捷信分期付款买手机还完款了要怎么办(消费贷满意度调查：最反感短视频贷款广告、优惠券诱导申贷)

金融界商

2022-04-20 18:33:40

贷款广告无孔不入，消费者感叹营销信息难筛选；利率太高，成本不透明，消费者吐槽贷款就示弱；诱导超前消费、过度借贷，消费者投诉的“套路”很难分辨。消费者在网贷中踩过哪些“雷”？你期待怎样的互联网消费贷款服务？

近日，杜南数字金融创新与合规研究小组开展了“3.15”数字金融系列舆情调查。数据显示，短视频信息流广告、优惠券等形式诱导申请贷款是消费者最反感的贷款营销方式。互联网投诉数据和民调数据显示，在30多个主流互联网消费贷款零售品牌中，捷信消费金融、小赢卡贷、同程金夫的消费者投诉量较高。

事实上，金融监管部门多次强调，要防止消费贷款的“套路化”营销，提醒消费者远离过度放贷的营销陷阱。

不喜欢 : 短视频广告营销

今年“3·15”前夕，杜南数字金融创新与合规课题组以消费贷款为话题，向消费者进行了为期半个月的舆情调查，共回收有效问卷2048份。

消费者在哪些渠道可以经常看到贷款广告？民意调查结果显示，受访者最常收到的贷款广告位于各种搜索引擎、浏览器应用和门户网站，占比超过65%。第二大渠道是短视频平台，60%的受访者表示在刷视频时收到过贷款广告；此外，超过一半的受访者在朋友圈、微博等社交平台上见过贷款广告。除了以上三大渠道，在打车、骑自行车的app上被推送过贷款广告的人群超过30%；超过30%的人在网购、外卖app上“弹窗”过贷款广告。值得注意的是，分别有15%和10%的受访者收到教育培训和医美场景的贷款广告。

无处不在的贷款广告经常让消费者不舒服。超过一半的受访者认为，在刷短视频的过程中，最难接受贷款广告。第二最恶心的是“优惠券诱导贷款申请”。超过45%的受访者表示，部分贷款广告以弹窗形式出现，如优惠券、抽奖等，经常出现在打车、单车、借还充电宝、网购、外卖等日常使用类app中。三是微信朋友圈的贷款广告。

在受访消费者看来，以低利率鼓励超前消费、诱导支付时优先使用消费信贷产品较为普遍，也是他们最不能忍受的营销手段，两者占比都在60%左右。

实际上，在现实营销场景中，这些问题往往是嵌套的，比如订外卖，被优惠券诱导开通“先用后付”的消费信贷产品；开通后匹配贷款额度，以超低利率为口号诱导消费者“套现”钱款；后续每一笔外卖订单，都会自动帮助用户选择“先用后付”的支付方式，先买单。

麻烦:无法主动屏蔽营销信息

更困扰消费者的是，如果你点击一次贷款广告，后面会推荐更多这样的广告。民调数据显示，近70%的受访者表示受到消费贷款广告的困扰，其中20%的人表示“完全不能接受”，不想收到网贷广告推荐，其余受访者则希望减少营销信息。

但是，即使你退订或点击“不感兴趣”或“举报”广告，这些消费贷款的短信或营销广告还是会回来。问卷数据显示，超过90%的消费者表示退订后仍会受到广告骚扰，其中40%的受访者反映主动屏蔽无效，另有60%的受访者表示采取主动屏蔽行动后，一段时间内不再收到类似广告，但一段时间后又重新出现。

捷信分期付款买手机

惊喜:收到优惠券的结果检查完毕

认为你可以“薅羊毛”，但它是指导你申请贷款。根据杜南课题组研究员的体验，在某网约车出行App中，连续半个月，几乎每天打开App都是弹窗推送领取优惠券的广告。点击“接收”，会跳转到申请贷款的页面。

值得注意的是，上述“优惠券套路”是很多大型互联网金融平台普遍采用的广告模式。其中，不少平台广告页面使用“领取额度”、“测试额度”等字眼，而非用户敏感的“借款”、“出借”等字眼，更容易让消费者忽略背后的风险。按照广告链接指引，填写一些基本信息，刷脸，点击领取。如果消费者没有做好准备或者缺乏相关知识，他们很容易成为这个广告转化而来的平台的新用户。

很多消费者没有意识到的是，如果多次尝试审批贷款额度，实际上相当于授权平台的合作金融机构查询自己的信用信息。相当于你每次尝试领券都要查一次征信，每一次“贷前审批”记录都会留在个人征信报告里。对于没有通过审批的消费者，不存在“优惠券”和“免单”的情况，已经被查征信。

有消费者提出了担忧:如果经常点击“获取额度”这个链接，会不会因为被多次查询而影响个人信用状况？对此，华南某股份制银行信贷经理告诉南都记者，在实际贷款业务审批过程中，如果发现借款人有多次向银行、小额贷款公司、担保公司等查询信用信息的记录。那些已经被网贷平台合作过，但是没有新贷款获批的，确实可能被银行认为资质不够好，有多头放贷的嫌疑。

对于这种“隐患”，消费者可能很难注意到。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉提出，部分银行在做信贷审批时可能存在这样的“行业潜规则”，提醒消费者一定要注意保护自己的信用，多了解相关基础知识，不要被网上的优惠套路所迷惑，为了小优惠而损害个人信用，得不偿失。

无奈:平台贷前关键环节提示不足

互联网金融平台在推广消费贷款产品时，往往会突出展示价格低廉、申请便捷。杜南研究小组还发现，借款人在使用这些产品时，对产品的一些细节不够重视。

从消费者的借款习惯来看，放款前关注度最高的产品相关信息是关于个人信息和费用。问卷调查结果显示，约50%的消费者表示在申请前会关注需要填写哪些个人信息，是否收取担保费以及担保费的水平，44%的受访者表示会了解利率和费用，排名第二。

那么，消费者在申请和使用消费贷款产品时，会仔细核对合同条款吗？调查数据显示，40%的受访者表示“会关注页面上的信息，但没有仔细查看合同”。只有不到13%的受访者表示“会仔细核对所有信息，截图并保存合同信息”。

另外，从了解相关信息所花费的时间不难看出，大部分消费者对产品信息和贷款合同并不完全了解。数据显示，近80%的受访者只花了不到15分钟的时间来了解贷款相关的合同和信息，其中45%的人花了不到10分钟。这也为消费者后期维权留下了很多隐患。

业内人士指出，这其实是由于部分平台存在产品信息披露不完整的问题。互联网金融平台有必要加强关键信息的提醒，行业内消费者的金融素养教育也有待加强。易观金融行业高级分析师苏告诉南都记者，金融产品信息需要在放款前向借款人明确披露，比如利率区间、金融产品提供方等，这些都是基本要求。如果不明确，不规范，会给金融消费者造成困扰。

数据显示，超过一半的受访者认为平台的签字、授权、贷前签约等关键环节不足；超四成受访者吐槽，利息等费用显示不清，贷款前看不到完整合同；近四成受访者表示贷款成功后，找不到合同。

介意: 收集亲友的联系方式

调查显示，消费者对互联网消费贷款产品信息安全的信任度较弱。超过80%的受访者担心申请互联网消费贷款产品后个人信息会被泄露。近四成受访者“非常担心”，44%受访者“比较担心”。

具体到个人敏感信息的范畴，平台要求对“朋友姓名及手机号”和“同事姓名及手机号”的采集是消费者最看重的。民调结果中的另一个数据也值得关注。有过逾期催收经历的受访者大多表示遇到过“电话、短信、微信轰炸亲友催收”或“言语骚扰”、“个人信息被公开”等情况。事实上，一些平台委托的第三方催收机构往往存在这种涉嫌侵犯个人隐私的“暴力催收”行为，此类投诉和纠纷也屡见报端。

根据课题组研究员对主流互联网消费贷款平台的评价，出于贷后管理和催收的目的，大部分平台在申请过程中会要求借款人填写1-2名直系亲属的姓名和手机号码，少数平台会要求借款人同时填写家庭成员、朋友、同事的姓名和联系方式，称为“紧急联系人”，甚至有些平台会强制借款人取得通信录的读取权限。

平台收集个人信息的边界在哪里？在广州一位互联网金融行业律师看来，“个人信息的收集首先要遵循‘最小必要’原则，平台做法在实践中是否符合个险法的最小必要原则，值得进一步探讨。要明确向用户提供信息授权的方式，解决个人信息收集的“知情同意”问题。合法性、正当性和必要性应当贯穿于数据收集的全过程。”

关于平台催收机构外包的问题，我们从贷前合同中可以看到，平台的大部分协议都有类似的条款，称“您同意我们有权向合作律师事务所、催收机构、以及我们认为可以向您传达信息的紧急联系人披露您的违约信息”。前述行业律师指出，该条款实际上是允许借款人授权平台和催收机构联系借款人填写的“紧急联系人”进行催收。“这里的个人信息收集者并不是数据的实际使用者，这涉及到借款人的个人信息流向外部合作机构。这样的‘一次性授权’是否合理，如何解决信息再次流动时的‘再次授权同意’问题，以及平台对外包催收机构的催收行为的管理，这些流程中的细节仍然是行业面临的问题和挑战。”这意味着。

投诉 : 捷信、小赢等投诉量最高

消费者在哪些平台上踩过“雷”？课题组根据互联网投诉平台和民调数据发现，投诉量最高的前五类包括“疑似高利贷”、暴力催收、虚假宣传和不当营销、用户信息泄露、手续和担保费等。