京东白条提前还款后面的分期还有手续费吗(分期提前结清为何还要交全款手续费)

姑娘独爱薄荷蓝

2022-04-20 18:57:47

信用卡持有者几乎每天都能收到银行发来的短信或电话。建议您使用信用卡分期业务，缓解目前的资金压力。但是，信用卡分期不是“免费的午餐”。近日，北京青年报记者调查了几家银行信用卡分期的收费方式，发现如果持卡人成功申请分期，即使当天取消，大部分银行也不允许，只能申请一次性提前还款，即使当时结清，也要支付全部手续费或一定比例的违约金。

业内人士提醒，在申请信用卡分期业务时，一定要慎重考虑，仔细研究相关条款，千万不要随便申请。

事件

成功的申请是不可撤销的。

京东白条提前还款

只能提前还款，交手续费。

读者张先生反映，他有一张某国某大银行的信用卡。上个月，他在去年11月收到自己的信用卡账单后，申请了信用卡账单分期，分期金额为10000元，共分12期，随后收到了办理成功的确认短信。但他转念一想，觉得每个月要多交手续费，自有资金可以周转，挺不划算的，就想取消。张先生随即分别通过短信和在线客服申请取消分期业务，但得到的回复是“申请分期成功后，不可撤销或可更改分期次数和金额”。

后来，张先生再次致电客服，得到了同样的回答。对方告诉他，账单分期一旦不可撤销，确实需要撤销，只能提前还款，但是剩余的分期费用需要一次性收取。对于张先生来说，即使当天提前还清了分期付款，他还需要支付全部分期费用576元(12期分期费用，每期48元)。

“前后才一两个小时，要交这么多手续费，银行也太不礼貌了。”张先生觉得自己真的很委屈，希望银行给我们多一点时间考虑。

调查

账单分期申请成功。

大多数银行法规是不能撤销的。

北青报记者随后调查了工商银行、浦发银行、招商银行、建设银行等银行的信用卡分期章程，也了解了蚂蚁金服的花呗和JD.COM白条对分期业务的规定。

调查发现，除工行外，其他银行的信用卡账单分期一旦办理就无法撤销，只能通过提前还款的方式结束分期业务，且均需要对剩余分期收取一次性手续费。工行也明确表示，只能在业务申请当天通过原办理渠道撤销(短信申请除外)。

工行客服表示，“消费分期和账单分期可以在分期当日通过原处理渠道(短信除外)取消，现金分期一旦申请，则不能取消。”

浦发银行《账单分期业务条款和细则》规定，持卡人成功申请账单分期付款后，申请的分期次数和金额不可更改，也不可撤销。持卡人退货或取消交易时，仍需按照成功申请的账单分期付款业务支付本金和手续费。

招商银行信用卡账单分期条款规则规定，持卡人账单分期申请一经批准，不得撤销，申请的分期金额和期数不得变更。

中国建设银行《龙卡信用卡账单分期付款条款》规定，持卡人成功办理账单分期后，不能撤销，也不能更改分期金额和期数。

中国银行客服也表示，分期成功后不能取消，只能提前结算。

蚂蚁花园和JD.COM白条

无法取消转移。

提供消费信贷的蚂蚁花呗和JD.COM白条也提供分期付款服务。他们是怎么规定的？

蚂蚁金服客服表示，一旦申请分期，目前无论哪一种都可以取消。如果想取消花呗分期付款，可以向卖家申请退款。全额退款成功后，资金会返还给花呗，相当于取消了分期付款。如果要取消账单分期付款，只能提前结清花呗账单，相当于取消分期付款。

JD.COM白条客服的回答是，白条分期成功后不能取消分期操作。如果不需要分期，可以选择提前结清全款，但分期服务费不退。

消除疑虑

银行为什么要对提前结算收费？

很多消费者认为，银行不能当天取消分期付款，这是很烦人的。他们要“提前还款分期”，还需要那么多手续费，简直就是“霸王条款”。

针对这一观点，北青报记者采访了多位业内人士。他们认为，银行对信用卡分期提前还款收取费用确实有自己的难处，但银行应该尽力让消费者充分了解分期业务，不要让消费者觉得自己掉进了“陷阱”。

某银行信用卡中心工作人员李先生表示，虽然有媒体报道有消费者因为“手滑”申请信用卡分期，所以想注销，但是申请分期业务的短信要输入几个具体的字母，手滑是发不出来的。李先生认为，信用卡分期业务一旦办理成功，就相当于客户签了合同。“合同可以随意毁约吗？每个人都应该有契约精神。”

关于提前结清手续费，李总指出，各家银行信用卡的利润来源主要是刚性白金卡年费、分期业务手续费和滞纳金。从银行成本来看，每一笔分期业务都有资金成本和人力成本。由于客户自身原因，提前还款等于违约，需要对银行已经支付的成本进行一定程度的补偿。

中国金融消费者权益保护研究中心高级顾问孙建坤认为，提前还款意味着银行无法在剩余的分期中继续获得收益，从而形成“提前还款风险”，进而影响银行的利润。因此，银行设置一定的违约门槛，让消费者支付机会成本，在一定程度上可以约束消费者继续履行分期付款义务。

建议

银行应该保护客户的知情权。

资深银行卡专家郑东认为，银行确实有理由对信用卡分期提前还款收取费用，持卡人也应该有契约精神。之所以经常发生一些与信用卡相关的纠纷，是因为很多持卡人在办理业务时没有仔细研究相关条款，往往是听了营销人员的话后才申请的。当我发现事情和我想象的不一样的时候，我觉得自己掉进了一个陷阱。

所以对于用户来说，在办理业务之前，一定要了解清楚信用卡相关的功能和规定。银行也应该改善服务，例如，信用卡分期付款，在短信提示客户时提供更多的条款或设置宽限期，这些都可以减少这方面的误解和纠纷。郑东建议，客户在办理信用卡或开通相关业务时，一定要仔细了解相关法规和规则，而不是只看广告或只听营销人员的介绍，因为这些介绍往往不全面。同时，银行也要想办法改善服务，保障客户的知情权。

提醒

目前信用卡账单分期手续费的收取方式有两种:分期手续费和一次性手续费。前者是银行按月收取每期的手续费和本金；后者是首期所有分期的一次性费用。

无论如何，已经预付的服务费是不会退还的，剩余的服务费因机构而异。

预先支付的结算费用将不予退还。

中国建设银行

账单分期付款已成功处理。如申请提前还款经建行确认，将为持卡人终止分期业务，所收分期手续费不予退还；同时，持卡人必须一次性支付剩余本金和所有手续费。

中国招商银行

持卡人应提前还清已办理成功的账单分期业务，待申请通过后，一次性还清未还本金及剩余“未申请”的手续费，已收取的分期手续费不予退还。

上海浦东发展银行

持卡人提前终止已申请成功的账单分期付款业务，须一次性支付剩余本金和每期分期手续费；持卡人支付的手续费不予退还。

中国农业银行

2019年1月10日以后办理的分期业务，已收取或已预订的分期手续费不予退还，并收取第一期未支付账单的分期手续费。但之前已办理的信用卡账单申请提前全额还款的，已收取或预订的费用不予退还，未记账的费用免收。