中国人以省钱闻名于世。到2021年上半年，中国居民存款总额超过100万亿元。如果存款在14亿人中平均分配，人均存款将达到7万元。而国内存款的主力军是中老年人，因为他们收入稳定，消费需求不高，每个月总能存点钱。现在中国年轻人收入普遍不高，要还房贷车贷，还要提前消费，平时很难存到钱。

2022年1月，是全国各单位发放年终奖和工资的时候。为了吸引储户的存款，银行之间的存款争夺战已经开始。至于六大国有银行，由于成立较早，客户资源充足，存款需求并不旺盛。对于中小银行来说，由于客户资源有限，他们对存款的需求非常强烈。为了吸引储户的存款，中小银行往往会提供更高的存款利率。

目前国有银行三年期存款利率为3.25%，大额存款利率为3.35%，而一些中型银行(股份公司、城商行)往往可以将三年期存款利率上浮至3.55%。如果储户觉得这个利率还是不满足，可以把钱存到农商行、农信社、民营银行等小银行，通常给出3年期存款利率3.85-4.12%。

所以，如果你在2022年初有存款，可以把钱存到小银行，获取更高的存款利率。当然，在存款前，还是要查看小银行是否有存款保险标志。如果有这样的存款保险标志，只要存款人的存款不超过50万元，就可以保证存款的安全。

现在大家都在问，2022年开了个好头，银行存款利率真的能达到4.5%吗？这是真的。主要有两类存款，年化收益率4.5%。一个是小银行5年期存款收益率完全有可能达到4.5%。目前央行只对3年期存款利率有限制，对5年期存款利率没有限制。

也就是说，一些农村信用社和民营银行，在年初的揽储大战中，完全可以用4.5%的收益率吸引储户。不过储户也要注意，五年期存款太长了。如果你想提前使用这笔存款，它将全部算作活期存款利息。

另一种是银行的结构性存款，这类存款的预期收益率也可以达到4.5%。所谓结构性存款，是指银行将储户的部分存款投资于黄金、外汇、石油等高风险投资产品。如果投资成功，投资人可以获得4.5%以上的收益率。如果投资失败，虽然投资人可以保住本金，但投资收益很可能会大打折扣，甚至为零。

事实上，如果银行的结构性存款投资成功，储户的收益还是不错的，但也有损失利息的风险。大家在购买银行结构性存款时，要考虑清楚风险因素。

2022年，迎来了“开门红”。为了吸收储户存款，银行纷纷上调存款利率。但加息的银行主要是中小银行，大型国有银行的存款利率不会有大的调整。目前中小银行三年期存款利率基本在3.85%-4.12%之间。

如果储户还想获得4.5%的收益率，现在可以把钱存到中小银行，期限5年。目前五年期存款利率没有上限限制。另外，也可以买结构性存款。不过，结构性存款虽然可以获得4.5%以上的高收益，但也可能遭受利息损失。因此，储户在购买这两款存款产品前，要慎重考虑。