问题:每个保险都有坑，只是坑的大小不同。静哥帮你选。

嘉德100% (2021)是平安人寿(名字故意拼错)的组合。

主险是一份养老保障，提供保险期间的身故保障和资本返还功能；附加险是终身重疾险，提供主险到期后的重疾和身故保障。除此之外，还可以选择添加小病保障和癌症2、3倍赔偿保障。

看似普通的产品，还是有很多值得关注的地方，分析如下:

重疾险主要解决疾病带来的财务问题。主导思想是低保费撬动高保额，包括身故责任，价格较高不利于高保额。

对于大多数人来说，不建议配置身故责任的重疾保险。即使要配置，也建议权衡价格和品牌，选择性价比高的产品。

该产品主险保费责任提供60、65、70、75或80岁退保功能(投保时选择)，该责任保费严重。同时通过减少轻症或中度症状的疾病数量来降低保险费，但总体价格仍然偏高。

为了在几十年低收入的情况下返还保费，以牺牲保障为代价，每年花很多钱，真的不划算。

这款产品可以通过一个可选的附加险提供轻症保障，附加险只包含10种轻症，肾脏、眼睛、小面积烧伤等重疾保险比较常见，没有中轻症的保障。

仅有的10例轻度病例中，原位癌需手术切除后才能赔付，定义宽松的产品需确诊后才能赔付。

产品可以通过附加险提供2、3倍的癌症赔付，但第一次重疾不是癌症，再次赔付癌症需要 3年，定义宽松的产品可以在 1年后提供癌症保障。

坑一、等待期有严格规定

在等待期间，出现中度/轻度疾病，将终止保单，极不友好。有些友善的规定只是终止已经发生的中/轻度疾病，其他责任继续有效。

坑二。在重疾保险期间只能选择人寿

买重疾险的核心原则是保额第一，保险期限第二。保险期限越长，价格就越贵。在同样的预算下，如果因为保险期限而放弃较高的保额，一旦发生风险，在最需要保额赔付的时候(工作期间)，就会面临赔付不足，无法对冲风险的问题。

第三坑。轻度隐性分组

本产品具有针对2种心血管疾病的隐藏分组。

这两种心血管相关疾病是“轻度急性心肌梗死”和“冠状动脉介入手术”。如果其中一种疾病对轻症疾病进行赔付，剩下的一种疾病发生，不能再次赔付。

由于主流重疾险的隐性分组，把子问题归为坑。

以上是这个产品的主要问题。具有退钱功能的重疾险保障产品，可以吸引保险概念不明确，认为不退钱就要赔钱的人。

其实这个回报函数的回报并不高。如果配置了等值的无回报保障，省下来的钱就省下来了，几十年的回报会更好，远远大于回报。建议你看看其他产品，再综合权衡要不要配置。

g:中国的准精算师；近5年在国内大中型保险公司工作，负责产品研发；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

如果以上内容对大家有帮助，记得给景哥点个赞。如果我的分析还是不能帮你系统的梳理出如何配置保险，你可以私信我，静哥看到后会尽快给你答案。