消费贷款越来越多地用于日常生活。使用得当可以更好的提高生活质量，减少一次性现金投入的压力，比如房子装修、车贷、教育分期等。，这已经成为生活的一部分。同时我们也发现消费贷款宣传的费率很低，听起来很划算。事实上，是这样吗？我们一起来分析一下。

消费贷款的定义

百度百科定义:消费贷款又称消费贷款，是商业银行和金融机构基于消费信贷向个人消费者发放的贷款，用于购买耐用消费品或支付其他费用。包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款。

装修贷款案例分析

以我自己的装修贷款为例进行分析。公示的月息0.25%，年利率3%。

图1:装修贷款宣传图

目前LPR五年期贷款市场利率为4.6%。

图2: LPR利率表

装修贷款的利率远远低于LPR贷款市场的报价。下面我们来分析一下，看实际上是不是这么低。

装修贷款14.5万，月息0.25%，五年。以下是还款时间表，共计60期。考虑到篇幅问题，只展示了前10期和后10期。

图3:装修贷款还款计划表

每期偿还的本息金额相同，等于本息。我们用excel的RATE函数来计算利率，看看效果如何。

图4:解释4:费率公式

公式:比率(60，2779.17，145，000，0，0) * 12

计算的利率是5.64%。这是实际利率，远高于3%。

为什么是这种效果？

因为虽然每期都还本金，但是利息还是按照初始本金计算，每期的利息是固定的，本金的偿还也是固定的。这种计算方式与信用卡的分期计算相同，但与房贷不同。

按揭贷款等额本息还款法，每期偿还部分本金，下一期根据剩余本金计算利息，表现为利息先多后少，偿还本金先少后多的效果。下图是按揭贷款本息等额还款计划，大家可以感受一下。

图5:等额本息房贷还款计划

在图3的基础上，我们新增的资本占用分析如下图6所示。随着每期本金的偿还，平均资金占用减少。第一期平均资金占用等于初始本金14.5万元，最后一期平均资金占用约为初始本金7.3万元的一半。年会利率逐渐升高，第一期等于公示利率的3%，最后一期为5.9%，约为公示利率的2倍。

图6:资本占用分析

结论

1.广告上的利率不是实际的贷款利率。可以用广告利率*2来近似，快速算出实际利率。更准确的算法是使用rate函数来确定是否值得处理。

2.可以提前还款。提前还款越早，实际利率越低。是否提前还款，根据自己的实际情况分析，权衡资金使用的灵活性和实际利率。个人认为，如果有好的投资方向，只要能跑赢真实利率，就没必要提前还款。

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