边肖今年搬去了恒大的新家，准备了15万元的车位使用权。没想到，她正好赶上恒大的车位优惠促销，直接在汉口银行申请了20万的信用卡分期，买了两个车位。她手里的15万现金直接存入汉口银行的理财产品，年收益4.2%。

说到分期费率，很多人可能会很困惑。金融机构既是贷款利息，也是分期手续费。两者有什么区别？如何选择？下面小编就给大家详细介绍一下:

贷款利息和分期手续费算法不一样。

贷款利息的计算方法与存款利息相同，均以中国人民银行存贷款利息计算规则为准。月贷款利息=剩余贷款本金*年利率/12。

分期手续费的计算与贷款利息不同，每月分期手续费=分期本金*年利率/12。

有些小伙伴可能已经注意到了上面的粗体字，已经看出了两者的区别。是的，贷款利息是用剩余本金乘以月利率计算的，而分期手续费是用分期本金乘以月利率计算的，贷款剩余本金每月递减。

贷款利率和分期利率怎么换算？

贷款利率很简单。以我在工银融e贷申请的消费贷款为例。年利率为5.35%，为实际年利率。

分期手续费，以我申请车位使用权的20万元10年信用卡分期为例，年利率为3%。下面我来演示一下大概的计算，让大家明白费率和利率的区别。

其实在分期还款的过程中，剩余本金是不断减少的，只是分期手续费总是按照分期本金而不是剩余本金来计算。比如我的分期，理论上的总费用很简单，10年的总费用是20万元* 30% = 6万元，但贷款利息永远不能这么算。

事实上，如果你想让利率回归到利率，你必须找出平均剩余本金。

总之20万分期10年。10年还款期，你平均剩余本金不是20万，而是10万左右。搞清楚了这一点，我们就基本可以大致算出费率和利率的关系了。

对于这一期，粗略换算年利率为6万元/10年=6%。

是的，你没有看错。所谓3%的年分期费率，相当于成人费率，大概是6%左右。这个数字不是很准确，但相对准确。后面看利率的时候，直接用年利率乘以2就可以大致算出实际利率。

分期手续费高于贷款利率。我为什么要选择分期付款？

可能有人会问，既然分期付款年化利率6%，为什么要把15万现金买成年化收益率4.2%的理财？

这个问题比较复杂。简而言之，上面我算出来的6%年化利率就是整个分期期间的折算利率，每年都不一样。

10年20万，信用卡年分期3%，年本金2万，年手续费6000元。其实我第一年平均剩余本金不是20万或者10万，而是(20+18)/2 = 19万。按照这个数值，第一年的年化利率其实是6000/19万= 3.16%。

第二年平均剩余本金约17万元，当年年化利率3.53%。

第三年平均剩余本金15万左右，当年年化利率4%。

第四年平均剩余本金约13万元，当年年化利率4.62%。

......

第十年，平均剩余本金10000元左右，年化利率60%。

现在大家应该明白为什么我申请了分期付款，却留着现金买了年化收益率4.2%的理财了吧！

因为前三年理财收益大于当年分期利率，所以我的计划是三四年内还清贷款。

当然，我真正的目的不是为了赚利差，而是为了手里留些活钱。这年头现金为王，这是根本原因。

办理信用卡分期的注意事项。

经过以上分析，相信你对信用卡分期费率的计算有所了解了。但是，在你办理信用卡分期付款之前，有两件事你一定要问清楚:

第一:能不能提前还款？

如果不能提前还贷，只能每个月还本息，而且最后几年还要以极高的年化利率支付手续费，所以信用卡分期初期是无法真正享受到极低的年化利率的。

第二:手续费是一次性支付的吗？

如果金融机构一次性收取全部手续费，那么之前给出的分期利率乘以2计算年化利率的方法就不准确了。事实上，上述结果将不得不乘以一定的百分比。

以我的分期付款为例。十年期，如果首期收取6万元的一次性费用，那么我第一年实际平均贷款只有14万元，折算总年化利率接近9%，比之前计算的6%高出50%。

蚂蚁金服

看了上面的介绍，你还敢用花芽做分期吗？

蚂蚁金服有三个常用产品:花呗相当于信用卡，但免息期比信用卡短；花呗分期相当于信用卡分期；借款相当于贷款。

蚂蚁金服利用大数据统计。可能每个人的手续费率不一样。同样，以我为例。打开支付宝，我的花呗年分期利率是8.8%。这是什么概念？按照上面我教你的计算方法，相当于年贷款利率的17.6%，是银行贷款利率的三四倍。真的很吓人！

借贷更可怕。我的支付宝显示借款日利率是5.5/万，换算成成年人利率就是5.5*365/100=20.07%。这个利率比花呗分期还要恐怖，因为花呗分期是建立在真实消费的基础上的，借贷花呗的使用更复杂，风险更高，所以利率更高。

总之，不管是分期还是借款，都不要以为8%的年利率和5.5/万的日利率就不高。事实上，它们已经高得离谱了。

蚂蚁金服的融资产品收取这么高的利息，已经可以称之为高利贷了，这也是国家叫停蚂蚁金服上市的重要原因。

写在最后:

其实国家针对的不仅仅是蚂蚁金服。就在2020年上半年，央行发文称:为保障消费者知情权，方便消费者，各金融机构在提供信贷产品时，应在醒目位置明示年化利率。

清晰醒目地展示分期产品的年化利率，可以帮助借款人清楚地了解贷款的实际利率，全面评估个人的还款能力，防止违约、逾期对征信的影响。[/s2/]