本报记者秦玉芳广州报道
最近，各大银行都在增加信贷供应，信贷供应的步伐也在加快。《中国经营报》记者了解到，一些银行开展信贷产品促销，各种回扣和礼品促销活动频繁。
分析人士认为，目前信贷额度比较宽松，各银行都在加速放贷；同时联合贷款今年，银行自营消费贷款业务的压力显著增加。预计未来本行对消费贷款业务的投资将大幅增加。与此同时，优质客户的横向竞争更加激烈，各家银行都在抢夺客户。
记者了解到，不仅零售业优质客户竞争激烈，银行在公共信贷业务中挖掘优质客户的压力也明显加大。与零售业务的现状类似，企业业务中对优质客户的横向竞争日益加剧，很难找到优质资产。从去年年底到今年年初，银行正在积极调整行业信贷战略，挖掘重点行业和重点领域的“白名单”客户。
消费贷款开启“价格战”
自2月份以来，银行加强了信贷营销，推出了个人贷款。据某国有银行零售业务经理介绍，该行近期重点拓展消费贷款业务，主要推广以公积金为数据模型的装修贷款和纯信用贷款产品。贴现后的年化利率约为3%，信用评分越高，享受的利率优惠越多。
深圳一家贷款服务中介业务负责人王海（化名）表示，最近，银行在为个人贷款提供优惠利率方面做出了很大努力。一些大型国有银行的个人贷款最低利率可以达到1.83%的月利率，大部分纯信贷产品的利率也在4.2%左右。“国有大银行的产品利率较低，我们合作的机构也以国有大银行为主。节后，我们以3%左右的少年利率发放了贷款。与国有大银行相比，尽管股份制银行和地区银行的利率相对较低，但与国有大银行相比最近，他们的利率优惠促销力度有所加强。"
例如，岳池农村商业银行最近正式宣布公众号“E级”及以上主信用评级的利率为3.7%，而“E级”主信用评级的利率低于“B级”，低于“A级”信用评级的利率3.4%。活动期间申请贷款的客户可寄送“7天免息券”，7天内免收贷款利息20万元。
除了各种利率优惠、免息优惠券等活动外，一些银行还采取礼品、抽奖等促销手段，以增强产品的吸引力。像中国银行湖北省分行正式地公众号根据发布的产品推荐信息，截至3月底，退出中行电贷的客户可参加手机银行转盘抽奖一次，并有机会赢取499元话费充值折优惠券、视频会员年卡等。
王海表示，近期的个人信用推广活动大多截止到3月底，优惠力度大于春节前的“良好开端”推广。主要原因是年初银行信贷额度宽松，所有银行都在抢夺客户。
一家股份制银行零售业务负责人告诉记者，联合贷款的规模应该缩小。今年，银行正专注于发展消费贷款，这面临着巨大的压力。“第一季度，我们开展了信贷业务营销活动。上半年，为了提高自营消费贷款的客户获取率，将通过利率优惠、息票回扣等多种促销手段，开展更多集中促销活动。”
上述股份制银行零售业务负责人透露，银行零售贷款产品同质性较高。例如，近期市场上主要推广的消费贷款产品集中在装修贷款、工资贷款、公积金贷款等领域。所采用的数据模型没有太大区别，定义的优质客户主要集中在政府、企事业单位的员工中，我们只能通过各种优惠方式降低价格，尽可能争取优质客户。
上述银行零售业务负责人还表示，过去两年，各银行都关注零售信贷业务的扩张，消费信贷被视为今年零售信贷业务增长的最大亮点。预计下一步，在自营渠道的客源竞争中，同质化竞争将更加激烈。
高质量客户竞争加剧
在企业信贷业务领域，银行开发高质量客户的压力也在增加。一家股份制银行广州分行企业业务负责人陈华（化名）表示，人们普遍认为，很难找到优质资产。“银行是风险偏好较低的金融机构，信贷客户的选择主要是成熟企业。”
陈华指出，优质客户往往是银行竞争的对象，而且竞争非常激烈。特别是受疫情影响，近两年来，许多大中型企业出现了流动性困难，对优质资产的竞争越来越激烈。
西部地区一家国有银行的企业业务经理透露，之前保留的两个企业客户今年不再准备继续贷款，其他企业客户则更加谨慎，因为他们担心不安全。年初，重新制定了一批优质客户“白名单”。然而，最近发现，一些企业有稳定的合作银行，这是特别有竞争力的。
天丰证券分析人士郭其伟在文章中指出，由于近年来宏观经济疲软的影响，银行信贷的“资产短缺”现象越来越突出。在总体增长率低迷的情况下，结构性信贷和信贷紧缩之间的矛盾，本地资产短缺和资本过剩之间的矛盾，或2022年继续影响银行基本面的核心因素。
根据对天丰证券的分析，2020和2021是银行公司贷款结构调整的两个最紧张的年份。房地产开发贷款的增长率历史上一直下降到0%左右。相反，在2020的工业中长期贷款增长率达到创纪录高位后，2021将再次创下新纪录，达到约25%的超高增长率。当房地产贷款不再是“甜点”时，如何配置资产是银行业需要解决的核心问题。
在陈华看来，现在信贷资金相对充裕，但资金找不到“安全”的客户投入；另一方面，一些有资金需求的有前途的企业客户无法达到银行的审批门槛，无法获得低成本贷款。“这种供需结构的不对称使我们的业务越来越难做。相反，普惠的一些小微企业更容易做。虽然单位数量很小，但有政策支持和挖掘空间。”
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