“分阶段爽，分阶段一直爽。”如今，信用卡分期已经成为很多年轻人续命的必备操作。

每当金融“流动性”紧张时，小手轻点“账单分期”，当月还款压力立马减小；再过一两个月，等你钱多了，再戳“提前还款”，你只要还一两笔费用和利息，就不用再还了——不仅“省”了钱，还规避了逾期不诚信的风险。那不是很好吗？

然而，情况正在发生变化，似乎又有免费的午餐了。

记者注意到，自今年1月10日起，农业银行对分期提前全额还款的，需收取第一期未还信用卡账单分期手续费；去年12月起，工行开始对“分期提前还款违约金”这一新服务项目收费...

这样一来，即使资金充裕，似乎提前还款也不是最好的选择？

提前还款也要收费。

我们在接触信用卡的时候，通常会先考虑年费、逾期费、分期费等基础费用。分期手续费是亮点之一。通常情况下，分期越多，每期费率越低，但总费用越多。

比如工行客服说，有三期、六期、九期，对应的手续费率分别是2.17%、3.80%、5.42%。假设1万元分为三期、六期、九期，需要支付的费用总额分别为217元、380元、542元，每期需要支付的费用分别约为72元、63元、60元。

如前所述，在资金充裕时提前还款，可以说是一种“两全其美”的做法。但是银行肯定已经看到了。

日前，记者致电中国农业银行客服，对方表示，2019年1月10日以后办理的分期业务，申请提前全额还款的，已经收取或预订的分期手续费不予退还，并收取第一期未还款的分期手续费。如果您申请提前支付之前办理的信用卡账单的全部金额，已收取或预订的费用将不予退还，未记账的费用将予以免除。

事实上，目前很多银行对信用卡分期账单的提前还款都收取一定的手续费。如去年12月1日起，工行开始对“分期付款提前还款违约金”这一新服务项目进行收费，收费标准为提前还款金额的3%或按约定价格收取。对于已经全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提前还款的违约金。

不过，工行客服告诉记者，目前执行这个收费标准要看具体的卡种。

去年4月1日起，中信银行开始执行调整后的“账单/单笔分期”产品提前终止分期还款违约金标准。一次性收取手续费的，已收手续费不予退还；手续费分期收取的，已经收取的手续费不予退还，剩余未支付的本金按3%收取。但剩余未支付的手续费不收费。

大学刚毕业的小谢最近开了一张招商银行信用卡。当她得知银行的信用卡账单要分期提前还清时，仍然要一次性还清剩余的未付费用。她一脸困惑:“我之前根本没注意到。我觉得对于银行来说，提前收不到钱的风险降低了。这么好的东西怎么能收我们用户的手续费呢？”

上班族小董对信用卡业务比较熟悉:“如果银行提前支付违约金，分期前会明确提醒我，比如自主分期的界面或者客服营销会明确告知，那我就不会介意。如果没有提醒，感觉就是霸王条款。”

是的，某股份制银行的客服告诉记者，“我的建议是不需要提前还款，因为对客户来说不划算。如果手头资金充裕，可以先用于其他用途，可能会有一些收益。就算提前还款一次性还完，还有那么多手续费，没必要。当然，这也要看客户的需求。”

可以约束消费者继续履行分期付款义务。

与新兴花园和JD.COM白条相比，小东还是更喜欢选择信用卡。“有信用卡就尽量用信用卡。毕竟银行信用卡业务和服务都比较成熟。如果短期内有大量资金需求，会根据各家银行信用卡的不同账单日，灵活安排其流动性需求。”

但是我们还是要理解，为什么信用卡分期提前还款，有些银行还是要收费的。

某股份制银行信用卡中心工作人员表示，信用卡盈利的主要来源是刚性白金卡年费、分期服务费和逾期费。从银行成本的角度来看，销售每一笔分期业务都是销售人员的工作，客户因自身原因提前还款无异于违反约定。信用卡业务和贷款业务不一样。虽然两者都占用银行资金，但是信用卡额度是循环使用的，贷款一旦还清就结束了。所以银行要收取一定的费用来覆盖人工成本。

华东政法大学商学院副教授窦菲菲告诉记者，信用卡提前还款会减少银行信用卡透支的利息收入。银行根据信用卡透支业务成本和收益的变化，自主调整信用卡提前还款手续费，标志着银行自主调整表外业务收费的能力得到增强。

中国金融消费者权益保护研究中心高级顾问孙建坤认为，提前还款意味着银行无法在剩余的分期中继续获得收益，从而形成“提前还款风险”，进而影响银行的利润。因此，银行设置一定的违约门槛，让消费者支付机会成本，在一定程度上可以约束消费者继续履行分期付款义务。

“信用卡透支提前还款增加了银行业务的工作量，增加了银行成本，需要透支客户承担。信用卡透支业务利润相对较低，银行信用卡客户管理模式正在调整，客户提前还款会增加银行信用卡透支管理的难度”，窦菲菲还提到。

尚辉银行研发部研究员余媛媛从客户的角度提出了自己的观点:银行信用卡分期的手续费要么一次性收，要么按月收，每个银行的情况不一样。

如果已经一次性收了，提前还款就不用收违约金了。

如果手续费是每个月分摊收取的，提前还款需要对还款金额收取一定的费用，那么客户一定要提前了解这个情况。

另外，客户在办卡前是否了解信用卡提前还款的相关政策？如果只是银行单方面进行这样的操作(收取提前还款违约金)，是不合适的，至少客户应该有知情权。

合理的理财规划是关键。

记者注意到，除了对提前还款收取手续费，部分银行还对信用卡透支转账等业务的收费进行了调整。

例如，自2019年2月1日起，中国农业银行将恢复收取电子渠道(如掌上银行、网银)信用卡透支转账手续费，标准费率为溢缴款转账免手续费；透支转账手续费为每笔交易金额的1%，最低1元/笔，最高100元/笔。但对于透支额度通过电子渠道(中国银行、网银)转入我行的交易，农行也有优惠折扣方案。2019年2月1日至2019年6月30日期间，单笔透支转账金额在2000元以上至5000元(含)的，按8折标准费率收取。单笔透支转账金额在5000元以上的，按5折标准费率收取。

中原银行首席经济学家王军表示，信用卡业务其实不赚钱但风险不小。恢复或提高收费的目的是为了覆盖风险，增加中间业务收入。

在孙建坤看来，银行调整这些项目收费也是为了响应国家稳步发展消费信贷的政策。一定程度上限制了消费信贷流入房市和股市，对流动性进行整体控制，避免资金过度泛滥。同时也是为了设置一定的准入门槛，降低银行的坏账率。

“对于消费者来说，要树立回归信用卡本源的正确观念，树立正确的消费观，合理透支消费，合理收支等理财规划才是最关键的”，孙建坤说。

(国家商报)