虽然国内最大的银行都属于四大行，工行甚至一度被称为宇宙银行，但是对于广大生活在乡镇的农民来说，四大行和我们还是有一定距离的，因为除了农行，其他三家银行基本都不比乡镇少，甚至农行也只是在经济发达的乡镇有布局，所以四大行的利率怎么变对农民来说都无所谓。问题的关键在于农村信用社(农信社)的利率变化。毕竟农信社是农民的首选存款银行(农信社和农信社是一个系统，部分指标达标后可以改制为农信社)。

自2015年10月24日，央行不再对商业银行的浮动利率设置限制，我国商业银行的存款利率与过去相比明显提高。虽然由于利率自律机制的限制，各大银行的利率最高浮动幅度被限制在基准浮动利率的50%(大额存单的55%)，但对于中小银行并没有太大的限制，所以国内中小银行迎来了一个高峰期，5%以上的利率一度频繁出现。

存款利率高虽然对储户有利，但对整个社会或实体经济都是一种伤害。银行为了扩大规模，只能以较高的贷款利率放贷，保证利润，这对实体企业来说无疑是一种负担，甚至限制了实体企业的发展。实体是整个社会的基石，因为一旦实体都死了，我们就失去了工作、工资和少数。正因为如此，2019年以来，国家开始限制各类“高息存款”，陆续取消各类民营银行的“创新存款”，直接发文坚决制止并严肃查处高息存款，甚至取消大额存单计息。

更有甚者，自6月21日起，原存款利率定价方式由之前的“基准利率*浮动倍数”直接改为“基准利率+基点”。此次调整后，我国商业银行存款利率与过去相比有明显下降趋势。

以四大行为为例。根据利率自律机制的设置，四大行活期、定期、大额存单的最大点数分别为10bp、50bp、60bp。变更后，按照现行基准利率，四大行活期、3个月、6个月、1年、2年、3年、大额存单最高利率分别变为0.45%、1.6%、1.6%。相比之前最高上浮50%(存单55%)对应的利率:0.525%、1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%、4.2625%，有明显下降。当然，以上是最高的情况，实际银行不一定按照最高执行，就像过去一样，虽然最高。

以前农村商业银行不受限制，所以加息的幅度由各家银行自主决定。此次调整后，按照利率机制的约定，农信银行活期存款、定期存款、存单的最大点数分别为20bp、75bp、80bp。在基准利率基础上加上点后，这些银行的最高利率分别为0.55%、1.85%、2.05%、2.25%。显然，农村商业银行最高利率只能达到3.55%，明显低于之前4%甚至5%的利率。

以河南省农村信用社为例。本次利率调整前(图1)，河南省农村信用社活期、三个月、半年、一年、二年、三年、五年期利率分别为0.385%、1.595%、1.885%、2.175%、3.045%、3.988%，本次调整后(图2)，河南省农村信用社各期最高利率分别为:0.355%、1.6%、1.8%、2.25%、2.85%可以看到一年以内基本没有变化，但是一年以上的利率明显下降。

但是要注意的是，目前央行给出的最高基准利率是三年期，而不是五年期，所以上图我们可以看到，河南农信社三年期的最高利率是这次3.5%的调整上限，但是五年期，有4%的高利率，也就是说，无论四大行还是农商行，央行都是限制三年期及以下的存款利率。这个利率基本锁定在3.5%以内(大额存单3.55%)，但是对于5年期，各家银行都有自主决定权，所以如果你想获得高利率，只能在5年期内找！

至于最大值，取决于每家农商行的资金需求，全国有1000多家农信社和农商行，没有具体数值。但是可以肯定的是，在利率下降的时期，存款利率达到5%甚至4.5%以上将会非常困难！