政策变化是创业者不想遇到但又逃不掉的风险。2017年6月底，银监会联合教育部、人社部发文。现阶段暂停所有网贷机构开展大学生网贷业务，逐步消化存量业务。

新政出台后，原本以校园贷为主的互联网金融平台，要么选择关闭业务，要么放弃校园贷业务转战其他业务。有一些校园贷业务的Bug科技也要进行业务调整。

“现在政策出来了，我们只能根据政策调整业务方向。”虫子科技创始人石小杰说。据石小杰介绍，小虫科技的定位是金融科技企业，已经构建了从流量到风控到贷后管理的完整金融科技链条。昆虫科技此前拥有两款消费信贷产品，分别是“让我消费”和“让大家消费”。其中，让我花给学生，让大家花给白领。

在校园贷被全线叫停后，Bug科技完成了从“让我花”到“让大家花”的资产快速转型。“政策出来后，正好赶上7、8月份暑假，也是助学贷款的淡季。我们在这两个月完成了资产的轮换。”石小杰说。

第三次创业

80后的石小杰有着多年的创业经历。他说创业最大的体验之一就是折腾自己，尤其是创业跟金融有关的时候。他受政策影响很大，总有危机感，准备说自己不行了，或者调整一个新的方向去做。

石小杰毕业于河北大学计算机科学专业，后在复旦大学攻读MBA，并与高丽大学和新加坡国立大学交换学习。80后的他，脸型帅气，时尚前卫。颜值高，曾担任国内首部养老题材微电影《翠谷》男主角。

水瓶座的石小杰似乎有天生的创业基因，喜欢尝试新鲜事物，脑洞大，行动力强。“我是一个对新事物、新方向非常敏感的人。一旦发现趋势，我一定会扎根做下去。”

臭虫技术的发明是他的第三次冒险。小杰2009年创办拼车网，2012年出售。2013年10月，与原平安银行直投部副总裁、凯雷复星投资总监于刚创办互联网金融平台“永利宝”。

早在2015年下半年，还在永利宝做首席运营官的他就嗅到了消费信贷的机会，开始通过微信账号吸引借款人借钱，积累防骗经验。

2016年初，他成立了上海任我花网络科技有限公司，通过手机APP向目标客户提供贷款匹配。他主导设计了集成多项“黑科技”的反欺诈系统，并不断打磨和完善风控模型。2016年8月24日《点对点借贷暂行办法》规定，个人借款人在单个平台的借款金额不超过20万元，所有平台不超过100万元，这进一步证明了他发放消费信贷的决定。2016年8月，获得圣山资本500万元天使投资。

随着消费信贷业务的推进，石小杰逐渐将触角伸向征信、催收等相关领域。2017年3月，控股公司上海小虫数据科技有限公司成立。2017年4月，小虫科技获得由田歌互动、奇酷投资、苏合辉、博汇元、探针创投领投的4000万PreA轮融资。

四个盘子

“消费金融只是我们的业务部门之一。我们的四个细分市场是金融科技、信用报告、不良资产管理和数字营销。”石小杰告诉《陆家嘴》杂志记者。

在布局消费金融的同时，石小杰打造了自己的风控能力和技术研发能力。石小杰细化风控能力，设置“Bug回调”，帮助企业做好员工入职前的身份背景核查。

为了解决消费金融催收的痛点，他组建了e催团队，开发了基于地域分布的SAAS e催系统，收购了Xi安、重庆、秦皇岛、石家庄、厦金等地的催收团队。

“虽然Bug科技在上海，但是贷款分布在全国各地。如果用深圳口音催东北的借款人，是催不回来的，因为借款人心理上会觉得离我太远。如果你用东北话催促东北人，他觉得这个人亲近，心理压力大。所以它是一个基于地理分布的操作系统。”石小杰解释道。

电子催收系统建成后，石小杰发现催收其实可以向第三方提供服务，于是成立了“易催收”品牌和催收公司，帮助消费金融公司和银行进行电话催收。

“2013年到2014年，互联网金融转型为理财，2016年到2017年，互联网转型为借贷，也就是通过大数据，创造信用不需要见面，然后就是催收。”

今年上半年，易到冲业务出现了爆发式增长。现在已经服务了100多家公司，开始盈利。目前易到冲团队有近500人。截至2017年8月底，易迅每月资产催收金额超过5000万，总案值超过3亿。

信息传递者

据石小杰介绍，在7-8月政策调控下的资产转换过程中，人人花呗的配套贷款规模逐月放大。6月份配套贷款规模3080万元，7月份7000多万元，8月份1.2亿元。

“如果学生市场做不到，我们还有白领市场和蓝领市场。”石小杰说。现在，他的目标人群画像是二到四线城市小城镇刚步入社会的年轻人。这部分人，无论爱情还是工作，都处于起步阶段，由于信用缺失，无法享受传统金融服务。

据悉，Bug科技的收入来源主要是服务费而非息差。“我们只是信息的搬运工”。石小杰解释说，“作为一家金融科技企业，我们不融资，也不放贷。我们用技术找到借款人，告诉合作雇主借款人好不好。雇主决定是否贷款。如果借款人以后逾期了，可以通过易到提醒把钱拿回来。”

昆虫科技会根据客户质量来获取客户，推荐给不同的合作银行或者互联网金融公司，风险也由合作方承担。比如信用等级高的借款人向银行推荐贷款，利率会更低；信用等级低的借款人，由风险承受能力高的互联网金融机构提供，利率较高。

在石小杰看来，Bug技术的目标公司是美国的ZestFinance。“我们想把自己打造成中国版的ZestFinance。Zestfinance的模式是通过自身的流量运营找到借款人，然后匹配到后期的用人单位。它在中间做一个大数据的风险控制。不同的是ZestFinance贷后不管理这部分。”

他说，“我们基本打通了前端流量、中间风控、后端贷款一整套。我们可以给想做信贷的企业提供切片服务。如果你想要流量，我可以给你流量。想要风险控制，可以给你风险控制。你要贷后管理，我给你贷后管理。这样我们就完成了整个金融科技的布局。”

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