一年只需要交两三百元的保险，就能拿到几百万。近年来，百万医疗险因其价格低、杠杆高而深受消费者欢迎。

本期我们选取了腾讯微保和支付宝平台热门的两款百万元医疗保险“微医保百万医疗险”(泰康在线承保)和“平安E健康险2020”(平安健康承保)进行测评，从保费、保险责任、消费者关注的理赔流程三个维度进行了详细的对比。

保费对比:45岁是保费上涨的分水岭。

腾讯微保“微医保百万医疗险”和蚂蚁保险X平安健康险“平安E健康险2020”是两个百万的医疗险产品。在宣传界面中，保费描述为“X元起”，前者宣传为“11元/月起”，后者称“200元起，210元起，500万元起，272元起，1000万元起”。

然而，当消费者真正投保时，保费可能远远超过这个数额。

具体来说，“微医保百万医疗险”的保险费用根据是否有社保、月/年缴费、首年保费/续保保费等因素而有所不同。从社保人每月缴纳的第一年保险费来看，11-15岁的保险费最低，为11元/月，也就是产品宣传的“11元起”。按照年龄越来越大来看，45岁成了保费的分水岭。41-45岁保费46元，46-50岁保费涨幅超过50%，达到71.5元。最高保费年龄段为61-65岁，每月保费190元。

“平安E健保2020”在产品购买页面并未显示保费价格区间，仅显示“200元起”、“低至0.5元/天”。咨询客服后，21世纪研究院了解到，这款产品的保费根据被保险人的年龄和性别不同而不同。投保时选择年龄和保障计划后，系统会自动计算需要缴纳的保费，最后一个保险期到期后60天内再投保的保费也会随着年龄变化。

客服提供的保费明细显示，以400万社保版为例，16-20岁为最低保费，200元/年；保费大幅上涨的临界点也是45岁，从41-45岁的615元/年到46-50岁的1002元/年。

保险责任对比:有哪些不能续保的情况？

从保险责任的角度来看，这两款产品具有很高的相似性。值得一提的是，“微医保百万医疗险”还为新冠肺炎提供了四项特别保障，即等待期内合理医疗费用不赔偿、100%报销。被诊断为新冠肺炎并住院治疗的用户可获得100英镑/天的住院补贴，总共以180天为限。

投保时选择是否有社保，会对后续赔付比例产生影响。“平安E人寿险2020”虽然承诺保障范围内100%赔付，但在投保时区分是否有社保，投保时选择社保。但如果支付前没有使用社保报销，则在去掉免赔额后支付60%(如果没有，则不减)。投保时选择无社保，直接去掉免赔额(如果没有扣除)，100%赔付。

此外，可持续保险的稳定性对于百万医疗保险也非常重要。“平安E人寿险2020”在条款中写明再保险免核保。在最后一个保险期间届满后60日内申请再保险的，不因投保后被保险人健康状况发生变化而拒绝申请再保险。“微医保百万医疗险”承诺理赔后续保，一键续保免健康报告、免核保，但恶性肿瘤特殊药物院外理赔后不能续保。

流程对比:提供线上和线下理赔。

对比理赔流程，“平安E人寿险2020”提供线上和线下理赔。其中，在线理赔可通过支付宝“平安健康”生活号在线申请，单次门诊申请无限额，保单年度内累计在线申请金额不超过3万元；单次住院申请金额不超过5万元，保单年度内累计网上申请金额不超过10万元。

“微医保百万医保”针对标准理赔案例制定了三种理赔方案，分别是直赔、闪赔、快赔。具体来说，直赔服务就是在泰康网络医院看病。住院48小时内申请赔偿，可在泰康窗口结算，享受免申请、免等待的直赔服务。闪赔服务是指在非泰康网络医院就诊，入院后3天内申请赔付，保险公司收到原始资料后2小时内(工作日内)赔付；快赔服务是看病后提交理赔申请，保险公司成功收到原始资料后3个工作日内赔付。

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