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不知道大家最近有没有感觉，整个保险行业都很安静。
主要是监管《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务的通知》(以下简称“新规”)落地后的影响。
1月1日新规生效后，网上能买到的保险全部下架。
去年之前，我写过一篇关于这个新规的分析，深度思考互联网保险新规下的变化。
当时我对新规的解读还是太肤浅了。现在基于对新规半个月的观察和思考，我打算说一些新的看法。
现在看来，这个新规的影响无论是对消费者还是对整个行业来说，都是一个重大的调整。
先说一下网上保险的变化。
1
1-互联网保险将完全自营。
根据新条例第一条
新规生效前，严格来说，互联网保险和线下保险只是不同的销售渠道。
但是，互联网渠道是近几年突然兴起的一种销售模式。保险行业的监管基本集中在传统营销模式，偏向线下保险。很多规则对互联网模式没有明确的定义。
这就使得互联网渠道绕过了线下保险的监管体系，简化了很多流程，所以让人觉得投保更简单更方便。
但这种“便利”给监管带来了极大的监管难度，最终导致监管收到的保险投诉骤增。
主要是互联网保险太好卖了，谁都可以卖。
按照以前的保险行业规则，每一张保单的背后，都有一个相应的保险从业人员负责保单服务，这个人必须有自己的保险从业资格。
为了订立一份保单，需要解决客户的信任问题，从业者需要大量的精力。
现在，我们发现它可以直接在网上销售。我们只需要写类似保险测评的软营销文章或者视频就可以了。我们只需要简单的对比价格，很多人就会相信。
后来网上几乎所有关于保险的宣传都只关注价格，甚至连卖给你保险的人有没有资质都无所谓。
我以为新规实施后，整个销售流程会得到改善，销售人员的职业资格监管会加强。但没想到监管会更果断，新规直接在这里一刀切。
既然网络这么乱，那就不要让人通过网络卖保险了。
“新规”实施后，目前大概就是这个意思。根据这第一条，几大互联网保险平台的互联网保险都关闭了个人销售资格。
具体实施就是彻底去中介化。
新规后，目前，除了少数公司化运营量较大的网络保险媒体，有资格通过互联网保险平台转型注册或由自己的代表公司注册符合合规要求，可以继续参与互联网保险销售外，大部分个人推广行为已经消失。
互联网保险将成为自媒体头部流量大的专属产品，小企业将集体退出游戏。
互联网保险的性质也变得类似于只允许平台自我销售的产品。无论是购买过程，还是后期的保全和理赔，都需要直接与平台或保险公司对接。
因此，新规要求保险公司完善互联网自助服务流程。
根据新条例第6条
可以看出，“新规”要求销售互联网保险的公司建立相应的线上服务体系，满足消费者可以直接对接的需求。
本来这对从业者和消费者都是好事，因为这些流程早就应该互联网化了。以现在的网络技术，保险公司完全有能力在网上办理很多业务。
以前的纸质投保/保全/理赔模式早就过时了。
但奇怪的是。虽然要求保险公司改善在线服务，但保险经纪人被排除在这一模式之外。
互联网保险的这套规则，似乎完全否定了保险经纪人的作用，把保险经纪人当成一般的客服，用线上系统代替。
看似让消费者更方便，但经纪人的价值真的只是卖保险和理赔时帮忙收集信息跑腿吗？经纪人的价值真的可以被替代吗？
一个家庭应该如何诊断具体的暴露风险？如何设计保险？保额怎么设计？保障期怎么设计？
如何挑选产品？如何识别健康告知书？怎么做安全？政策管理怎么做？如何定期回顾自己的保单？如何处理索赔？等一下。
这些都是专业的保险经纪人，在面对一个客户的时候，会综合考虑，给出建议。这个过程需要来回调整。
专业经纪人在消费者投保前、投保中、投保后都扮演着顾问的角色。
去经纪化之后，这些东西就只能消费者自己去摸索了。
这就要求买保险的人有极高的保险专业知识。
要达到这种专业水平，消费者应该不低于一般代理人的保险水平。
但是，如果你认为没有“中间商”来赚取差价，产品会更便宜吗？
想多了。
产品价格还是一样的，只是平台不再需要分给经纪人。
不知道这对消费者来说是不是好事。
2
监管机构为什么要这么做？
这个东西的意思挺明显的。
这几年重点反垄断，整治互联网巨头介入社区团购业务，教育培训行业双降政策，互联网保险新规，都是围绕这个核心。
新规保护线下保险从业人员的意义非常明显。
根据银监会发布的2021年上半年保险公司销售从业人员注册情况，截至2021年6月30日，全国保险公司保险中介监管信息系统注册的保险销售从业人员有770万人。
这一数字比去年同期的971.2万减少了近200万。
近两年保险从业人员大规模流失的原因有很多。
一方面，保险行业已经过了黄金十年，即将进入存量竞争市场。保险业不再是蓝海市场。
另一方面是因为银监会下发了《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记资料核查工作的通知》，
明确将对保险专业中介机构从业人员进行执业登记数据核查整改，要求中介机构从人员清理、隶属关系、信息完备、加强维护等四个方面进行自查整改。
清理了一批“僵尸”数据。
再加上这两年的经济环境，诸多因素造就了这种局面。
这个行业需要整顿，但在如此高的掉线数据下，互联网保险模式对线下从业者的影响不容忽视。
归根结底，虽然这几年看起来网上保险很火，但广大保险从业者还是线下。虽然线上规模不大，但是利用互联网造成的影响远不止线下。
随着线上对线下的冲击越来越大，线下投保近年来越来越难。
看来新规希望线上线下完全分开，以后各玩各的，以保护传统的线下模式。
那么线下保险传统模式的监管最关键的是什么？
这是双重录音政策。
双录是目前监管能想到的最好的防范政策，也是最重要的问责手段。所以线下保险现在全国各地都在逐步实行双录制。
正是因为互联网保险难以实行双录，所以“新规”将取消经纪人的角色，将购买互联网保险变成消费者的自主行为。
对于在此之前以互联网保险为主要销售模式的保险从业者来说，这种打击类似于之前的教育培训行业。
但目前看来，上有政策，下有对策，流量大的自媒体却不受影响。他们可以继续以各种方式销售互联网保险。
而“新规”让消费者对互联网投保的性质变成了自己的行为，也就是说即使这些平台向你推荐产品，在监管方面，你自主购买，但他们没有后续责任。
线下保险双录作为悬在从业者头上的合规之剑，线上保险这部分的风险却全部转移给了消费者。
我相信监管的初衷是好的，但目前对于互联网保险来说，这个市场产生了另一种形式的垄断。
除了几家头部平台有能力机构化，其余从业者只能另辟蹊径，要么转回线下，要么离开行业。
3
所以可以预见的是，新规之后，互联网保险平台会开始感到难过，但掌门人会有更大的自媒体话语权。
在互联网保险平台中，慧择。com是头部平台，像大家都很熟悉的达尔文系列，守护者系列是慧选的产品。
根据美国证券交易委员会2019年9月公布的汇泽招股书，除了直接营销，汇泽还通过第三方流量渠道获取客户，即间接营销。
通过流量渠道获得的佣金收入分别占2017年、2018年和2019年上半年收入的69%、75.1%和74.5%。通过计算，占总佣金收入的比例分别为72.2%、75.9%和75.1%，渠道依赖性非常明显。
可以说，过去互联网保险平台的第三方销售渠道占销售额的70%以上。
换句话说，媒体上的保险宣传是Huixuan.com的主要销售渠道。
毕竟保险还是要靠人来推动的，只是新规主要砍掉了这部分个人。
如果没有人做到这一点，对以互联网保险为主的线上平台将是重大打击。
新规后，原本合规的大部分个险从业人员反而丢了准考证。
未来互联网产品的声音会更集中在少数几个合规的大自媒体上，平台会更依赖少数几个大自媒体。
这不是赢家通吃的局面吗？这不是违背了监管的初衷吗？
就我最近看到的保险号来说，网上推荐的重疾险产品基本都是达尔文6、超级玛丽6、大黄蜂6。
不是这几款有多好，而是目前网上能推荐的只有这几款(当然这些产品真的不差)。
所以这个仅限于互联网保险的评价，已经没有资格说它是客观中立的了。
基于目前的情况，未来如果悲观的话，这个行业各种创新的百花齐放可能一去不复返了。
4
线上谈完，线下保险会怎么样？
可以说，监管已经给予了足够的保障。现在就看线下的保险公司是能抓住这个机会，还是继续毁了它。
对于目前我全面看到的线下保险产品，大部分设计形式一点都不落后。
大部分线下重疾保险产品在那里还是捆绑身故责任的，或者只有终身保障的版本。
目前我觉得最好的产品还是以前的网上保险。
之前网上卖得好的产品下架后，有一部分线下还能卖。
比如光大永明选择的养老保险，比如康惠宝2.0，比如乐康终身2021，比如健康险普惠版和青年复用版。
这些模特曾是网络名人产品。现在，竞争力更大了。
线下保险公司如果不好好利用这一波空的积极创新，赶上这几年线上保险和线下保险的差距，真不知道这个行业还能怎么玩下去。
当然，未来随着各家保险公司推出自己的产品，可能会变好，但大概率是不会打价格战。
可能大家都在等年底再折腾吧。线上线下保险会有什么变化？只能等年底再看了。
回到2020年，重疾险新定义出来，全行业搞了一波重疾险旧定义停产营销。2021年又一波互联网保险停售，每一次监管升级最后都被玩成了购物狂欢。
再加上现在的大环境，这个行业这两年可能已经透支了。
不经意间，我又说了这么多。先说这个吧。转眼间，又一年过去了。让我们祝大家虎年好运。
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