经过一年多的酝酿，全面开放公测的微信零钱通最近引起了热议。不可否认，在目前的互联网市场，微信零钱通作为对抗余额宝的产品，是未来为数不多能真正威胁余额宝的产品。
但是，在余额宝没有崛起机会的情况下，微信零钱通有可能成功挑战余额宝吗？微信这类产品公测后，会对整个微信支付乃至移动支付生态产生什么影响？今天笔者就和大家聊聊这个话题。
微信支付推出零钱通，完善理财消费闭环
首先，不管微信零钱通在管理金额规模上是否有机会赶超余额宝，公开测试零钱通是腾讯必须要做的事情。
根据腾讯金融官方公布的信息，零钱通开通后，用户可以使用微信钱包里的钱进行消费和理财。通过零钱的公开测试，微信支付终于实现了理财和消费并重的生态闭环。
以前微信零钱不一定非要马上测试，但是在支付限额的限制下，将理财和消费结合起来，无疑会大大提升微信支付整体用户的活跃度。
在政策监管下，微信和支付宝的限制已经提上日程。支付宝作为金融工具，不仅有消费价值，还有金融价值。如果把钱放在支付宝里，不仅可以避免或化解提现手续费，还能赚钱。
至于微信，我们放在零钱里的钱，几乎都只会放近期要消费的钱。换句话说，微信支付是一流的支付渠道，但不是主流的网银号。这种情况下，对于大多数用户来说，一旦收到远超人们日常消费的金额，不仅需要手续费，还需要钱生钱。
这样，支付宝和余额宝建立的消费+理财生态，尤其是在额度和监管加大的情况下，对用户的价值更大。如果微信不能为用户提供资金管理服务，其微信支付生态的整体服务能力将略逊于支付宝，从而在用户粘度方面处于劣势。
所以，纯粹从微信支付维护生态发展的角度来看，已经是微信要做的事情了，来测试改变。如果站在微信甚至腾讯的角度，零钱通的价值会被放大。
在刚刚发布的2018年第三季度财报中，腾讯马花藤承认了金融科技业务的增长，称:“我们的广告、数字内容、支付和云服务业务在运营和收入增长方面保持快速增长，成为我们的主要收入。”
从腾讯的发展来看，在游戏业务过于被动的时候，腾讯也需要在游戏和广告业务之外寻求新的增长点，而金融科技是腾讯可以重点尝试的方向。之前其实有消息说微信在测试一个叫微信支付评分的功能，类似蚂蚁金服的芝麻分。当微信支付评分与微信零钱通结合后，腾讯的生态也会随之改变。
当微信零钱可以改善微信用户的理财行为，提升微信支付的用户粘度时，最终可以更好的刺激用户使用微信支付进行消费，有助于微信支付数据体系的完善。
据统计，财富通作为腾讯官方理财平台，截至第三季度末，拥有超过5000亿元资产和1亿+用户。但相比余额宝的5亿用户和近2万亿的规模，差距确实巨大。
所以，如果腾讯有心做出实实在在的改变，那么会有越来越多的用户用改变来理财，微信对用户的标签也能更精准。在零钱通帮助微信筛选出一批有理财需求的用户后，对腾讯完善科技和金融的大数据体系将是一个非常重要的帮助。
所以也就不难理解，零钱通的出现，无论是对于微信支付，还是对于整个腾讯来说，其实都是一种不得不做的尝试。那么，面对已经成为金融科技巨头的余额宝，微信零钱通能否挑战余额宝的成功？这不是一项容易的任务。
最佳时机已经错过，微信挑战余额宝的难度相当大
很多现象级的产品都非常注重天时、地利、人和。以腾讯的资源，微信换个人换地方并不难，但是天气是一个非常不利的因素。
余额宝的推出时机可以说是其快速发展的关键因素。在银行利息普遍较低的情况下，余额宝以颠覆性的高利息吸引了一大批人，很多用户享受到了余额宝年化率超过6%的机会。
现在余额宝的年化收益率降到了2点多一点，各大银行都有针对性的推出了相关理财产品，这是微信零钱通的遗憾。所以，笔者认为从以下几个方面可以看出，微信零钱通挑战余额宝的压力不小。
一是年化收益率没有核心竞争力，难以吸引大规模资金
目前，零钱通旗下有易方达易理财、南方现金宝E、嘉和富宝四只货币基金，七日年化收益率已经超过3%。
相比田弘余额宝货币基金的7日年化收益率降至2.499%，微信零钱目前的7日年化收益率已经超过余额宝。但一方面，也有专家指出，7日年化收益只是一个短期指标，表示一只基金最近7天的收益情况，实际上并不代表年收益率，更不代表未来的收益水平。
另一方面，余额宝恒空诞生时，远高于当时市场上短期理财产品的收益率，远高于0.5%的收益率，这就很难形成余额宝早年涌入大量投资者和资金的局面。短期内可能只能走长期发展的发展路线。
其次，没有高收益刺激，一个可靠的金融平台也需要一个认知接受过程
一般情况下，用户对各大主流app印象深刻。比如支付宝是典型的金融产品，微信是典型的社交产品。就像支付宝很难真正做好社交一样，虽然拥有微信支付庞大的消费基础，但实际上需要一个认知接受的过程，才能真正让用户把微信当成一个可以专注理财的产品。
零钱通本身并没有很高的收益率来刺激消费者，这意味着微信零钱通还需要很长时间来提升其管理金额的规模。
但不容忽视的是，作为目前唯一有能力挑战余额宝的产品，微信金融系统的功能组合，如微信零钱通、微信支付分级等，确实让整个金融行业充满了不确定性。如果腾讯能解决一些问题，长期考虑，或许能实现突破。
移动支付的市场格局还有变化的可能。腾讯未来应该如何提高Caseworth的竞争力？
目前，移动支付领域的双寡头竞争格局已经形成。根据易观第二季度报告，支付宝和腾讯金融在国内第三方移动支付的市场份额分别为53.62%和38.18%。无论是交易金额还是交易笔数，财付通(微信支付和手机QQ钱包)和支付宝都占据了90%以上的份额。
所以零钱通如何崛起与余额宝竞争，最直接的效果就是提高微信支付的市场份额。那么，面对劲敌余额宝，微信零钱通有什么解决办法呢？
一、小程序生态加强对生活服务业务的支持，线下支付领域不能落后太多
众所周知，BAT早已进入小程序领域，之前的线下支付扫码大战也悄然变成了小程序扫码大战。
虽然微信小程序已经在电商、游戏领域出现了一些爆款产品，但生活服务领域依然是支付宝小程序的主导市场。支付宝本身有大量的线上线下场景，生活服务和电子商务是它的强项。如果微信小程序在这方面无法竞争，那么微信支付可能在新一轮支付大战中被甩得更远。
目前，随着微信MoneyPass的推出，也急需更多的支持场景来丰富其功能。当微信小程序的线下支付场景越来越丰富的时候，那么普及微信零钱通乃至基于线下指导的微信的理财价值，既可以防御支付大战，又可以帮助零钱通突围，达到一举两得的效果。
第二，加强生态内的资源流动，赋予变化账户更多附加值
可以肯定的是，余额宝的成功离不开支付宝的整个生态。再看支付宝和微信支付生态的区别，支付宝不仅有大量阿里企业的支付场景，还从外部引入大量企业，实现更多的支付场景。
微信零钱通和微信支付在支付场景上几乎是腾讯战略投资平台的主要入口，而很多用户需要的消费场景实际上并没有完全打通，这将使微信支付在与支付宝生态的竞争中处于劣势。
微信要和余额宝竞争了。一个是它需要在收益率上不比余额宝差，一个是它自身的生态需要更多用户的理财需求被不断触发。所以，当类似蚂蚁芝麻的微信支付功能即将出现的时候，微信支付本身也会渗透到蚂蚁金服集团的各大业务中。
这样，在腾讯生态的主导下，如果腾讯能够加强跨生态支付场景的移动性，给予微信支付更多的曝光机会，那么微信零钱通自然会有更多的机会直接对抗余额宝。
所以总体来说，作为后来者，即使有微信支付的海量用户支持，想要随意挑战余额宝也并不容易。但如果腾讯决心在金融科技领域大力发展，将更多支付场景交给微信支付和零钱通，零钱通在3-5年内赶超余额宝也不是不可能。
