在“双11”的冲动下“剁手”怎么办？拿到快递后发现“图案仅供参考”怎么办？此时，正是退货运费险大显身手的好时机。11月11日，北京商报今日记者了解到，为了弥补消费者退款损失，多家电商平台提供了退货运费险服务，同时部分机构也对服务进行了升级。
自2010年推出以来，退货运费险服务已经陪伴消费者走过了几个“双11”、“双12”、“618”。不仅保险公司从华泰保险扩展到国内大部分财险公司，保费规模也不断攀升，并实现承保盈利，已能为消费者“买中买”保驾护航。然而，“薅羊毛”保险欺诈和理赔纠纷也使退货运费险遭遇越来越大的麻烦。
退货运费险全平台核保、升级、加码
什么是退货运费险？退货运费险是买卖双方根据合同约定要求退货时，承担单程退货运费责任的保险。
为了提升购物体验，让消费者放心“买中买”，今年“双11”部分电商平台升级了退货运费险服务。支付宝方面表示，考虑到部分电商平台没有运费险，今年“双11”，蚂蚁保险、国泰产险新增了不限次数购物平台的“全网运费险”。
但不同的电商平台，生效时间、保险责任、理赔方式都不一样。11月11日，京商报记者今日分别在淘宝、JD.COM、拼多多下单，发现淘宝平台的退货运费险是商家发货后才生效的，而拼多多平台的退货运费险是订单拼单成功后立即生效的。两个平台的退货运费险的保险责任和保障期限基本相同。如果买家在发货后90天内退货，可以获得发货地点和退货地点之间的第一笔物流费用补偿。JD.COM平台的退货运费险服务，下单后7天内退货，15天内换货，可享受上门取货服务。
电子商务节的兴起引发了大量的网购交易，随之而来的是因退货而产生的运费纠纷。2010年，退货运费险发布。之后有保险公司根据电商平台的数据调整了退货运费险的费率。
目前退货运费险分为卖家退货运费险和买家退货运费险，其中，卖家退货运费险取决于保险公司根据店铺前三个月的交易、退换货情况评估的风险率，保费从0.01元到3元不等。买家退货运费险根据保额、保险人制定的核保标准、买卖双方的历史赔付记录、投保网购交易的实际风险等计算收取。
“退货运费险具有成熟的核保、理赔、风控模式，在保障消费者退款损失、完善电商平台服务、解决消费者售后纠纷等方面发挥了积极作用。“这是保险协会说的。
承保主体扩大，保费规模持续增长。
退货运费险具有低最低金额、低保费的特点。自推出以来，退货运费险保费规模呈现快速上升趋势。
相关报告显示，从2016-2019年各类互联网非车险保费收入趋势图来看，退货运费险等险种呈现持续快速增长态势。2017年上半年，互联网其他非车险保费收入(主要包括退货运费险)为16.49亿元，较2019年上半年增长3倍至49.61亿元。到2021年上半年，这一保费收入已经增长到53亿元。
有哪些因素有利于退货运费险保费规模的快速增长？首都经济贸易大学保险系副主任李文忠分析，随着互联网普及率的不断提高，网络购物在中国持续快速发展，是推动退货运费险持续快速增长的最重要因素。同时，很多商品购买后可以无理由退货，也导致退货运费险需求增加。此外，随着我国保险业的发展，城乡居民的风险意识和保险意识明显提高，这使得很多人在网购时更加重视退货运费险。
虽然退货运费险保费规模不断扩大，但长期处于承保亏损状态。直到2019年，部分主营退货运费险的财险公司实现承保盈利。
为什么退货运费险长期不盈利？李文忠指出，这是因为当保险公司开始推广退货运费险时，为了培育市场，相对较低的定价是业务亏损的重要原因之一。此外，保险公司较早推出退货运费险业务时，由于数据不完整、风险防控技术不完善、定价不科学、逆向选择和道德风险严重，赔付率过高。
不仅保费规模持续增长，在承保主体方面，经过十余年的发展，承保退货运费险的保险公司也不再局限于华泰保险。支付宝方面表示，目前在淘宝和天猫提供退货运费险的保险公司已经基本覆盖了国内大部分财险公司。
不法分子“薅羊毛”，退货运费险，遭遇成长的烦恼。
退货运费险在弥补消费者退款损失、提升电商平台服务的同时，也遭遇了成长的烦恼。
退货运费险的理赔金额是根据买家收货地址和卖家在系统中预留的退货地址，第一公斤价格赔偿。如果消费者的实际退货运费多于索赔金额，很容易在索赔阶段引发更多纠纷。
李文忠分析，退货运费险赔偿金额低于实际运费是财险的通行做法，有理论依据。这种情况其实可以理解为保险产品的免赔额，是保险公司约束道德风险，减少不必要的理赔和赔款的重要技术手段。
“保险公司也有减少理赔纠纷的技术空，可以充分利用大数据和人工智能技术，加强对各项业务的风险识别，对不同风险等级的客户和业务确定不同的保费，抑制逆向选择，减少事后理赔纠纷。”李文忠补充道。
另一方面，由于有时实际赔偿金额高于退货运费金额，一些“羊毛党”心存歪念，“薅羊毛”通过刷单或从电商店铺购买虚假发货、退货等方式投保运输险，甚至出现了专业的保险诈骗团伙。
据媒体报道，“90后”小伙小胡利用平台漏洞，拒绝购买有货运退款保险的商品，然后申请退款获得理赔。两年多的时间里，小胡下了4800多单，骗取了7.3万多元的运输险。
小胡并不是“薅羊毛”的个案。另一案件显示，2019年6月，范某伙同张某、李某等人在网上批量购买淘宝买家账号并租用淘宝刷空单店铺，在租用的淘宝店铺虚假购买商品并购买运费险，然后通过寄送空包裹恶意刷单2715单，骗取运费险48212元。
对于上述情况，保险专业律师李斌指出，造成这一漏洞的原因在于保险公司过分追求互联网保险理赔的效率，而对于运费是否实际发生的核实程序相对欠缺。
如何防止骗保退货运费险？李斌建议，保险公司的理赔标准应以被保险人的实际退货金额为准，不能单纯根据货物重量和运输距离来确定理赔金额。
“退货运费险属于财产损失险，损失险最基本的原则是赔偿原则。应该以消费者实际支付的运费为依据，根据合同进行理赔。”李斌补充道。
李文忠认为，防范退货运费险引发的保险诈骗犯罪，主要可以从以下几个方面入手:一是保险公司要充分利用大数据、云计算、人工智能等技术手段，提前识别高风险业务，直接拒保。二是保险行业利用相关数据平台进行信息共享和风险预警，帮助保险提高对欺诈案件的事前和事后识别能力。第三，保险公司需要加强与电商的沟通，让电商认识到参与或允许不法分子利用退货运费险诈骗的危害和法律后果，与保险公司共同防范保险诈骗。
北京商报记者陈婷婷实习记者李秀梅
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