前面有909人，请稍等。当我点击JD.COM借条的人工客服时，系统是这样提示我的。

最后，我遇到了客服。在提供了所有资料后，客服MM告诉我，我的借条已经提交后台操作注销了，两个工作日后就可以看到是否注销了。

我还没来得及打出“谢谢”两个字，电脑页面上就弹出了客服MM，接连抛出服务评价和告别词——显然，对方已经接待了和我一样想注销大川白条的用户，并且了解到用户基本没有其他需求。

眼看客服MM要离我而去，我机智地答了最后一个问题。

“你为什么排队等了这么久？是因为最近注销欠条的人太多了吗？”

“是的”

一秒钟后，这两个词出现在电脑上。

一.

幸福取决于不幸，这是老子在先秦时期告诉我们的。

3月15日，京东金融官方微博发布消息称，目前京东金融已启动信贷接入相关工作，正式接入后将按照人民银行相关要求进行如实上报。具体提交范围涵盖京东金融金条、借条、京农贷业务。

这意味着用户使用JD.COM白条的记录将在未来显示在他们的个人信用报告中。

可能很多年轻用户不知道什么是征信报告。我们先来看看:

信用报告是中国人民银行征信中心发布的记录用户信用信息的文件。信用报告记录了五类信息:

基本信息:包括身份信息、居住信息、职业信息等。

征信:指借款和还款的信息，是征信报告中的核心信息。

负债:消费和支付后形成的信息，如电信支付。

公共信息:社保基金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。

信息:在过去两年中，谁、何时以及为什么检查了您的信用报告？

不要小看征信报告，它可以有很大的用处，主要是方便银行等金融机构了解用户的信用状况，银行可以根据用户的信用信息决定是否发放贷款或授予信用卡。

买过房的人都知道，申请房贷必须提供信用报告，银行会根据信用情况决定批不批。

获取征信本来是一件好事，因为征信越来越严格，社会整体的诚信氛围会变好，可能对大家都是好事。

但JD.COM借条的问题让很多用户感到不适，因为有眼尖的用户发现，JD.COM借条的申报主体是重庆两江新区盛基小额贷款有限公司，对应的业务类型是个人消费贷款。

你什么意思？也就是说，如果你使用JD.COM借条，信用报告将显示你已经从小额贷款公司付款。【/s2/】众所周知，在银行眼里，小贷公司的用户风险最高，除非他们没有其他办法向小贷公司借钱，所以这些用户违约的可能性最大，在房贷、车贷方面都可能受到影响。

嗯，就因为你贪婪地晚付了几天，用了JD.COM的借条，你就成了高风险客户。

消息一出，JD.COM打白条的用户立刻炸开了锅。由于担心自己的信用被白条污染，许多人纷纷申请注销白条。所以我们才开始了这场戏。

但问题没那么简单。

二。

除了以小贷公司名义举报征信不满外，还有用户质疑JD.COM白条此前的用户协议未被纳入征信系统的相关提示，京东金融涉嫌单方修改用户协议。

面对质疑，客服搬出了欠条服务协议，表示JD.COM有权随时单方面修改本协议中与用户相关的权利义务。

我也查了官网上百族(京东金融)的信用服务协议，在“第七条协议变更、解除、终止及权利义务的转移”一项中找到了相关表述。

“JD。COM有权随时单方面修改本协议中与用户相关的权利和义务，并以公告方式及时通知用户。如用户不同意修改本协议，应立即停止使用信用服务，并全额支付本协议项下所有应付款项，包括但不限于消费本金、分期服务费、违约金等。否则，视为用户同意并接受修改后的协议。”

但这还没有结束。

细看这份协议，我还发现协议中有这样的表述，“本协议生效后，除本协议另有约定外，用户不得要求单方变更或解除本协议。JD.COM有权基于自身业务考虑，随时以任何理由宣布中断或终止本协议或其任何部分，并要求用户在规定期限内支付本协议项下的所有应付款项，包括但不限于消费本金、分期服务费、违约金等。”

这意味着对于JD.COM来说，用户协议可以随意修改，而用户只有两个选择，默默接受或者不用。

因此有用户抱怨“这在JD.COM只允许放火，不允许用户点灯”。

三。

从趋势上看，各类互联网金融产品接入白条是必然的。目前，包括蚂蚁借呗、小额贷款、自愿支付在内的各类互联网金融产品都已经接入了白条。

但是，JD.COM借条在处理这件事上显然存在很多问题，而这件事也能给JD.COM、征信机构和用户带来很多启示。

JD.COM需要思考的是，把JD.COM借条或者其他信用产品推进征信系统无可厚非，但是如何保证消费者的利益能够得到保护。虽然纳入征信有利于降低对老员工的威慑作用，从而降低坏账和逾期率，但JD.COM也需要考虑如何降低对用户的不利影响。

另外，擅自更改用户协议内容本身就违反了诚信原则，单电霸王条款也是对用户的蔑视。

用户越来越难，用户留下来更难。据说阿里和腾讯获得一个用户的成本达到了100多元。京东金融高价就能轻松获得的用户。因为欠条的迅速丢失，恐怕和刘都需要重新审视自己的价值观。[/s2/]

就征信机构而言，可能需要考虑改革原有的征信体系，以适应新形势下的新产品。不言而喻，对互联网金融公司推出的消费分期业务进行一刀切的分类，或者进行细化分类，更为合适。

对于用户来说，用户的权益意识正在觉醒。他们需要细心呵护自己的权益，也需要小心各种“陷阱”。有一个段子，有个记者为了调查一家网贷公司的利率，曾经现场核实申请贷款(当然他并没有真的借)。结果打印征信报告后，有十几条小贷公司的贷款审批记录，也被认为是“工伤”。这件事给我们的教训是，在网络上，没事就不要瞎。在你开始工作之前，看看它，想想它。

记住，不要为了小便宜出卖自己，否则，有人会肆无忌惮的嘲笑你，宁愿用隐私换取方便。