淘宝网代购服务点怎么申请(对接第三方支付公司的电商平台合规方案初步实践)

编者指南：法规遵从性对电子商务平台来说并不陌生。与“金钱”相关的支付需要满足监管要求。本文作者参与了该公司的一个内部“结算”项目，并总结了一些经验与大家分享。让我们看看。

作为支付清算与结算小白，通过公司内部的“清算与结算”项目，笔者对支付合规性有了初步了解。如果一个小合作伙伴碰巧是一家电子商务公司，并希望与第三方支付公司建立联系，您可以通过本文初步了解。本文的内容是对个人实践的总结。如果有什么问题，请留言并指出。非常感谢。

我刚加入公司时，老板给了我一个任务，告诉我公司应该遵守规定，避免清算，所以我需要做清算和清算。我很困惑。什么是合规性？梁青是什么？什么是清场？因为我不可能从一开始就用这些基本的词来解释我的老板。然而，为了写好这篇作业并理解这些术语，我们可以理解作业的目标。从我个人理解的角度，结合我们平台存在的问题（平台模式为非自营业务，商品为商户所有）来解释这些关键词。

合规性实际上是指电商平台与“钱”相关的支付需要满足监管要求，监管要求的目标是确保平台用户的财务安全，避免平台像以前的P2P一样带着钱跑掉。我公司的合规风险是平台在中间进行了收付业务，违反了监管要求，如下图所示（平台状态图）：

看看本文中的合作伙伴，想想你的电子商务平台是否存在类似的问题？

我在网上读了很多关于清算和结算的介绍，还专门买了一本关于支付系统架构的书。我发现清算和结算通常是支付机构、参与银行间交易记账和资金结算的机构中国人民银行、互联网连接银联等等，系统还设计了中国人事银行的大额和小额系统，这似乎与我们的平台无关，因为我们的平台只与第三方支付公司连接。清算和结算应该做什么？事实上，对该做什么的分析是基于问题的现状。正如第一部分对平台现状的描述，平台清算与结算主要解决平台面临的风险。经过思考，我们对平台清算结算的关键内容有了清晰的认识：

1. 建立虚拟用户系统
2. 梳理平台上与金钱相关的业务：充值、取款、消费业务1、消费业务2。。。（消费业务是用户需要支付的业务）
3. 做好信息流记账，包括账户维度记账（支出、收入等）和交易记录维度记账（交易金额、交易方、交易时间等）

有关详细信息，请参见下文。

3.1虚拟账户的账户设计

在这里，我们需要区分“账户”和“账户”的概念。之所以有这种区别，是因为有些人会将两者视为一个概念，但实际上它们是不同的。账号可以理解为电商平台用户的登录账号。账户主要是一个涉及充值、取款、消费等业务的概念。账户是一个通用术语，可以分为不同的类别，例如支付宝余额被理解为“余额账户”。支付宝积分被理解为“积分账户”，还有一个红包，可以理解为“红色账户”或“营销账户”。这一次，我们的平台与第三方支付公司建立了联系，并引入了为该账户而生的虚拟账户方案。

虚拟用户方案基于原始系统的帐户系统创建1v1虚拟用户。解释一下，我们的平台账号和虚拟用户是一一对应的。本质上，我们与这个第三方公司连接，一个帐户可以对应三个虚拟用户。在此对接过程中，与第三方对接的开户流程如下：

1）个人开户：即以个人科目作为认证依据

2）企业认证：即以企业为主体进行实名认证

如上所示，认证成功后，平台用户可以绑定银行卡，顺利进行充值、提现等业务。当然，账户系统管理后台会同步记录开户信息，如下图所示：

具体来说，如果账户状态为冻结，需要对相关限制业务进行梳理，如充值业务、取款业务、其他消费业务等，并在用户操作相关业务时给出一些友好提示；

3.2梳理平台支付业务

主要列举平台上与账户余额相关的业务。根据业务需要判断需要调用哪些第三方接口来实现资金流或账户余额变化。常见的支付服务包括充值、取款和支付。详情如下：

3.2.1充电

充值业务，我们的财务考虑是避免信用卡现金，所以在对接场景中，如使用支付宝扫码/微信扫码，对接第三方支付，有一个支付限额字段，传输参考时需要屏蔽非信用卡。另一个关键点是，平台获得的所有支付结果均来自已对接的第三方厂商，无需将微信、支付宝等各种渠道的支付结果分开。

充值服务顺序图：

3.2.2撤回

3.2.3付款

这里所说的付款是指狭义的付款。它描述了用户为商品付费的支付场景。

这里的付款是特别的。基本上有三种方案：

第一：直接使用账户余额支付

顾名思义，使用余额支付就是用虚拟家庭的余额支付，比如淘宝购物和支付宝余额。

二是通过账户余额以外的渠道进行支付，如银行卡支付。

该方案有两个层次的理解：

1. 据了解，充电是一种消耗。首先向天平充电，然后立即消耗的过程与天平的变化有关；
2. 据了解，该款项是通过其他渠道支付的，与余额变化无关；

关注业务所需的簿记规则。在虚拟家庭计划之前，我们的平台是“充电就是消费”的记账理念。因此，在与虚拟家庭方案对接后，我们仍然采用这种记账理念。举例如下：

例如王一博账户余额为100元，你需要支付100元才能购买商品。在付款收银员处，用户选择银行卡123，付款成功，则用户的账户流程如下：

然而，一些平台将根据第二种想法记录交易。例如，使用微信支付时，如果支付方式为银行卡，微信“变更-变更明细”不会产生现金流入，微信支付对话框会记录支付方式为银行卡；

第三：使用组合支付

组合支付是指多种支付方式的组合，常用于主流购物场景，如余额+银行卡、余额+优惠券等。

合并支付涉及以下三种情况：

支付方式：不同的支付方式对合并支付的支持不同，但大多数支付方式支持合并支付。我们联系的第三方支付公司有订单POS、微信支付（APP支付、扫码支付、刷卡支付）等10多种支付方式公众号支付、小程序支付、H5支付）、支付宝支付（扫码支付、信用卡支付、人名支付、手机网站支付）、现金宝快、银联支付（扫码支付、扫码支付、JS支付）。

业务需求：充值和取款的业务场景一般不支持组合支付。但是，在一些现金提取业务场景中，积分可以从交易手续费中扣除。因此，现金支取单可能涉及合并支付，需要与业务需求相结合。

第三方支付公司的业务限制：例如，连接到我们平台的第三方支付公司不允许对充值取款单进行联合支付。

无论上述哪种支付方式，都涉及交易验证。一方面，需要根据自己的业务判断交易验证方式是非验证（类似无密支付）、密码还是短信验证码；另一方面，需要根据第三方支付公司对接渠道的要求确定交易验证方式。

3.3交易设计

如上所述，充值单和取款单都会在相关环节生成交易记录，即系统根据业务订单需要记录的信息。交易记录的设计意图是根据平台业务记录与账户相关的交易信息。实际上，它是为了记住付款人、收款人、交易金额、相关商品或服务等，以便与第三方提供的商户对账文件进行对账。例如，微信支付记录：

要记录的关键字段信息如下：

在前台演示级别，所有都是交易状态=交易成功/交易成功-退款记录，这便于财务和第三方下载对账文件的对账。

以上内容是我认为电商平台与第三方支付平台对接时应该涵盖的基本内容。在项目结算账户和其他交易账户中，经常会有不一致的结算记录，比如在项目结算账户和其他交易账户中，经常会有不一致的结算记录；此外，还进行每日切割统计，以同步不同业务类型的订单数量和交易金额，以便与第三方协调统计结果。

简而言之，从0-1到一个项目，从无知到研发，这个计划已经被推翻了很多次，但每次推翻都让我们的目标更加明确。在这个过程中，我也收获了很多。我希望当你遇到你根本不了解的新项目时，不要气馁。只要卷起袖子~如果你喜欢我的小伙伴，你可以关注我，我会继续分享我的工作经验，其中一些可能很肤浅。我希望你能支持我

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