9月份，有两个关于征信的热门话题。一个是央行发布《征信业务管理办法》，一个是花呗全面接入央行征信系统。

9月30日，央行发布《征信服务管理办法》，将于2022年1月1日正式实施。该办法的出台，是为了央行不断完善征信法律框架，也是为了落实“征信为民”的发展理念，满足新时期征信行业规范发展的需要，保障征信市场主体的合法权益和信息安全。

《征信业务管理办法》颁布前几天，花呗正式公告前会有部分用户接入征信系统，之后所有用户都会接入征信系统。如果他们拒绝进入，花园将被停止。消息一出，网上猜测纷纷，有人叫嚣取消花苑，与多年来众多年轻群体对花苑的追捧形成鲜明对比。

多年来，柏华作为“网上信用卡”概念的代表，已经成为信用卡的有力竞争者，对信用卡产生了巨大的冲击。开通条件比信用卡低很多。在很多年轻人和不符合信用卡申请条件的人群中，可能在网上支付过程中不知不觉被开通使用，但对“征信”并没有清晰的认识。

经常会收到一些人关于办理信用卡的咨询，其中有一部分人会问:“我的征信已经消费了，还能办理信用卡吗？”这个题目，所谓征信“花”，一方面是指纳入征信记录的贷款业务逾期；另一方面也指申请了太多信用卡或贷款的银行或机构，因此被多次查询。

随着中国移动支付的快速发展，消费者更加依赖手机扫码等网络支付，支付越来越便捷。虽然都是信用消费，但是信用卡受办卡条件和信用卡使用环境的限制，使用信用卡时对额度有所顾忌。但是，基于账户的支付在移动支付中取代了基于卡的支付，消费者对消费金额的感知不如使用现金或刷信用卡时强烈。

在此背景下，借条、花呗等网络信用贷款产品也应运而生，并借助互联网、大数据等金融科技，以及数字经济的发展，迅速占领了众多场景的消费市场，尤其是在年轻人中，很多消费能力不足的人群轻松获得信用贷款，可以随意购买自己喜欢的产品。

如果你有健康的消费观，信用消费无非是改变原有的消费流程，从一手交钱一手交货变成先消费后还款，只要不是过度消费，问题不大。但是，如果我们没有健康的消费观，把信用额度当成“资产”，就很容易陷入过度消费的“泥潭”。这就是事实。这些人花多了不慌，欠钱了就慌，欠钱被催收上报征信局。

很多年前，在所谓“互联网金融”创新口号的指引下，很多企业借助金融科技和移动互联网的优势，进入信用消费领域。这些机构扰乱了P2P、网贷、信用消费等金融市场的正常经营秩序，出现了大量超出许可范围的无证或非法金融业务，引发了巨大的金融风险和严重的社会问题。这两年正是因为监管部门的大力整治，才在一定程度上避免了更多更大的问题。

信用信息是一国金融体系和国民经济正常运行的基础。监管机构一直在培育社会征信市场机制，推动社会信用体系的建设和完善，大力规范征信市场发展，构建完整的个人信用体系，服务实体经济。信贷是金融领域最重要的业务。借款人申请贷款后，其贷款信息(金额、期限等。)和还款记录(是否逾期等。)应上报征信系统，供其他金融机构日后合法查询使用。

如果贷款信息没有接入征信系统，直接后果一方面会让部分借款人欠钱无惧，因为即使逾期不还，其征信记录也不会被玷污，经济生活不会受到负面影响。另一方面，当这些人去其他金融机构贷款时，由于无法查询他们的信用信息，很难进行全面的风险评估。一旦他们给予贷款，就会形成“多贷”，增加金融机构的贷款风险。但这些小贷并不想被监管，无非是参与非法集资、高利贷、暴力讨债等业务，直接影响社会稳定。

可见，一切金融活动都必须纳入金融监管。去年，一位知名人物在公开场合猛烈抨击金融监管，随后被官方约谈摔下神坛。这一事件成为整顿金融市场大潮中的经典案例，监管者明确了金融监管的必要性。金融业是一个国家的重要领域，必须依法许可。像以前没有征信的“无证驾驶”从事信用贷款业务已经成为过去。

因为“花呗”会被举报到征信系统，有人“心慌”选择注销。除了部分不诚信的用户，大部分人对征信还是有误解的。当信贷业务纳入征信系统后，贷款人会对借款人的信用状况有一个全面的了解，特别是可以有效防范多次授信带来的共债风险，提交的信息主要包括开户日期、授信额度、授信额度使用情况、还款情况等。，会和信用卡完全一致。

其实贷款是有真实需求的。只要没有不良记录，征信记录还是有参考作用的。银行对放贷的风险评估是对用户的信贷总额和负债进行综合分析，包括信用卡和其他共债总额、债务使用金额和频率、资产和收入等。所以，征信不是唯一的参考，但一定是重要的依据。每个人保护好自己的信用信息尤为重要。

但是，不管是信用卡还是信用卡，征信都不是洪水猛兽。获得信用信息并不奇怪。得不到征信，就是巨大金融风险的隐患。客观地说，正是由于信用卡无节制的过度使用，以及大量无门槛的网络信贷平台的出现，彻底改变了中国人“量入为出”的传统消费观念，年轻一代养成了过度、超前消费的习惯。

柏华纳入征信系统的规范管理，也预示着网贷业务野蛮生长的时期已经结束。监管机构希望通过这种手段，有效遏制当前年轻人的过度消费行为，将他们从债务“牢笼”中解放出来。但是，无论如何，树立正确的消费观和价值观才是解决这个问题的根本。

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