎都在这一天拼命花钱。不跟风会不会特别穷？

是的，我被消费主义洗脑了——和你一样，家里堆满了我不需要的材料。

经济学上有个概念叫有效需求。要的话，买不起。这叫无效需求。比如在深圳大家都想要一套1000万的房子，但是大部分人都买不起。

如果你想要，同时你也买得起。这是有效需求。和借白的存在，把无效需求变成了有效需求，提前满足了欲望。但是收入稳定，贷款有利息，利息肯定是要还的。

“五块钱是钱，同样重要。”——暗钱丑岛君

在淘宝买过东西的人应该知道，平台通过花坛鼓励消费，就像养花一样。你以为花呗有40天免息期，花了等于白花。其实平台根本不相信你下个月能全额还款，所以会产生利息。借贷成了习惯，利息在不断吸血，不断膨胀。

有多少人每个月拿3000元工资，还6万元贷款最低还款额，每个月还要还1000元利息？这样，一旦长期在现实世界中出现麻烦，根本没有应对风险的能力。2020年初发生的事情就是最好的例子——2020年你贷款违约了吗？

按照平台的规则，额度会按照蚂蚁的信用来涨，而不是按照资产现状来涨。我甚至遇到过额度5万的支付宝用户。忠实的花呗用户迟早会无力偿还利息无抵押信用贷款，而且应该没有上限！

支付宝作为基础设施级别的第三方支付工具，影响力如此之广，简直就是“超前消费”的代言。支付宝的触角不仅限于网购。随着线下支付码的普及，连菜市场的大妈都知道花坛，提前消费的观念早已侵入生活的方方面面。

便利店，可以刷花；看电影，可以刷花；给游戏充值，还可以刷花。诱惑你一千次，有一次你忍不住用花苞当天平。

我个人的建议是，支付宝降低年轻用户的信用额度，看起来很体面，但还不够。没有特殊情况下，任何人的消费额度和网贷额度都应该有上限。你怎么想呢?

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