“蚂蚁花呗”开启服务升级模式，接入央行征信系统，引发市场热议。

用户普遍关心，花呗账户是否会被纳入央行征信，影响其用银行贷款买房或买车？将鲜花纳入征信是一件坏事吗？柏华被纳入征信有具体时间表吗？有些用户甚至因为害怕，直接关闭了这个贷款通道。

《第一财经日报》记者从支付宝了解到，根据一些合作金融机构的要求，柏华升级了部分用户的服务协议，但用户必须同意信用授权。

目前，花呗纳入征信还没有覆盖到所有用户群体。从综合市场来看，花呗纳入征信带来的影响主要看消费者的贷款逾期情况。如果消费者能按时履行义务，未来整体影响不会很大。

未完全覆盖

除信用卡外，近年来，、白、等借白条。为人们提供了多样化的信贷选择。

但与借贷宝等小贷产品不同，花呗作为消费贷款产品，并未纳入央行征信系统。

近日，多位支付宝用户反映，从6月份开始，陆续收到花呗服务升级的通知。内容显示，为了持续为您提供高品质的花苑服务，根据相关法律法规和监管要求，需要确认本次升级完成。用户同意升级服务后，按月将账户基本信息、花金额、还款情况上报央行征信系统。

据第一财经记者采访了解，目前花呗纳入征信并未覆盖所有用户群体，而是在用户同意后逐步、分批进行。目前已经有部分用户收到了花呗升级和征信的通知。

支付宝方面告诉记者，近期根据一些合作金融机构的要求，为了持续为用户提供优质服务，需要升级这些用户的服务协议，包括用户同意信用授权。

记者从知情人士处了解到，目前花呗之所以没有覆盖所有用户，是因为征信系统的纳入还在技术准备过程中，需要一个调试的过程。

业内专家表示，征信的接入意味着信用数据将被金融机构共享，这对金融机构和支付宝都有好处。

“总体来说是互利的。”北京大学金融智能研究中心研究员刘新海对第一财经记者表示，当花呗没有接入征信时，属于体外循环，部分消费者的征信记录并不好。比如信用卡大量逾期，还可以向花呗借款；一旦花呗拿到征信，这些消费者就暴露了。对柏华来说，恶意贷款人也能被及早发现。

但也有观点认为，花呗接入征信可能会造成部分用户的流失。一位花呗用户告诉记者，相比借呗，花呗拿不到现金，相比信用卡、借呗等信用额度，是非常少的。一旦纳入征信，花的优势相对降低。“我们使用花坛的目的大多是网购。谁会冒着忘记还款带来的逾期风险，影响信用记录，买一条带花坛的裤子或者衣服？”

会影响银行贷款吗

部分花呗用户接入央行征信系统，引发热议。

有受访者担心花呗一旦接入央行征信系统，频繁使用会影响个人征信，所以会选择直接关闭这个贷款通道。“听说花呗可能会被纳入征信后，我就把花呗关了，怕对我以后去银行申请房贷或者其他贷款有影响。”

不过，也有受访者相对淡定。“如果我不逾期，不会影响我的征信记录，不征信也不会有太大影响。”

用户普遍关心的问题是:花呗纳入征信是坏事吗？被纳入征信后，会影响他们在银行贷款买房或买车吗？

“因为几千块钱没及时还上，几百万房贷贷不出来，这在以前很常见。”刘新海说。

一位股票银行人士也告诉记者，获得征信后，花呗肯定会对银行放贷产生影响。“有的用户不仅有花坛，还拥有贷款花坛、信用卡等多条贷款记录。当它们叠加在一起时，我们会考虑借款人是否太缺钱。这些客户如果不结清贷款，就是负债，很麻烦。我们只能按照借款人收入覆盖债务2到2.5倍的标准来发放贷款。”

不过，该人士也强调，“当然，如果贷款没有逾期，已经结清，也不会有什么影响。现在很多房产中介会让购房者还清所有信用卡、网贷等。在申请房贷之前，以免造成不必要的麻烦。”

在刘新海看来，与传统的信用评估规则相比，小额贷款的信用评分模型不一致，业务特点差距较大，无法用一套信用风险管理标准来处理。银行会逐步调整规则和模式，整体未来可能影响不大。

强监管联合贷款

事实上，借呗和花呗是蚂蚁集团与商业银行合作贷款和联合贷款的主要产品。记者从支付宝了解到，自2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，已有数十家金融机构参与花呗用户联合服务。

“在早些年的阿里小贷模式中，由于央行接入了一些网络小贷公司的征信，所以花呗的所有客户也可以接入征信，但可能一旦接入征信逾期，会影响征信记录，降低对C端用户的吸引力，而支付宝代扣也在一定程度上提高了还款保障，所以阿里并没有完全接入。但在联合贷款模式下，这些客户都是银行贷款客户，获取征信就成为必然。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文告诉记者。

值得注意的是，近日，央行也开始对商业银行进行网上联合贷款调查，并要求将与“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”的合作情况单独列出。

在业内分析人士看来，央行对网络联合贷款进行调查，将花呗批量纳入央行征信系统，都是基于联合贷款风险控制的考虑。此前，多家监管机构已多次提醒商业银行，在开展联合贷款和助贷业务时，需要注意信用、声誉等风险。

陈文认为，目前消费贷款的真实资金流向并不十分清晰，尤其是在助贷和联合贷款模式下，这使得投资银行更难监管实际资金流向。目前，一些银行和消费金融公司因消费贷款管理不当而频繁受到监管处罚，这表明对消费贷款流向的监管日趋严格，尤其是防止资金流向房地产和股市等投机领域以及网络赌博等违法行为。

“获取信用信息加大了对违约者的惩罚力度。这里的惩罚主要体现在征信报告中的污点记录可能会影响到对违约者的审批，包括房贷，以及审批的额度和利率，但具体影响要看各家银行的风控模型。”陈文说。