今天，陪伴了很多人三年多的支付宝著名产品——互宝正式开始关机。
而一路上彼此珍惜的大量用户，内心五味杂陈，从希望到失望到愤怒，各种心情此起彼伏。
共同的财富
那么，在运营了三年多，帮助了近18万患者之后，为什么选择关停？
停工背后有哪些不为人知的深层原因？别急，慢慢听我说。
从气势如虹到最终关停
2018年10月16日，支付宝联合保险公司“信美互助”推出了一款产品——相互保险。
支付宝这个国民app就不用说了，在中国妇孺皆知。那么这种“互信美”在哪里呢？
梅辛相互，全称“梅辛生命相互保险社”，是一家成立于2017年5月11日的新兴保险公司。与一些知名的老牌保险公司不同，这家公司成立时间不长，在保险市场缺乏相应的竞争力，因此有望联合支付宝发展网上保险业务。
此时，相互保险因为有保险公司的参与，本质上是一种保险产品。
相互保险凭借看似宽松的加盟条件、诱人的理赔标准、非常简单的操作方式，再加上国民app支付宝的平台宣传，短时间内吸引了大量用户热情加入，一个月内用户数高达2000万。
不久后，由于相互保险出现了一些问题，保险监管机构银监会紧急叫停，梅辛也因此受到处罚，最终决定退出相互保险。
2018年11月27日，梅辛退出相互保险后，相互保险正式由支付宝母公司蚂蚁金服独立运营。而它的名字也从“相互保”变成了“相互宝”。随着名称的改变，这种网络名人产品的性质也大不相同。
蚂蚁金服
称为“相互保险”时，是由保险公司(中美相互)主导的相互保险产品，需要银监会严格监管。但其更名为“相互宝”后，由蚂蚁金服独立运营，性质由相互保险产品变为“网络互助计划”，不属于保险范畴，银监会无法有效监管。
当然，这也为后来互宝的艰难处境埋下了伏笔。
互宝虽然改名了，但在发展初期并没有受到太大影响。在支付宝的大力宣传下，互宝依然大踏步前进，用户数量爆炸式增长。
尤其是2018-2019年这一年，互宝用户数量飙升至1亿大关。也就是说，中国14亿人口中，平均每14个人就有一个人加入了互宝。
但2019年后，互宝用户增速开始明显放缓。到2020年，整体用户数仅增加0.5亿左右，用户总数将达到1.05亿。
1.05亿，这也成为了互宝用户数的巅峰。高峰时间过后，互宝用户数量迅速锐减。这一点从很多人在网上吐槽互宝的各种问题就可以看得很清楚。
在互宝的首页，之前一直显示参与互宝的用户总数。但是后来用户数量锐减，这个数据就直接被隐藏了，人们再也无法知道确切的用户数量。
但据内部人士透露，互宝的用户数量可以说是一块绊脚石。到2021年底，用户只有6500万左右。其用户流失程度由此可见一斑。
事实上，互宝关停的迹象非常明显，人们对互宝关停也有一定的心理预期。
从2021年初开始，很多类似于相互宝的网络互助计划陆续被关停。比如大家熟知的“美团互助”，2021年1月15日宣布，因业务调整，将于2021年1月31日关闭。
美团互助
在母公司蚂蚁金服的多方制衡下，互宝终于走上了同行的老路。
早在一个月前，也就是2021年12月28日，互宝官方发布公告称:
自2018年底互宝上线以来，已有超过1亿会员互帮互助，在保障自身安全的同时，帮助了179127名患病会员，给了他们战胜病魔的希望和勇气。在过去的一年里，互助行业发生了巨大的变化。为了更长远的保护所有会员的权益，经过慎重考虑和讨论，2022年1月28日24: 00，互宝将停止运行。
今天，公布的日期到了，互宝今天正式关闭。
开启了网络互助之风，运营三年多，帮助了近18万患者。互宝曾经给很多人带来了希望。
但这种希望终究没有持续多久，当年的互宝也不得不随着关闭而惨淡收场。这真的很尴尬！
关停背后有何深层原因？
经过三年多的运营，已经帮助了近18万患者的网络名人产品互有价值。为什么他们最终选择了关闭？停工背后有哪些不为人知的深层原因？
咨询了很多专业人士和业内人士后，这些原因逐渐浮出水面。
第一，互宝的盈利模式已经被实践证明是一条行不通的路。
据内部人士透露，支付宝最初的想法是积累潜在客户，通过相互宝培养风险意识，最终实现用户向商业保险客户的转化，通过这一路径达到盈利的目的。
但实际操作中，互宝问题频频发生。在现实环境的冲击下，这种盈利模式已经被证明是不可行的。
共同的财富
在相互发展初期，为了吸引大量用户加入，相互宝在审核标准上非常宽松，这也导致很多用户实际上是带病加入的。
当“带病加盟”的用户越来越多的时候，每个用户的贡献量自然会水涨船高。也正因为如此，互宝运营一段时间后，不断有用户抱怨分摊的金额越来越高，自己负担不起，于是很多人逐渐退出互宝。
为了解决分摊金额越来越高的问题，互宝不断收紧理赔审核标准。
但在严格的审核标准后，很多患病用户因为不符合标准而无法理赔，这也让他们大为不满。轻者愤然互戒宝贝，在网上到处吐槽；生气了就把对方的宝贝告上法庭，告上法庭。
据相关内部人士透露，互宝高管在这方面也很头疼。几乎每天，他们都会收到几十起指控对方不赔偿的案件。
如此恶性循环，导致互保上健康的用户越来越少，而带着疾病加入的用户越来越多。
在这样的现实情况下，原本期望“积累潜在客户，培养风险意识，最终实现用户向商业保险客户转化”的相互宝盈利路径被彻底摧毁。实践证明，这套盈利模式是一条走不通的路。
互宝收取的少量平台管理费远不能填补原始成本。宝互益似乎遥遥无期，短期内无法探索出新的盈利模式，直接让支付宝高管放弃了互益策略。
共同的财富
所以，互宝的倒闭就成了必然的结果。
其次，在监管趋严的趋势下，互宝的发展压力很大。
如前所述，2018年11月27日，中美相互保险相互退出后，相互保险正式由支付宝母公司蚂蚁金服独立运营。而它的名字也从“相互保”变成了“相互宝”。随着名称的改变，这种网络名人产品的性质也大不相同。
称为“相互保险”时，是由保险公司(中美相互)主导的相互保险产品，需要银监会严格监管。但其更名为“相互宝”后，由蚂蚁金服独立运营，性质由相互保险产品变为“网络互助计划”，不属于保险范畴，银监会无法有效监管。
俗话说，“没有规则，就没有方圆”，如果一个行业或产品不能得到有效的监管，任由其胡乱生产，就很可能引发严重的风险。
对于这一点，国家当然要管，所以也在积极规划如何加强对像互相宝这样的网络互助平台的监管。
2020年9月，银监会公布，网络互助平台会员数量庞大，属于无证经营。利益相关者的风险不容忽视。部分预付费平台形式沉淀资金，可能导致跑路风险。如果处理不当，管理不当，还可能引发社会风险。
也正因为如此，国家有关部门在多个场合表示，要采取措施加强对互助宝等互助平台的监管。
在监管趋严的大趋势下，这类网络互助平台很难再像以前那样肆无忌惮、野蛮生长了。很多网络互助平台因为巨大的监管压力，纷纷选择关停。
2021年1月15日，知名网络互助平台、同行之一的美团互助宣布，因业务调整，将于2021年1月31日停业。
这么多同行相继倒闭，互宝的压力更可想而知。
共同的财富
据知情人透露，美团互助宣布关闭后，互宝高管一度受到重创，对互宝的前景非常悲观，开会和工作时都很压抑。
仅仅过了11个多月，互宝母公司蚂蚁金服在多次权衡后终于做出了最终决定，2021年12月28日，互宝正式宣布即将倒闭的消息。
最后总结
当时，相互宝的本质目的是盈利，但实事求是地说，它确实帮助了很多患者。
根据相互宝官方公布的数据，自2018年相互宝上线以来，截至2021年底，共救助患者179127人，可以说是成绩斐然。
如今，互宝已经正式关停。朋友们怎么看待它的优缺点？欢迎大家踊跃发表意见，踊跃评论。
